সুচিপত্র
ঋণ পরিসেবা অনুপাত (DSR) / এই নামেও পরিচিত: ( ঋণ-আয় অনুপাত, ডিটিআই, ) হল আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ব্যক্তিদের ঋণ ঝুঁকি পরিচালনার জন্য একটি মূল হাতিয়ার। এটি একটি সূচক যা একজন ব্যক্তি বা পরিবারের মাসিক ঋণ পরিশোধের পরিমাণ এবং তাদের মোট আয়ের অনুপাত পরিমাপ করে। এটি প্রায়শই ঋণগ্রহীতার ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা এবং আর্থিক ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয়।
হংকংয়ের ব্যাংকগুলি বন্ধকী অনুমোদনের সময় কীভাবে ডিপোজিট সার্ভিস ডিপোজিট অনুপাত (DSR) গণনা করে?
মাসিক বন্ধকী পরিশোধ ÷ মাসিক আয় × ১০০১TP৩টি, মাসিক আয়ের অর্ধেকের বেশি নয় (৫০১TP৩টি), প্রয়োজনীয়তা পূরণ করে।
| যেকোনো ধরণের সম্পত্তি | স্ব-ব্যবহার বা অ-ব্যবহার |
| ঋণ ও আয়ের অনুপাত | ≦৫০% |
| অবদান চাপ পরীক্ষা | সাময়িকভাবে বাতিল করা হয়েছে |
*সর্বশেষ সংশোধনী কার্যকর: ১৬ অক্টোবর, ২০২৪ তথ্য শুধুমাত্র রেফারেন্সের জন্য। অনুগ্রহ করে সংশ্লিষ্ট কর্তৃপক্ষের সর্বশেষ ঘোষণাটি দেখুন।
* H বন্ধক (HIBOR বন্ধক) অনুমোদনের সময়, ব্যাংকগুলি একটি সীমিত সুদের হার ব্যবহার করে (বর্তমানে সাধারণত3.5%) মাসিক পেমেন্ট গণনা করুন
উদাহরণ:১,৪৫০,০০০ NT$ মূল্যের একটি আবাসিক ইউনিট কেনার জন্য আয়ের প্রয়োজনীয়তা কী?
মৌলিক পরামিতি
- সম্পত্তির দাম: $5,000,000
- বন্ধকের পরিমাণ: ৭০১TP৩টি (ঋণের পরিমাণ ১TP৪টি৩,৫০০,০০০)
- বন্ধকের হার: 3.5% (H নির্ধারিত সুদের হারের উপর ভিত্তি করে)
- পরিশোধের সময়কাল: ৩০ বছর
সারাংশ সারণী
| প্রকল্প | সংখ্যাসূচক |
|---|---|
| ঋণের পরিমাণ | $3,500,000 |
| মাসিক পেমেন্ট (3.5%) | $15,715 |
| স্ট্রেস টেস্ট মাসিক পেমেন্ট (6.5%) | $22,131 |
| ন্যূনতম মাসিক আয়ের প্রয়োজনীয়তা | $36,885 |
| ন্যূনতম বার্ষিক বেতনের প্রয়োজনীয়তা | $442,620 |
সতর্কতা
- উপরের হিসাবগুলি ধরে নেয় যে অন্য কোনও দায় নেইযদি আপনার ইতিমধ্যেই বন্ধক বা ঋণ থাকে, তাহলে আয়ের প্রয়োজনীয়তা বেশি হবে।
- প্রকৃত অনুমোদন বিবেচনা করা যেতে পারে ক্যারিয়ারের স্থিতিশীলতা,ক্রেডিট রেটিংএবং অন্যান্য কারণ।
- যদি আপনি "বন্ধকী বীমা" বেছে নেন, তাহলে বেশি ঋণের পরিমাণ (যেমন 90%) ধার নিতে, আয়ের প্রয়োজনীয়তা উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পাবে।
সঠিক মূল্যায়নের জন্য কোনও ব্যাংক বা পেশাদার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।
ডিএসআরের সংজ্ঞা এবং গণনা
- সূত্র：DSR = (মাসিক মোট ঋণ পরিশোধ মাসিক মোট আয়) / (মাসিক মোট আয় মাসিক মোট ঋণ পরিশোধ) × 100%
- আণবিক: সমস্ত স্থির ঋণের খরচ (যেমন বন্ধকী, গাড়ির ঋণ, ক্রেডিট কার্ডের ন্যূনতম পরিশোধ, ব্যক্তিগত ঋণ ইত্যাদি) অন্তর্ভুক্ত।
- হর: সাধারণত কর-পূর্ব মাসিক আয়কে বোঝায়। কিছু প্রতিষ্ঠান "স্থিতিশীল আয়" ব্যবহার করতে পারে (যেমন স্থির বেতন, বোনাসের মতো অ-স্থিতিশীল আয় বাদ দিয়ে)।
ডিএসআরকে প্রভাবিত করার মূল কারণগুলি
- সুদের হারের ওঠানামা: যদি আপনি একটি ফ্লোটিং রেট মর্টগেজ (যেমন একটি H মর্টগেজ) বেছে নেন, তাহলে ক্রমবর্ধমান সুদের হার আপনার পেমেন্ট বাড়িয়ে দিতে পারে, যার ফলে আপনার DSR সীমা অতিক্রম করতে পারে।
- পরিশোধের সময়কাল: মেয়াদ যত দীর্ঘ হবে, মাসিক পেমেন্ট তত কম হবে এবং DSR তত কম হবে; অন্যথায় এটি বেশি হবে।
- অন্যান্য দায়: যেমন ক্রেডিট কার্ড ঋণ, ব্যক্তিগত ঋণ ইত্যাদি, ব্যাংক সকল ঋণ একসাথে গণনা করবে।
ডিএসআর বিধিনিষেধ কীভাবে মোকাবেলা করবেন?
