সুচিপত্র
বন্ধকী বীমা পরিকল্পনা হল একটি আর্থিক ব্যবস্থা যা গৃহ ক্রেতাদের জন্য কম ডাউন পেমেন্টে বাড়ি কেনার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার। এটি গৃহ ক্রেতাদের ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে গৃহ ঋণ পেতে সাহায্য করে, এমনকি ডাউন পেমেন্টের অনুপাত কম থাকলেও, ঋণদাতার ঝুঁকি কমায়। এটি বিশেষ করে সেইসব ক্রেতাদের জন্য উপযুক্ত যাদের স্বল্পমেয়াদে তহবিলের অভাব রয়েছে কিন্তু তাদের আয় স্থিতিশীল। তবে, আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক বোঝা সম্পর্কে সচেতন থাকতে হবে এবং আপনার নিজের পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে এটি সাশ্রয়ী কিনা তা মূল্যায়ন করতে হবে। আবেদন করার আগে, শর্তাবলী এবং খরচ সম্পূর্ণরূপে বোঝার জন্য কোনও পেশাদার বা ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানের সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে। এখানে বিস্তারিত নির্দেশাবলী দেওয়া হল:
বন্ধকী বীমা প্রোগ্রাম কী?
বন্ধকী বীমা কর্মসূচির মূল লক্ষ্য হলো বীমা কোম্পানিগুলির মাধ্যমে ব্যাংকগুলিকে সুরক্ষা প্রদান করা। যখন বাড়ির ক্রেতাদের অপর্যাপ্ত ডাউন পেমেন্টের কারণে উচ্চতর ঋণের পরিমাণ (উদাহরণস্বরূপ, বাড়ির দামের 60-70% এর বেশি) জন্য আবেদন করতে হয়, তখন ব্যাংকগুলি সাধারণত তাদের বন্ধকী বীমা কিনতে বাধ্য করে। এই বীমার সুবিধাভোগী হল ব্যাংক। ঋণগ্রহীতা যদি ভবিষ্যতে ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হন এবং খেলাপি হন, তাহলে বীমা কোম্পানি ব্যাংককে ক্ষতির আংশিক ক্ষতিপূরণ দেবে।
প্রোগ্রামের পটভূমি এবং পরিচালনা সংস্থা
মুক্তি: মার্চ ১৯৯৯
বর্তমান পরিচালনা সংস্থা: হংকং মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি লিমিটেড (HKMC ইন্স্যুরেন্স কোম্পানি), যা ১ মে, ২০১৮ থেকে ব্যবসাটি গ্রহণ করে।
মূল কোম্পানির সম্পর্ক: HKMC হল হংকং মর্টগেজ কর্পোরেশনের একটি সহায়ক সংস্থা (এক্সচেঞ্জ ফান্ডের মাধ্যমে সম্পূর্ণরূপে হংকং সরকারের মালিকানাধীন)।
প্রোগ্রামের উদ্দেশ্য
নাগরিকদের বাড়ি কিনতে এবং বসতি স্থাপন করতে উৎসাহিত করুন (ডাউন পেমেন্টের চাপ কমাতে)।
ব্যাংকিং শিল্পের স্থিতিশীলতা বজায় রাখা (উচ্চ-অনুপাতের বন্ধকীগুলির ঝুঁকি ভাগ করে নেওয়া)।
স্থানীয় বন্ড এবং অবসর পরিকল্পনা বাজারের উন্নয়নকে উৎসাহিত করা।
মূল অপারেটিং প্রক্রিয়া
বন্ধকী অনুপাতের ঊর্ধ্ব সীমা অতিক্রম করা হয়েছে:
- সাধারণ ব্যাংক বন্ধকী অনুপাত সিঙ্গাপুরের মুদ্রা কর্তৃপক্ষের (সাধারণত ৬০% এর নিচে) নিয়ম সাপেক্ষে।
- এই পরিকল্পনার মাধ্যমে, ব্যাংক ৮০% পর্যন্ত বন্ধক প্রদান করতে পারে (ডাউন পেমেন্টের জন্য কেবল ২০১TP3T প্রয়োজন);
- বিশেষ পরিস্থিতি: যারা শর্তাবলী পূরণ করেন (নীচে দেখুন) তারা 90% পর্যন্ত (10% ডাউন পেমেন্ট) বন্ধকী ঋণ পেতে পারেন।
