বিপরীত বন্ধকী প্রকল্প (বিপরীত বন্ধকী) বিশদ

1. 基本概念

安老房貸（Reverse Mortgage）是香港的一種金融安排，允許年長業主將自住物業抵押給銀行，換取定期收入作為養老資金，同時可繼續居住在物業內。直至百年歸老並終身毋須償還貸款。該計劃由香港抵押證券有限公司（HKMC）提供擔保，旨在幫助有房產但現金流不足的長者改善退休生活。

 

2. 適合對象

– 年齡要求：申請人須為55歲或以上（共同申請者最低年齡為50歲）。
– 物業條件：必須為香港住宅物業，且已還清貸款（無抵押貸款）。
– 居住要求：物業需為自住，不可出租或空置。

 

3. 運作模式

– 貸款形式：銀行根據物業估價、借款人年齡及選擇的年金年期計算每月發放金額。
– 領取方式：可選終身領取（直至最後一位借款人離世）或固定年期（10/15/20年）。
– 還款條件：當最後一位借款人離世或永久搬離物業時，需償還貸款本金及累積利息。繼承人可選擇償還貸款或由銀行出售物業抵債。

 

4. 利率與費用

– 利率：通常以「最優惠利率（P）－2.5%」計算（實際利率可能變動，需參考最新條款）。
– 費用：包括手續費、法律費、物業評估費等，總成本約為貸款額的1-5%。

 

5. 政府擔保與風險

– 擔保機制：HKMC提供保障，若物業出售後不足以償還債務，差額由HKMC承擔，繼承人無需補足。
– 主要風險：
– 長期利率上升可能導致利息負擔增加。
– 若選擇固定年期且借款人長壽，可能面臨年金中斷風險。
– 房產市場波動影響最終還款金額。

 

6. 申請流程

1. 初步評估：透過銀行或HKMC顧問了解自己是否符合資格及估算可獲款項。
2. 物業估值：銀行委派評估師確定物業市值。
3. 簽署文件：與銀行簽訂抵押合約，並辦理相關法律手續。
4. 開始領取年金：按月或按指定方式收取款項。

 

7. 優缺點分析

– 優點：
– 活化不動產，提供穩定現金流。
– 保留居住權，無須賣房。
– 政府擔保降低繼承人風險。
– 缺點：
– 總還款金額可能超過物業最終價值。
– 複雜費用結構及長期利息成本。

 

8. 替代方案考慮

若擔心債務累積或希望保留房產繼承，可比較其他養老選項，如：
– 出租部分房間取得租金。
– 申請政府長者津貼或社會福利。
– 考慮「樓換樓」縮小居住面積套現。

 

সারসংক্ষেপ

安老房貸適合擁有高價值房產但缺乏流動資金的退休人士，需仔細評估自身健康狀況、家庭需求及市場風險。建議諮詢專業財務顧問，並結合家庭意願做出決策。

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