সুচিপত্র
"দ্বিতীয় বন্ধক" এবং "অতিরিক্ত বন্ধক" এর মধ্যে পার্থক্য
| ফিচার | যোগ করুন | দ্বিতীয় প্রেস |
| ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠান | সাধারণত একই ব্যাংক | অন্য একটি আর্থিক প্রতিষ্ঠান (সাধারণত ব্যাংক নয়) |
| সুদের হার | সাধারণত কম, ব্যাংকের প্রাইম রেট (P) এর সাথে যুক্ত | সাধারণত বেশি |
| অনুমোদন | আরও কঠোর, চাপ পরীক্ষা এবং ঋণ মূল্যায়ন প্রয়োজন | আরও স্বাচ্ছন্দ্যময়, সম্ভবত কম ক্রেডিট রেটিং প্রয়োজনীয়তা সহ |
| ঝুঁকি | নিম্ন | উচ্চতর সুদের হার এবং ঋণ পরিশোধের চাপ বৃদ্ধির কারণে উচ্চতর, এবং এর বেশিরভাগই ভাসমান সুদের হার |
| প্রয়োগের অসুবিধা | উচ্চতর | নিম্ন |
| ব্যবহারের উপর বিধিনিষেধ | কিছু ব্যাংক অতিরিক্ত বন্ধকী তহবিলের উদ্দেশ্য ব্যাখ্যা করতে চায় | সাধারণত ব্যবহারের কোনও বিধিনিষেধ নেই |
দ্বিতীয় বন্ধক
সংজ্ঞা: দ্বিতীয় বন্ধকী ঋণকে বোঝায় যা মালিক অন্য ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান থেকে জামানত হিসেবে একই সম্পত্তি ব্যবহার করে আবেদন করেন যখন মূল প্রথম বন্ধকী (কোনও ব্যাংক বা প্রধান আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা প্রদত্ত) এখনও পরিশোধ করা হয়নি।
বিধিনিষেধ এবং প্রয়োজনীয়তা:
প্রথম বন্ধকী ঋণদাতা সম্মত হন:
- বেশিরভাগ ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠান প্রথম বন্ধকী চুক্তিতে "নিষেধাজ্ঞামূলক ধারা" অন্তর্ভুক্ত করবে, যা মালিককে লিখিত সম্মতি ছাড়া দ্বিতীয় বন্ধকের জন্য আবেদন করতে নিষেধ করবে। যদি আপনি অনুমোদন ছাড়াই আবেদন করেন, তাহলে এটি চুক্তি লঙ্ঘন হতে পারে এবং এর ফলে আপনাকে ঋণ আগে থেকে পরিশোধ করতে হতে পারে।
মোট LTV সীমা:
- হংকং মুদ্রা কর্তৃপক্ষ শর্ত দেয় যে সম্পত্তি বন্ধকের (প্রথম বন্ধক + দ্বিতীয় বন্ধক) মোট ঋণের পরিমাণ সম্পত্তি মূল্যের একটি নির্দিষ্ট অনুপাতের বেশি হতে পারে না। উদাহরণস্বরূপ:
- মালিক-অধিকৃত আবাসিক সম্পত্তি: সাধারণত সর্বোচ্চ 60%-90% পর্যন্ত (সম্পত্তির দাম এবং প্রথমবারের মতো বাড়ি ক্রেতার অবস্থার উপর নির্ভর করে)।
- মালিক-অধিকৃত বা বিনিয়োগকৃত সম্পত্তি: শতাংশ কম (যেমন 50%)।
উচ্চ সুদের হার:
- দ্বিতীয় বন্ধকের সুদের হার সাধারণত প্রথম বন্ধকের চেয়ে বেশি হয় (6%-12% পর্যন্ত হতে পারে), এবং এর বেশিরভাগই ভাসমান সুদের হার, যা পরিশোধের চাপ বাড়ায়।
পরিশোধের ক্ষমতা পর্যালোচনা:
- ঋণদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলি আবেদনকারীদের আয়, ঋণ-থেকে-ইকুইটি অনুপাত (DSR) এবং ঋণের ইতিহাস কঠোরভাবে পর্যালোচনা করবে।
