সুচিপত্র
অপর্যাপ্ত বা অস্থির আয়
- ঋণ পরিশোধের অনুপাত (DSR) সীমা অতিক্রম করে: হংকং ব্যাংকগুলি সাধারণত মাসিক পরিশোধের পরিমাণ ≤ আয় 50% (সম্পত্তির ধরণ এবং নীতির উপর নির্ভর করে) প্রয়োজন। যদি আপনার আয় মাসিক পেমেন্টের দ্বিগুণ খরচ মেটানোর জন্য যথেষ্ট না হয়, তাহলে আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে।
- আয়ের অপর্যাপ্ত প্রমাণ: স্ব-কর্মসংস্থানকারী ব্যক্তি, ফ্রিল্যান্সার বা নগদ উপার্জনকারী যারা স্থিতিশীল ট্যাক্স রিটার্ন, কোম্পানির অ্যাকাউন্ট বা ব্যাংক স্টেটমেন্ট প্রদান করতে পারেন না তাদের উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচনা করা যেতে পারে।
- প্রবেশনারি পিরিয়ড বা স্বল্পমেয়াদী কাজ: ব্যাংকগুলি দীর্ঘমেয়াদী স্থিতিশীল ক্যারিয়ার পছন্দ করে। আপনি যদি সবেমাত্র চাকরি পরিবর্তন করে থাকেন অথবা প্রবেশনারি পিরিয়ডে থাকেন, তাহলে এটি অনুমোদনের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
খারাপ ক্রেডিট স্কোর
- কম ট্রান্সইউনিয়ন (TU) ক্রেডিট স্কোর: অতিরিক্ত অর্থ প্রদান, ক্রেডিট কার্ডের অত্যধিক ব্যবহার, দেউলিয়া রেকর্ড, ঋণ পুনর্গঠন ইত্যাদি স্কোর কমিয়ে দেবে।
- অতিরিক্ত ঋণ: বিদ্যমান ঋণ (যেমন ব্যক্তিগত ঋণ, গাড়ি ঋণ) অথবা অন্যদের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত ঋণের কারণে মোট ঋণের অনুপাত সীমা অতিক্রম করতে পারে।
সম্পত্তির মূল্যায়ন বা প্রকার সংক্রান্ত সমস্যা
- অপর্যাপ্ত ব্যাংক মূল্যায়ন: সম্পত্তির মূল্যায়ন ক্রয়মূল্যের চেয়ে কম হলে, ঋণের পরিমাণ হ্রাস পাবে, যার ফলে ডাউন পেমেন্টের ব্যবধান তৈরি হবে। উদাহরণস্বরূপ:
- ক্রয়মূল্য হল HK$10 মিলিয়ন, ব্যাংকের মূল্যায়ন হল HK$9 মিলিয়ন, এবং বন্ধকী অনুপাত হল 60% → সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ হল HK$5.4 মিলিয়ন, এবং পার্থক্যটি পূরণ করতে হবে।
- উচ্চ-ঝুঁকিপূর্ণ সম্পত্তি: গ্রামের বাড়ি, আবাসিক ভবন, খুব পুরানো (যেমন ৫০ বছরের বেশি পুরানো), অনাবাসিক সম্পত্তি (দোকান, শিল্প ভবন), ইত্যাদি। কিছু ব্যাংক ঋণের পরিমাণ অনুমোদন করতে বা হ্রাস করতে অস্বীকার করতে পারে।
ডাউন পেমেন্ট তহবিলের অজানা উৎস
- অপর্যাপ্ত ডাউন পেমেন্ট: উদাহরণস্বরূপ, ১ কোটি ইউয়ানের বেশি মূল্যের সম্পত্তির জন্য, বন্ধকের পরিমাণের সর্বোচ্চ সীমা হল ৫০১TP৩T। যদি ডাউন পেমেন্ট 50% এর কম হয়, তাহলে ঋণ সরাসরি প্রত্যাখ্যান করা হবে।
- তহবিলের বৈধতা নিয়ে সন্দেহ রয়েছে: যদি ডাউন পেমেন্টটি কোনও অ-তাৎক্ষণিক আত্মীয়ের কাছ থেকে উপহার, স্বল্পমেয়াদী ঋণ, অথবা যদি উৎসের স্পষ্ট প্রমাণ (যেমন ব্যাংক স্টেটমেন্ট) সরবরাহ করা না যায়, তাহলে ব্যাংক অর্থ পাচারের ঝুঁকি সন্দেহ করতে পারে।
স্ট্রেস টেস্টে ব্যর্থ হয়েছেন