বীমা কভারেজ:
- বন্ধকী বীমা কোম্পানিগুলি ৭০% এরও বেশি ব্যাংক ঋণের বীমা করে, যা ব্যাংকের ঝুঁকি হ্রাস করে।
বন্ধকী বীমার ব্যবহার এবং সুবিধা
- ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তা কমানো
ঐতিহ্যবাহী ঋণের ক্ষেত্রে সাধারণত বাড়ি ক্রেতাদের বাড়ির দামের ২০-৩০১TP৩T ডাউন পেমেন্ট হিসেবে দিতে হয়, কিন্তু বন্ধকী বীমার মাধ্যমে, ডাউন পেমেন্ট ৫-১০১TP৩T (নির্দিষ্ট অনুপাত আঞ্চলিক নীতির উপর নির্ভর করে) কমানো যেতে পারে, যা বাড়ি কেনার সীমা কমিয়ে দেয়। - ঝুঁকি থেকে ব্যাংকগুলিকে রক্ষা করা
উচ্চ ঋণ অনুপাতের ঋণ ব্যাংকগুলির জন্য ঝুঁকিপূর্ণ। বীমা ব্যাংকগুলির সম্ভাব্য খারাপ ঋণের ক্ষতি ভাগ করে নেয়, যার ফলে তারা উচ্চ ঋণ অনুপাতের ঋণ অনুমোদন করতে আরও আগ্রহী হয়। - রিয়েল এস্টেট বাজারের প্রচলনকে উৎসাহিত করুন
অপর্যাপ্ত ডাউন পেমেন্ট তহবিল সহ ক্রেতাদের (যেমন তরুণ বা প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতা) বাজারে প্রবেশ করতে এবং লেনদেনের পরিমাণ বাড়াতে সহায়তা করুন। - নমনীয় ঋণের শর্তাবলী
কিছু পরিকল্পনায় বীমা প্রিমিয়াম মোট ঋণের পরিমাণে অন্তর্ভুক্ত করা হয় এবং কিস্তিতে পরিশোধ করা হয়, যা বাড়ি ক্রেতাদের উপর প্রাথমিক আর্থিক চাপ কমায়।
বন্ধকী বীমার সাধারণ ধরণ
- হংকং বন্ধকী বীমা কর্মসূচি (HKMC)
হংকং মর্টগেজ কর্পোরেশন (HKMC) কর্তৃক প্রদত্ত, এটি একটি বাড়ি কেনার জন্য সর্বনিম্ন 10% ডাউন পেমেন্টের অনুমতি দেয় (HK$10 মিলিয়নের মধ্যে মূল্যের সম্পত্তির জন্য প্রযোজ্য), এবং সর্বাধিক ঋণের পরিমাণ 90% পর্যন্ত। - মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে PMI (প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্স)
২০১TP৩T-এর কম ডাউন পেমেন্ট সহ প্রচলিত ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য, ঋণের ব্যালেন্স বাড়ির দামের ৭৮১TP৩T-এ না কমা পর্যন্ত ঋণগ্রহীতা প্রিমিয়াম প্রদান করেন, যা বাতিল করা যেতে পারে। - কানাডায় সিএমএইচসি বীমা
সরকারি সংস্থাগুলি দ্বারা প্রদত্ত, আপনি 5% এর মতো কম ডাউন পেমেন্ট দিয়ে একটি বাড়ি কিনতে পারেন, তবে আপনাকে এককালীন বা কিস্তিতে বীমা প্রিমিয়াম দিতে হবে।
ফি এবং খরচ
- প্রিমিয়াম গণনা: সাধারণত ঋণের পরিমাণের (যেমন 1-5%) শতাংশ হিসাবে চার্জ করা হয়, এবং ঋণের পরিমাণ এবং পরিশোধের সময়কালের মতো বিষয়গুলির দ্বারা প্রভাবিত হয়।
- পেমেন্ট পদ্ধতি: এটিকে এককালীন পেমেন্ট বা কিস্তিতে ভাগ করা যেতে পারে (মাসিক পরিশোধের পরিমাণের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত)।
- আত্মসমর্পণ প্রক্রিয়া: কিছু ক্ষেত্র বাড়ির দাম বৃদ্ধি বা ঋণের ভারসাম্য হ্রাসের পরে বীমা বাতিল করার অনুমতি দেয় (যেমন মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে PMI)।
সতর্কতা