- হংকংকে "স্ট্রেস টেস্ট" পাস করতে হবে (ধরে নিচ্ছি যে সুদের হার 3% বৃদ্ধির পরে, অবদান 60% এর মাসিক আয়ের বেশি হবে না)।
আইনি নথি এবং আনুষ্ঠানিকতা:
- দ্বিতীয় বন্ধকী চুক্তিতে স্বাক্ষর করা এবং ভূমি রেজিস্ট্রিতে "দ্বিতীয় বন্ধকী আইনি চার্জ" নিবন্ধন করা প্রয়োজন।
- কিছু বন্ধকী প্রতিষ্ঠান আপনাকে জীবন বীমা বা গ্যারান্টর কিনতে বলতে পারে।
পুনঃঅর্থায়ন (বন্ধকী ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি)
সংজ্ঞা: মূল বন্ধক পরিশোধ না করা অবস্থায় একই ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধির জন্য আবেদন করাকে বোঝায়, সাধারণত সম্পত্তির মূল্যায়ন বা মালিকের ভালো পরিশোধের রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে।
বিধিনিষেধ এবং প্রয়োজনীয়তা:
সম্পত্তি মূল্যায়ন এবং অবশিষ্ট ঋণ:
- টপ-আপের পরিমাণ সর্বশেষ সম্পত্তি মূল্যায়ন এবং বকেয়া ঋণের মধ্যে পার্থক্যের উপর নির্ভর করে। উদাহরণস্বরূপ:
- সম্পত্তির বর্তমান মূল্য ১ কোটি, এবং বকেয়া ঋণ ৩ কোটি। যদি ব্যাংক ৬০১TP৩T এর বন্ধকী অনুপাত অনুমোদন করে, তাহলে অতিরিক্ত বন্ধকী পরিমাণ হতে পারে (১ কোটি × ৬০১TP৩T) - ৩ মিলিয়ন = ৩ মিলিয়ন।
LTV সীমা:
- দ্বিতীয় বন্ধকের মতো, এগুলি সিঙ্গাপুরের মুদ্রা কর্তৃপক্ষ বা কেন্দ্রীয় ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত LTV সীমার অধীন। মালিক-অধিকৃত সম্পত্তির জন্য আপনি সাধারণত বেশি পরিমাণ ঋণ নিতে পারেন।
পরিশোধের ক্ষমতা পর্যালোচনা:
- আয়ের প্রমাণপত্র পুনরায় জমা দিতে হবে এবং স্ট্রেস টেস্টে উত্তীর্ণ হতে হবে (হংকং)।
- যদি অতিরিক্ত বন্ধকটি স্ব-পেশাগত উদ্দেশ্যে (যেমন বিনিয়োগ) ব্যবহার করা হয়, তাহলে অনুমোদনের শর্তগুলি আরও কঠোর হবে।
ব্যবহারের উপর বিধিনিষেধ:
- কিছু ব্যাংক অতিরিক্ত তহবিলের উদ্দেশ্য (যেমন সংস্কার, শিক্ষা, বিনিয়োগ ইত্যাদি) ব্যাখ্যা দাবি করে এবং সম্পত্তির ফটকাবাজির জন্য সেগুলি ব্যবহার করা যাবে না।
সুদের হার এবং ফি:
- পুনঃঅর্থায়নের জন্য অ্যাটর্নি ফি, মূল্যায়ন ফি এবং বন্ধকী নথিতে পুনরায় স্বাক্ষরের প্রয়োজন হতে পারে।
- বাজারের অবস্থার উপর নির্ভর করে সুদের হার মূল বন্ধকের চেয়ে বেশি হতে পারে।
ঝুঁকি বিবেচনা
- সুদের হারের ওঠানামার ঝুঁকি: যদি দ্বিতীয় বন্ধক এবং অতিরিক্ত বন্ধকের সুদের হার ভাসমান থাকে, তাহলে সুদের হার বৃদ্ধির ফলে ঋণ পরিশোধের চাপ অনেক বেড়ে যাবে।
- সম্পত্তির দাম কমে যাওয়ার ঝুঁকি：যদি সম্পত্তির বাজার মূল্য মোট বকেয়া ঋণের পরিমাণের চেয়ে কম হয়, তাহলে এটি "নেতিবাচক ইক্যুইটি" সংকটের সূত্রপাত করতে পারে।