- ক্রমবর্ধমান সুদের হারের অধীনে পরিশোধের ক্ষমতা: সুদের হার 2-3% বৃদ্ধির পরে (সাধারণত ≤60% হতে হবে) ব্যাংকগুলি DSR অনুকরণ করবে। যদি আপনার আয় কভার না করা হয়, তাহলে বর্তমান শর্ত পূরণ করলেও আপনাকে প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে।
নীতিগত বা প্রশাসনিক কারণগুলি
- সিঙ্গাপুরের মুদ্রা কর্তৃপক্ষের বন্ধকী বিধিনিষেধ: যেমন সম্পত্তির মূল্য গ্রেডিং সিস্টেম, অস্থায়ী বাসিন্দাদের জন্য অতিরিক্ত স্ট্যাম্প শুল্ক (BSD) ইত্যাদি, পরিমাণকে প্রভাবিত করতে পারে।
- অনুপস্থিত বা ভুল নথি: উদাহরণস্বরূপ, অনুপস্থিত কর ফর্ম, কর্মসংস্থান চুক্তি, ঠিকানার প্রমাণ, অথবা আয়ের প্রমাণ যা প্রকৃত পরিস্থিতির সাথে মেলে না।
আবেদনকারীর পটভূমির কারণগুলি
- বার্ধক্য: যদি আপনার অবসরের বয়স ঘনিয়ে আসছে (যেমন ৫৫ বছরের বেশি), তাহলে আপনাকে ঋণ পরিশোধের সময়কাল কমাতে হতে পারে অথবা একজন জামিনদার প্রদান করতে হতে পারে।
- অস্থায়ী বাসিন্দার মর্যাদা: কিছু ব্যাংকের হংকংয়ের স্থায়ী বাসিন্দাদের জন্য কঠোর অনুমোদন পদ্ধতি রয়েছে, অথবা উচ্চতর ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন।
অন্যান্য কারণ
- একাধিকবার বন্ধকের জন্য আবেদন করা: অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ব্যাংকে আবেদন করলে অনেক বেশি ক্রেডিট অনুসন্ধান শুরু হতে পারে এবং আপনার স্কোর প্রভাবিত হতে পারে।
- সম্পত্তি ব্যবহার নিয়ে বিরোধ: যদি ব্যাংক সন্দেহ করে যে সম্পত্তিটি স্ব-বাসস্থান ব্যতীত অন্য উদ্দেশ্যে (যেমন ভাড়া বা বাণিজ্যিক উদ্দেশ্যে) ব্যবহৃত হচ্ছে, তাহলে তারা অনুপাত সামঞ্জস্য করতে পারে অথবা আবেদন প্রত্যাখ্যান করতে পারে।
সমাধানের পরামর্শ
- আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করুন: ঋণ পরিশোধ করুন, ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার কম করুন এবং নিয়মিত আপনার ট্রান্সইউনিয়ন রিপোর্ট পরীক্ষা করুন।
- একটি ডাউন পেমেন্ট বা গ্যারান্টর যোগ করুন: আপনার ডাউন পেমেন্ট অনুপাত বাড়ান অথবা স্থিতিশীল আয়ের একজন সহ-ঋণগ্রহীতা যোগ করুন।
- সম্পত্তির পুনর্মূল্যায়ন করুন: স্থিতিশীল মূল্যায়ন সহ একটি কম বয়সী সম্পত্তি বেছে নিন, অথবা ব্যাংকের সাথে মূল্যায়নের জন্য আলোচনা করুন।
- অতিরিক্ত প্রমাণ প্রদান করুন: স্ব-কর্মসংস্থানকারী ব্যক্তিরা আরও বিস্তারিত আর্থিক বিবৃতি বা সম্পদের প্রমাণ জমা দিতে পারেন।
- পেশাদারদের সাথে পরামর্শ করুন: বন্ধকী দালাল বা আর্থিক উপদেষ্টার মাধ্যমে একটি উপযুক্ত ব্যাংক এবং সমাধান খুঁজুন।
যদি আপনার আবেদন প্রত্যাখ্যাত হয়, তাহলে আপনাকে সরাসরি ব্যাংকের সাথে সুনির্দিষ্ট কারণ সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করার এবং লক্ষ্যবস্তুতে উন্নতি করার পরে পুনরায় আবেদন করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।
