內容目錄
什麼是外傭保險？
外傭保險通常指為外籍家庭傭工購買的保險產品，主要包括《僱員補償條例》（香港法例第282章）規定的僱員補償保險（俗稱「勞保」），以及其他可選的綜合保障（如醫療保險、第三者責任保險等）。這些保險旨在保障外傭在工作期間因意外受傷、患病或引發其他責任時，僱主能夠履行法律和道德上的義務。
在香港，外傭通常來自菲律賓、印尼等地，根據標準僱傭合約（ID407）受聘，工作內容包括家務、照顧小孩或長者等。僱主與外傭的關係屬於法律上的僱傭關係，因此保險責任不可忽視。
為什麼需要為外傭買保險？
為外傭購買保險不僅是法律要求，更有以下實際意義：
道德責任：
外傭遠離家鄉為僱主服務，提供適當保障是對其勞動的尊重。
法律合規：
未有為外傭投保僱員補償保險屬違法行為。若被勞工處發現，僱主可被罰款最高10萬港元及監禁2年。更重要的是，若外傭因工受傷，僱主需自行承擔賠償費用，可能高達數百萬港元。
風險管理：
外傭的工作涉及一定風險，例如清潔高處時墜落、烹飪時燒傷、或因長期勞動導致職業病（如手部關節炎）。保險可轉移這些風險給保險公司。
醫療保障：
標準合約要求僱主為外傭提供免費醫療。若外傭患病或受傷，醫療費用可能不菲。綜合保險通常包括門診和住院保障，減輕僱主負擔。
法律強制性規定：
根據香港《僱員補償條例》（第282章）及《入境條例》，所有僱用外傭的僱主必須購買兩類保險：
勞工保險（俗稱「僱員補償保險」）：涵蓋外傭在工作期間因工受傷或患職業病的醫療費用及賠償。
外傭合約要求的醫療保險：
根據標準僱傭合約（ID407），僱主需承擔外傭的醫療費用，通常透過購買醫療保險履行責任。 未購買保險的後果：
最高罰款港幣10萬元及監禁2年（《僱員補償條例》第40條）。
外傭簽證申請可能被拒，或僱主被列入入境處黑名單。
實務上，僱主通常在以下階段為外傭購買保險：
以下是不同情境下的具體建議：
1. 新聘外傭
- 外傭簽訂合約後抵港前：與外傭中介簽訂合約後，僱主應在向外傭發出工作簽證（如ID988A）前完成投保，確保簽證申請順利進行。
- 外傭抵港前：若外傭尚未抵港，保險可設定為未來生效日期（通常是外傭抵港當天）。
- 保單到期前：需提前續保，避免保障中斷。
- 時機：在簽訂標準僱傭合約（ID407）後，提交簽證申請前或同時購買。
- 原因：入境處可能要求保單證明，且外傭抵港後可能立即開始工作，保險需即時生效。
- 實務建議：透過中介聘請外傭時，中介通常會代辦保險。僱主應確認保單生效日期與外傭抵港日期一致。
2. 續聘外傭
- 時機：在現有合約和保單到期前至少1個月購買新保單。需確保原有保單覆蓋新合約期，或重新購買保險。
- 原因：確保保險無縫銜接，避免外傭在無保障期間工作。
- 實務建議：提前與保險公司或中介聯繫，確認續保手續，並更新外傭資料（如工資調整）。
3. 更換外傭
- 時機：新外傭簽約後、抵港前。
- 原因：舊外傭離職後，新外傭的保險需獨立購買，原保單無法轉移。
- 實務建議：若舊保單尚未到期，可申請退保或調整保費。
4. 外傭中途離職或解僱
- 時機：外傭離職後無需立即購買新保險，但新外傭抵港前需投保。
- 原因：保險與特定外傭綁定，離職後保單失效。
- 實務建議：聯繫保險公司取消保單並申請退還剩餘保費。
5. 保單到期前
- 時機：需提前續保
- 原因：避免保障中斷，面臨法律和經濟風險。
外傭保險的種類與覆蓋範圍