- ক্রেডিট রেটিং এর প্রভাব: অতিরিক্ত ঋণ ব্যক্তিগত ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করতে পারে এবং ভবিষ্যতের ঋণ আবেদনগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে।
- আইনি পরিণতি: যদি আপনি সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, তাহলে ঋণদাতার সম্পত্তি পুনরুদ্ধার এবং নিলামে তোলার অধিকার রয়েছে।
বাস্তবিক উপদেশ
- পেশাদার পরামর্শ নিন: আবেদন করার আগে আপনার ব্যাংক, আর্থিক উপদেষ্টা বা আইনজীবীর সাথে বিস্তারিতভাবে যোগাযোগ করা উচিত।
- বিভিন্ন বিকল্পের তুলনা করা: দ্বিতীয়ত, বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানের (যেমন অর্থ সংস্থা) শর্তাবলী ব্যাপকভাবে পরিবর্তিত হয়, তাই আপনাকে সুদের হার এবং লুকানো ফি সাবধানতার সাথে তুলনা করতে হবে।
- রিজার্ভ বাফার তহবিল: জরুরি অবস্থা (যেমন বেকারত্ব, ক্রমবর্ধমান সুদের হার) মোকাবেলা করার জন্য পর্যাপ্ত রিজার্ভ রয়েছে তা নিশ্চিত করুন।
সচরাচর জিজ্ঞাস্য
-
কিদ্বিতীয় বন্ধক?
সংজ্ঞা: দ্বিতীয় বন্ধকী ঋণকে বোঝায় যা মালিক অন্য ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান থেকে জামানত হিসেবে একই সম্পত্তি ব্যবহার করে আবেদন করেন যখন মূল প্রথম বন্ধকী (কোনও ব্যাংক বা প্রধান আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা প্রদত্ত) এখনও পরিশোধ করা হয়নি।
-
কিপুনঃঅর্থায়ন (বন্ধকী ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি)?
সংজ্ঞা: মূল বন্ধক পরিশোধ না করা অবস্থায় একই ঋণদাতা প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধির জন্য আবেদন করাকে বোঝায়, সাধারণত সম্পত্তির মূল্যায়ন বা মালিকের ভালো পরিশোধের রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে।
-
দ্বিতীয় বন্ধক বা অতিরিক্ত বন্ধকের জন্য আবেদন করার জন্য কী কী প্রয়োজনীয়তা রয়েছে?
সম্পত্তি মূল্যায়ন: সর্বশেষ বাজার মূল্য (প্রয়োজনে পুনঃমূল্যায়ন সহ) মেনে চলতে হবে।
পরিশোধের ক্ষমতা: দুটি ঋণ (দ্বিতীয় বন্ধক) অথবা বর্ধিত পরিশোধের পরিমাণ (অতিরিক্ত বন্ধক) কভার করার জন্য আয়ের প্রমাণ যথেষ্ট হতে হবে।
এক-ক্লিক সম্মতি: ২. প্রয়োজনে মূল ঋণদাতা প্রতিষ্ঠানের কাছ থেকে লিখিত সম্মতি নিন। -
সুদের হার এবং ফি কিভাবে গণনা করা হয়?
দ্বিতীয় প্রেস: সুদের হার সাধারণত প্রথম বন্ধকের (যেমন 8%-15%) চেয়ে বেশি হয়, এবং হ্যান্ডলিং ফি, মূল্যায়ন ফি ইত্যাদি চার্জ করা হতে পারে।
যোগ করুন: সুদের হার বাজারের প্রথম বন্ধকী স্তরের কাছাকাছি, তবে আপনাকে পুনঃঅনুমোদন ফি বা আইনি ফি দিতে হতে পারে। -
দ্বিতীয় বন্ধক এবং অতিরিক্ত বন্ধকের ঝুঁকি কী কী?