- ডাউন পেমেন্ট বৃদ্ধি করুন: ঋণের পরিমাণ কমিয়ে দিন এবং সরাসরি মাসিক পেমেন্ট কমিয়ে দিন।
- পরিশোধের সময়কাল বাড়ান: উদাহরণস্বরূপ, যদি ঋণ পরিশোধের সময়কাল ২০ বছর থেকে ৩০ বছর পর্যন্ত বাড়ানো হয়, তাহলে ঋণ পরিশোধের পরে মাসিক অর্থপ্রদান হ্রাস পাবে।
- একজন সহ-ঋণগ্রহীতা যোগ করা: যদি আপনার স্ত্রী বা পরিবারের সদস্যদের আয় স্থিতিশীল থাকে, তাহলে আয় একসাথে গণনা করা যেতে পারে।
- অন্যান্য ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করুন: মোট দায় হ্রাস করুন এবং DSR স্থান মুক্ত করুন।
ডিএসআরকে প্রভাবিত করার মূল কারণগুলি
- ঋণের ধরণ: সমস্ত দায় (যেমন ক্রেডিট কার্ড, ভোক্তা ঋণ) কভার করবে নাকি শুধুমাত্র নির্দিষ্ট ঋণ (যেমন বন্ধক)।
- আয় স্বীকৃতি: অ-নির্দিষ্ট আয় (যেমন কমিশন, বিনিয়োগ আয়) অন্তর্ভুক্ত করা হবে কিনা।
- পারিবারিক বোঝা: যদি একাধিক ব্যক্তি একসাথে ঋণ পরিশোধ করেন, তাহলে "মোট পরিবারের DSR" গণনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে।
ডিএসআরের সীমাবদ্ধতা
- স্ট্যাটিক সূচক: ভবিষ্যতের আয়ের ওঠানামা (যেমন চাকরি হারানো) বা বর্ধিত ব্যয় (যেমন চিকিৎসা ব্যয়) বিবেচনায় নেওয়া হয় না।
- আঞ্চলিক পার্থক্য： বিভিন্ন দেশের DSR-এর জন্য বিভিন্ন গণনার মান এবং সহনশীলতা রয়েছে (উদাহরণস্বরূপ, হংকং মনিটারি অথরিটির মতে DSR 70%-এর বেশি হওয়া উচিত নয়)।
- অন্যান্য বোঝা উপেক্ষা করুন: জীবনযাত্রার ব্যয় (যেমন শিক্ষা এবং বীমা) বিবেচনা করা হয় না, যা ঋণ পরিশোধের ক্ষমতাকে অতিরঞ্জিত করতে পারে।
কিভাবে DSR উন্নত করা যায়?
- রাজস্ব বৃদ্ধি করুন: খণ্ডকালীন কাজ করে, দক্ষতা উন্নত করে, ইত্যাদির মাধ্যমে মাসিক আয় বৃদ্ধি করুন।
- ঋণ হ্রাস: উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধকে অগ্রাধিকার দিন, অথবা মাসিক পরিশোধ কমাতে পরিশোধের সময়কাল বাড়ান।
- বিচক্ষণ ঋণদান: একই সময়ে একাধিক ঋণের জন্য আবেদন করা এড়িয়ে চলুন এবং ঋণের অনুপাত নিয়ন্ত্রণ করুন।
সতর্কতা
- আয় গণনা করার সময়, ব্যাংকগুলি সাধারণত কেবল "নির্দিষ্ট মাসিক বেতন" বা "প্রমাণযোগ্য স্থিতিশীল আয়" গ্রহণ করে। কমিশন এবং বোনাসের মতো ভাসমান আয় ছাড় দেওয়া হতে পারে।
- যদি DSR সীমা অতিক্রম করে, তাহলে ব্যাংক অতিরিক্ত গ্যারান্টারের প্রয়োজন হতে পারে, ডাউন পেমেন্ট বৃদ্ধি করতে পারে, এমনকি ঋণ অনুমোদন করতেও অস্বীকার করতে পারে।
পরামর্শ
বন্ধকের জন্য আবেদন করার আগে, আপনি আপনার DSR অনুমান করতে এবং সুদের হারের পরিবর্তন মোকাবেলা করার জন্য একটি বাফার স্পেস রেখে ব্যাংক কর্তৃক প্রদত্ত "বন্ধক পেমেন্ট ক্যালকুলেটর" ব্যবহার করতে পারেন।