勞工保險（僱員補償保險）
- 保障範圍：
- 工傷或職業病的醫療費、住院費、康復費用。
- 外傭因傷無法工作的收入補償（通常為月薪的80%）。
- 永久傷殘或死亡的法定賠償（按《條例》附表計算）。
- 保額要求：
- 法律未規定最低保額，但需足夠支付法定賠償。業界普遍建議投保額不低於港幣1億元。
醫療保險
- 保障範圍：
- 門診、住院、手術費用（部分計劃涵蓋牙科、眼科）。
- 處方藥物及診斷檢查（如X光、血液化驗）。
- 常見保額：
- 年度限額通常為港幣1萬至5萬元，高級計劃可達10萬元以上。
第三方責任保險（非強制但建議）
- 涵蓋外傭因疏忽導致他人財物損失或人身傷害（如清潔時損壞鄰居物品）。
購買保險的具體流程與文件
選擇保險公司
所需文件
- 僱主身份證明（香港身份證或護照）。
- 外傭護照複印件及簽證資料（如ID407合約）。
- 僱住地址證明（如水電費單）。
投保步驟
- 線上投保：透過保險公司網站填寫資料並付款（需上傳文件）。
- 線下投保：聯絡保險經紀或銀行，簽署紙本申請表。
- 生效時間：通常為付款後1-3個工作日。
保費估算與成本節省技巧
影響保費的因素
- 外傭年齡及健康狀況（部分公司要求體檢）。
- 保障範圍（如是否涵蓋分娩、既往病症）。
- 自付額（墊底費）高低。
年度保費參考 保險類型 年均保費（港幣） 勞工保險 800 – 1,500 基本醫療保險 1,200 – 3,000 綜合計劃 2,500 – 5,000
節省成本方法
- 選擇「勞工+醫療」組合套餐（通常折扣10-15%）。
- 提高自付額（如門診自付港幣50元）。
- 透過僱傭中介團體投保（享有團體費率）。
不購買保險的後果
若僱主未為外傭購買僱員補償保險，可能面臨以下風險：
- 法律後果：
違反《僱員補償條例》，可被罰款及監禁。勞工處定期檢查僱主合規情況。 - 經濟風險：
若外傭因工受傷，賠償金額可能高達數百萬港元。例如，外傭墜樓導致癱瘓，僱主需支付醫療費及終身補償。 - 簽證問題：
未投保可能影響外傭簽證續期或新申請。 - 道德壓力：
外傭若因無保險而無法獲得賠償，可能引發爭議甚至訴訟。
常見問題與解答
外傭抵港前可以不買保險嗎？
不建議。保險應在外傭開始工作前生效，否則違法。
中介代辦保險，我還需自己買嗎？
若中介已代購僱員補償保險，您只需確認保單有效。若需額外保障，可自行購買綜合保險。
外傭休假期間受傷，保險賠嗎？
僱員補償保險只保障工作相關意外活動（如僱主要求外出購物），非工作時間的意外私人行程則可能不保，需靠綜合保險。
保費可以由外傭支付嗎？
不可。標準合約規定保險費用由僱主承擔。
外傭試用期內是否需要保險？
需要！法律保障涵蓋整個合約期，包括試用期。
索償被拒怎麼辦？
– 向保險公司書面申訴並提供證據（如醫療報告）。
– 尋求保險投訴局（IB）調解（免費服務）。
– 法律訴訟（小額錢債審裁處）。
外傭辭職後保險如何處理？
可申請退還未生效期保費（需提供外傭離港證明）。
附錄與資源
官方機構聯絡
- 勞工處僱員補償科：+852 2717 1771
- 保險業監管局：https://www.ia.org.hk
入境事務外國聘用家庭傭工事宜的有關表格
https://www.immd.gov.hk/hkt/forms/hk-visas/foreign-domestic-helpers.html