- দীর্ঘমেয়াদী খরচ বৃদ্ধি
প্রিমিয়াম ঋণের সামগ্রিক খরচ বাড়িয়ে দেবে, এবং অতিরিক্ত খরচের বিপরীতে কম ডাউন পেমেন্টের সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি আপনাকে বিবেচনা করতে হবে। - যোগ্যতার সীমাবদ্ধতা
সাধারণত, আপনাকে আয়, ক্রেডিট স্কোর এবং সম্পত্তির ধরণের প্রয়োজনীয়তা পূরণ করতে হবে (উদাহরণস্বরূপ, শুধুমাত্র মালিক-অধিকৃত বাড়িগুলি প্রযোজ্য)। - আঞ্চলিক পার্থক্য
বিভিন্ন দেশ বা অঞ্চলে বন্ধকী বীমা পলিসি ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, তাই আপনাকে স্থানীয় নিয়মকানুনগুলি বিস্তারিতভাবে বুঝতে হবে।
আবেদনের শর্তাবলী এবং বিধিনিষেধ
প্রয়োগের মৌলিক সুযোগ:
- মালিক-অধিকৃত সম্পত্তির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য এবং ব্যাংক স্ট্রেস পরীক্ষায় উত্তীর্ণ হতে হবে।
৯০% বন্ধকের জন্য অতিরিক্ত শর্তাবলী:
সম্পত্তির মূল্যের সর্বোচ্চ সীমা:
বর্তমান সম্পত্তির মূল্যসীমা হল ১০ মিলিয়ন হংকং ডলার (২০২৩ মান)।
আবেদনকারীর যোগ্যতা:
সমস্ত বন্ধকগ্রহীতা হংকং-এ অন্য কোনও আবাসিক সম্পত্তির মালিক নন (প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতার মর্যাদা)।
আবেদনকারীদের অবশ্যই বেতনভোগী ব্যক্তি হতে হবে (স্ব-কর্মসংস্থানকারী ব্যক্তি বা অনিয়মিত আয়ের ব্যক্তিদের বাদে)।
সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ:
সর্বোচ্চ ঋণের পরিমাণ হল ৯ মিলিয়ন হংকং ডলার (১০ মিলিয়ন হংকং ডলার মূল্যের সম্পত্তির ক্ষেত্রে প্রযোজ্য)।
সম্ভাব্য ঝুঁকি:
- উচ্চ ঋণের পরিমাণ সহ বন্ধকগুলি দীর্ঘমেয়াদী পরিশোধের চাপ বাড়িয়ে তুলতে পারে, তাই আপনার আয়ের স্থিতিশীলতা সাবধানতার সাথে মূল্যায়ন করা উচিত।
- যখন সম্পত্তির দাম কমে যায়, তখন নেতিবাচক ইক্যুইটির ঝুঁকি সম্পর্কে সচেতন থাকুন।
প্রায়শই জিজ্ঞাসিত প্রশ্নাবলী
"প্রথম বাড়ির মালিকানা" প্রোগ্রামের জন্য আপনি যোগ্য কিনা তা কীভাবে নির্ধারণ করবেন?
আবেদনের সময় আবেদনকারীর হংকংয়ে কোনও আবাসিক সম্পত্তি থাকা উচিত নয় (বিদেশী সম্পত্তি প্রভাবিত হবে না)।
যাদের নির্দিষ্ট আয় নেই তারা কি আবেদন করতে পারবেন?
৯০% বন্ধক শুধুমাত্র নির্দিষ্ট বেতনের ব্যক্তিদের জন্য উপলব্ধ, তবে ৮০% বন্ধক স্ব-কর্মসংস্থানকারী ব্যক্তিদের জন্য উন্মুক্ত (আরও কঠোর আয়ের প্রমাণ প্রয়োজন)।
এই স্কিমটি কি পুরনো ভবনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য?
হ্যাঁ, এটি নতুন এবং ব্যবহৃত উভয় বাড়ির ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য, তবে ভবনের বয়স অনুমোদনের উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
প্রিমিয়াম কি ফেরতযোগ্য?
যদি আপনি ঋণটি আগে থেকে পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি আনুপাতিক হারে প্রিমিয়ামের আংশিক ফেরতের জন্য আবেদন করতে পারবেন।
