需要為鐘點工人購買保險嗎？

在香港，是否需要為鐘點工人購買保險是一個常見但重要的問題，特別是對於那些聘請鐘點工人（即兼職家務助理或臨時工）處理日常家務的家庭或個人來說。這個問題不僅涉及法律責任，還關係到僱主和僱員雙方的權益保障。本文將深入探討香港法例對鐘點工人保險的要求、相關的法律框架、實務操作中的注意事項，以及不購買保險可能帶來的風險與後果。

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香港僱傭條例

無論僱員是全職還是兼職，無論工作時數長短或合約期限，只要存在僱傭關係，僱主都有責任投保。

保險目的：僱員補償保險旨在保障僱員在工作期間因意外受傷、患病（包括職業病）或死亡時，僱主能夠支付相應的補償，包括醫療費用、工傷病假工資以及其他法定賠償。

最低保額：條例規定了每次事故的最低保額，例如每宗事故涉及一名僱員的保額不得少於1億港元（具體金額可能隨時間調整，需參考最新法例）。

關鍵問題在於：鐘點工人是否屬於《僱員補償條例》下的「僱員」？答案取決於具體的僱傭關係。

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僱傭關係判斷標準

法律定義: 根據《僱傭條例》，若工人符合「連續性合約」（即每週工作18小時以上並持續4週以上），則被視為「僱員」，享有法定福利。
鐘點工人若工作時數未達標，可能被歸類為「非連續性僱員」或「自僱人士」，影響保險責任界定。

工作性質：工作是否屬於僱主業務的一部分。例如，鐘點工人為私人家庭清潔房屋，通常被視為僱主的私人需求，而非商業業務。

控制權測試：雇主是否指揮工作時間、地點及方式。例如，若僱主指定鐘點工人每天上午9點到11點清潔特定房間，這顯示出較強的控制權。

經濟依賴性：工人是否僅依賴單一雇主收入為主要收入來源。

工具與設備：工人是否自備工具? ，或否使用僱主提供的工具（如吸塵機、清潔劑）。

常見爭議點：鐘點工多為彈性工作，可能被誤判為「自僱」，導致雇主忽略保險責任。

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情況一：直接聘請的鐘點工人

如果您直接聘請一名鐘點工人，並對其工作時間、內容和方式有明確指示，法律通常會認定這是一種僱傭關係。在此情況下，該鐘點工人被視為您的「僱員」，您作為僱主必須根據《僱員補償條例》為其購買僱員補償保險。即使工人只工作幾小時，這項義務依然適用。

情況二：透過中介平台聘請

許多香港家庭透過中介平台聘請鐘點工人。在這種情況下，鐘點工人的身份可能有所不同：

平台員工：如果鐘點工人是平台的正式員工，由平台支付薪酬並管理其工作，則僱傭關係存在於平台與工人之間。您作為客戶只需支付服務費，平台有責任為其員工購買保險。

自僱人士：如果鐘點工人是平台的獨立承包商（即自僱人士），則不存在僱傭關係，您無需為其購買保險。然而，這需要明確的證據（如合約條款）證明工人是自僱身份。

實務上，中介平台通常會在服務條款中說明鐘點工人的身份及保險責任。建議您在聘請前向平台確認，並保留相關文件以避免法律糾紛。

情況三：自僱人士

若鐘點工人明確以自僱身份提供服務（例如開具發票、自行承擔稅務責任、使用自己的工具），則法律上不視其為您的僱員，您無需為其購買僱員補償保險。然而，自僱身份需有清晰證據支持，否則法庭可能重新審視雙方關係。

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不購買保險的潛在風險及後果

法律責任 : 勞工處有權檢控未投保的僱主。根據過往案例，初犯罰款可能較輕，但若涉及工傷，法庭可能加重處罰。

未有為僱員投保屬違法行為。根據《僱員補償條例》第40條，若僱主未能投保，可被罰款最高10萬港元及監禁2年。此外，若僱員在工作期間受傷，僱主需自行承擔所有賠償費用，可能高達數百萬港元。

財務風險 : 工傷賠償金額可能極高。例如清潔高處窗戶時墜落、使用電器時觸電，或因化學清潔劑導致健康問題。沒有保險，僱主將面臨巨額賠償風險。賠償可能包括終身醫療費及收入損失，高達數百萬港元。