উচ্চ ঋণের চাপ: মাসিক পরিশোধ বৃদ্ধি পায়, যা আর্থিক স্থিতিশীলতার উপর প্রভাব ফেলতে পারে।
সুদের হারের ওঠানামা: যদি দ্বিতীয় বন্ধকের সুদের হার ভাসমান হয়, তাহলে সুদের হার বৃদ্ধি পেলে বোঝা বৃদ্ধি পাবে।
সম্পত্তির ঝুঁকি: যদি আপনি ঋণ পরিশোধ করতে অক্ষম হন, তাহলে উভয় প্রতিষ্ঠানই সম্পত্তি পুনরুদ্ধার করতে পারে। -
আবেদন প্রক্রিয়া কতক্ষণ সময় নেয়?
যোগ করুন: প্রায় ১-২ মাস (সম্পত্তির পুনর্মূল্যায়ন এবং অনুমোদন প্রয়োজন)।
দ্বিতীয় প্রেস: এতে অনেক সময় লাগে (প্রথম এজেন্সির অনুমোদন এবং দ্বিতীয় এজেন্সির পর্যালোচনা প্রয়োজন), হয়তো ২-৩ মাস। -
কোন পরিস্থিতিতে দ্বিতীয় বন্ধকের জন্য আবেদন করা উপযুক্ত?
জরুরি ভিত্তিতে তহবিলের প্রয়োজন কিন্তু অতিরিক্ত বন্ধকের মাধ্যমে পর্যাপ্ত পরিমাণ অর্থ জোগাড় করা যাচ্ছে না।
মূল বন্ধকী প্রতিষ্ঠানটি পুনঃঅর্থায়ন পরিষেবা প্রদান করে না অথবা সুদের হারের অবস্থা ভালো নয়। -
টপ-আপ মর্টগেজের জন্য আবেদন করার জন্য কোন পরিস্থিতি উপযুক্ত?
সম্পত্তিটির মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে এবং আমি আশা করি বিনিয়োগ বা টার্নওভারের জন্য নগদ অর্থ উপার্জন করতে পারব।
বোঝা কমাতে কম সুদের হার অথবা দীর্ঘ পরিশোধের সময়কাল প্রয়োজন। -
আমার কি বন্ধকী ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করতে হবে?
অপ্রয়োজনীয়। দ্বিতীয় বন্ধক এবং অতিরিক্ত বন্ধক উভয়ই মূল বন্ধকের উপরে অতিরিক্ত ঋণ, প্রথম বন্ধকটি আগে থেকে পরিশোধ করার প্রয়োজন ছাড়াই।
-
এটা কি আমার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করবে?
সময়মতো ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হলে আপনার ক্রেডিট রেটিং প্রভাবিত হতে পারে। ঘন ঘন ঋণের আবেদনও উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ বলে বিবেচিত হতে পারে।
-
আমি কোন ধরণের প্রতিষ্ঠান বেছে নিতে পারি?
যোগ করুন: সাধারণত মূল বন্ধকী ব্যাংক দ্বারা পরিচালিত হয়।
দ্বিতীয় প্রেস: আপনি একটি আর্থিক সংস্থা বা নন-ব্যাংক প্রতিষ্ঠান বেছে নিতে পারেন, তবে আপনাকে নিয়ন্ত্রক সম্মতির দিকে মনোযোগ দিতে হবে। -
অন্যান্য আছেবিকল্প?
পুনঃঅর্থায়ন: মূল বন্ধক অন্য প্রতিষ্ঠানে স্থানান্তর করুন এবং পার্থক্যটি নগদ করুন।
ব্যক্তিগত ঋণ: কোন জামানত প্রয়োজন নেই, তবে পরিমাণ কম এবং সুদের হার বেশি।
আপনার আর্থিক পুনর্গঠন করুন: অপ্রয়োজনীয় খরচ কমানো বা সম্পদ বিক্রি করাকে অগ্রাধিকার দিন।