聲譽損失: 被媒體曝光或勞工團體譴責，影響企業形象，特別是在涉及訴訟時，可能影響您的個人或家庭聲譽。

道德責任：為工人提供保障不僅是法律要求，也是對勞動者的基本尊重，特別是鐘點工人多屬經濟較弱勢的群體。

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保險費用估算與比較

僱員補償保險 : 基礎保費：約每年500-2,000港元（視行業風險，辦公室清潔較低，高空作業較高）。

公眾責任保險 : 年均費用：1,000-5,000港元（按保額1,000萬港元計算）。

影響保費因素 : 工種風險、員工人數、過往索償紀錄。

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購買保險的實際操作步驟

若確定需要為鐘點工人購買保險，以下是實務操作步驟：

確認僱傭關係：

首先釐清您與鐘點工人的關係，必要時簽訂簡單的僱傭協議，列明工作時間、報酬和責任。釐清僱傭關係，確認鐘點工是否屬「僱員」或「自僱」。

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比較保險公司方案：

根據工作性質（如清潔、維修）評估風險。

僱員補償保險（勞保）：針對工傷的基本保險，市面上多家保險公司提供此類產品。保費通常根據工人工資、工作性質和時數計算，年費可能低至數百港元。

綜合家務助理保險：一些保險公司提供專為鐘點工人設計的綜合保險，除工傷外，還可能涵蓋第三者責任（如工人損壞鄰居財物）。

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提供資料：

投保時需提供工人基本資料（姓名、身份證號碼）、工作內容及預計工作時數。對於不記名保險（即不指定工人姓名），則需申報總工時或人數。

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支付保費：

保費因公司和保障範圍而異。例如，Toby平台與中國平安合作推出的家務助理保險，低至28港元起（不含保徵費），提供1億港元勞保及100萬港元第三者責任保障。

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保存保單：

投保後保留保單副本，並確保保險在工人工作期間有效。

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常見問題與案例解析

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總結與建議

• 強制性保險：所有雇主必須為鐘點工投保「僱員補償保險」，無論工作時數。
• 自願性保險：根據工作風險加購公眾責任險或醫療險，以全面保障。
• 風險管理：定期審視僱傭合約，諮詢法律及保險專家，避免誤判僱員身分。

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附錄

僱傭保障條例

(一) 僱傭合約及受聘條件

• 僱傭合約是可以以書面或口頭方式訂立。所以，即使僱員沒有與僱主簽訂書面合約，他仍然受到《僱傭條例》的保障。如僱主與僱員訂立書面僱傭合約，僱主則必須將一份合約副本給予僱員參考及保存。
• 任何僱傭合約的條款，如有終止或減少《僱傭條例》所賦予僱員的權利或保障的含義，均屬無效。

(二) 《僱傭條例》的保障

• 所有僱員，不論其工作時數，都享有條例下的一些基本保障，例如工資的支付、扣薪的限制及法定假日的給予等。
• 僱員如根據「連續性合約」受僱，便可享有更多權益，例如休息日、有薪年假、疾病津貼、遣散費及長期服務金等。
• 僱員為同一僱主連續工作四個星期或以上，而每期最少工作十八小時，他的僱傭合約便屬連續性合約(不論僱員是屬於「長工」、「試工」、「臨時工」、「散工」、「鐘點工」或「暑期工」等)。

(三) 非僱傭性質的合約

有一些行業或機構，經常招募的，不是僱員，而是「從業員」。其中雙方的合約關係是「委託代理」的關係，而非僱傭關係。「委託代理」的關係普遍存在於保險業、金融業、或按推銷商品的數量而計算佣金的職位中。以「委託代理」關係服務的「從業員」，是不能享有僱傭條例內的福利保障的。因此，求職人士應該清楚問明合約的性質。

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香港勞工處資料

外籍家庭傭工專線: 2157 9537

網址: https://www.labour.gov.hk

辦公時間：

(1)	星期一至星期五(上午九時至下午一時及下午二時至六時十五分)
(2)	星期一至星期五(上午九時至下午六時十五分)
(3)	星期一至星期日(24小時，由「1823」接聽)

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法律強制性保險要求

《僱員補償條例》（第282章）

• 適用範圍：所有僱員（包括兼職、臨時工），無論工作時數。
• 強制要求：雇主必須購買「僱員補償保險」（俗稱「勞保」），涵蓋工作期間的意外受傷或職業病。
• 罰則：未投保最高可罰款10萬港元及監禁2年。
• 例外情況:若鐘點工被認定為「自僱人士」，則不屬強制投保範圍。
• 家庭雇主:（如僱用家務助理）亦須遵守條例。
• 保障內容:醫療費用、工資補償、永久傷殘或死亡賠償。

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自願性保險的種類與保障範圍

即使法律未強制，雇主可考慮以下保險以降低風險：

保險類型	保障範圍	適用場景
公眾責任保險	涵蓋第三者在工作場所受傷或財物損失（如鐘點工打碎貴重物品）。	鐘點工需接觸客戶財產或公共空間。
團體意外保險	提供非工作時間的意外保障（如上下班途中受傷）。	高風險行業或長期合作鐘點工。
醫療保險	支付門診、住院等費用，提升員工福利。	吸引優質人才或長期僱用關係。
自僱人士保險	若鐘點工被視為自僱，此類保險可轉嫁其工作中造成的責任（如疏忽導致損失）。	雇主希望釐清法律灰色地帶。

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家傭保險比較：外傭保險 VS 家務助理保險

外傭保險 VS 家務助理保險	外傭保險	家務助理保險
適用家傭類別	外籍傭工	本地全職及兼職家務助理
保障範圍	除法定僱主責任外，亦提供以下保障： 人身意外保障 住院及手術費用賠償 送返原居地費用 家傭財物保障 家傭誠信保障	保障家傭因工傷而需履行《僱員補償條例》（香港法例第 282 章）的法定僱主責任
是否必須購買?	是	是
保費	較高	較低