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Der Hypothekenversicherungsplan ist ein Finanzmechanismus, der für Eigenheimkäufer ein wichtiges Instrument darstellt, um ein Eigenheim mit einer geringeren Anzahlung zu erwerben. Es hilft Eigenheimkäufern, auch bei geringer Anzahlung einen Eigenheimkredit von Banken oder Finanzinstituten zu erhalten und reduziert gleichzeitig das Risiko des Kreditgebers. Es eignet sich besonders für Käufer, die kurzfristig knapp bei Kasse sind, aber über ein stabiles Einkommen verfügen. Allerdings müssen Sie sich der langfristigen finanziellen Belastung bewusst sein und anhand Ihrer individuellen Situation beurteilen, ob sich dies lohnt. Es wird empfohlen, vor der Beantragung einen Fachmann oder ein Bankinstitut zu konsultieren, um die Bedingungen und Kosten vollständig zu verstehen. Hier sind die detaillierten Anweisungen:
Was ist ein Hypothekenversicherungsprogramm?
Der Kern des Hypothekenversicherungsprogramms besteht darin, Banken durch Versicherungsgesellschaften Schutz zu bieten. Wenn ein Eigenheimkäufer aufgrund einer unzureichenden Anzahlung einen höheren Kreditbetrag (beispielsweise mehr als 60–701 TP3T des Hauspreises) beantragen muss, verlangen die Banken in der Regel den Abschluss einer Hypothekenversicherung. Begünstigter dieser Versicherung ist die Bank. Sollte der Kreditnehmer in Zukunft nicht in der Lage sein, den Kredit zurückzuzahlen und in Zahlungsverzug geraten, ersetzt die Versicherung der Bank einen Teil der Verluste.
Programmhintergrund und Betriebsorganisation
Veröffentlicht: März 1999
Aktuelle Betriebsorganisation: Hong Kong Mortgage Insurance Company Limited (HKMC Insurance Company), die das Geschäft ab dem 1. Mai 2018 übernommen hat.
Muttergesellschaftsverhältnis: Die HKMC ist eine Tochtergesellschaft der Hong Kong Mortgage Corporation (die über den Exchange Fund vollständig im Besitz der Regierung von Hongkong ist).
Zweck des Programms
Ermutigen Sie die Bürger, ein Eigenheim zu kaufen und sich niederzulassen (reduzieren Sie den Druck der Anzahlung).
Aufrechterhaltung der Stabilität des Bankensektors (Aufteilung der Risiken von Hypotheken mit hohem Verhältnis).
Förderung der Entwicklung der lokalen Anleihen- und Altersvorsorgemärkte.
Wichtige Betriebsmechanismen
Die Obergrenze der Beleihungsquote wurde überschritten:
- Die allgemeine Hypothekenquote der Banken unterliegt den Vorschriften der Monetary Authority of Singapore (normalerweise unter 60 %).
- Im Rahmen dieses Plans kann die Bank eine Hypothek von bis zu 80 % gewähren (die Anzahlung erfordert nur 20%).
- Besondere Umstände: Wer die Bedingungen erfüllt (siehe unten), kann ein Hypothekendarlehen von bis zu 90 % erhalten (Anzahlung von 10%).
Versicherungsschutz:
- Hypothekenversicherungsgesellschaften versichern mehr als 70 % der Bankkredite und reduzieren so die Bankrisiken.
Nutzen und Vorteile einer Hypothekenversicherung
- Geringere Anzahlungsanforderungen
Bei herkömmlichen Krediten müssen Eigenheimkäufer in der Regel 20–301 TP3T des Hauspreises als Anzahlung leisten. Durch eine Hypothekenversicherung kann die Anzahlung jedoch auf 5–101 TP3T reduziert werden (der genaue Prozentsatz hängt von den regionalen Bestimmungen ab), wodurch die Hürde für den Eigenheimkauf gesenkt wird. - Banken vor Risiken schützen
Kredite mit hohen Beleihungsquoten sind für Banken riskanter. Durch die Versicherung werden die potenziellen Forderungsausfälle der Banken geteilt, sodass diese eher bereit sind, Kredite mit hohen Kreditquoten zu genehmigen. - Förderung der Zirkulation auf dem Immobilienmarkt
Helfen Sie Käufern mit unzureichender Anzahlung (wie etwa jungen Leuten oder Erstkäufern von Eigenheimen) beim Markteintritt und erhöhen Sie das Transaktionsvolumen. - Flexible Kreditbedingungen
Bei einigen Plänen kann die Versicherungsprämie in die Gesamtkreditsumme einbezogen und in Raten gezahlt werden, wodurch der anfängliche finanzielle Druck für den Eigenheimkäufer verringert wird.
Gängige Arten von Hypothekenversicherungen
- Hongkonger Hypothekenversicherungsprogramm (HKMC)
Es wird von der Hong Kong Mortgage Corporation (HKMC) angeboten und ermöglicht eine Mindestanzahlung von 101 TP3T für den Kauf eines Eigenheims (gilt für Immobilien mit einem Preis von bis zu 10 Millionen HK$), und der maximale Darlehensbetrag beträgt bis zu 901 TP3T. - PMI (Private Mortgage Insurance) in den Vereinigten Staaten
Gilt für konventionelle Darlehen mit einer Anzahlung von weniger als 201 TP3T. Die Prämie wird vom Kreditnehmer gezahlt, bis der Darlehenssaldo auf 781 TP3T des Hauspreises reduziert ist und storniert werden kann. - CMHC-Versicherung in Kanada
Mit Hilfe staatlicher Stellen können Sie ein Haus mit einer Anzahlung von nur 51 TP3T kaufen, müssen jedoch eine einmalige oder Ratenversicherungsprämie zahlen.
Gebühren und Kosten
- Prämienberechnung: Wird normalerweise als Prozentsatz des Darlehensbetrags berechnet (z. B. 1-5%) und wird von Faktoren wie dem Darlehensbetrag und der Rückzahlungsdauer beeinflusst.
- Zahlungsweise: Die Zahlung kann in einer Einmalzahlung oder in Raten erfolgen (im monatlichen Rückzahlungsbetrag enthalten).
- Rückkaufmechanismus: In einigen Bereichen ist die Kündigung einer Versicherung (wie etwa der PMI in den USA) möglich, wenn die Immobilienpreise steigen oder die Kreditsalden sinken.
Vorsichtsmaßnahmen
- Langfristige Kostensteigerungen
Die Prämie erhöht die Gesamtkosten des Kredits und Sie müssen die Vor- und Nachteile einer niedrigeren Anzahlung gegen die zusätzlichen Kosten abwägen. - Teilnahmebeschränkungen
Normalerweise müssen Sie die Anforderungen hinsichtlich Einkommen, Kreditwürdigkeit und Immobilienart erfüllen (beispielsweise gelten nur Eigenheime, die vom Eigentümer bewohnt werden). - Regionale Unterschiede
Die Hypothekenversicherungspolicen unterscheiden sich in den verschiedenen Ländern und Regionen erheblich, daher müssen Sie die örtlichen Bestimmungen im Detail kennen.
Bewerbungsbedingungen und Einschränkungen
Grundsätzlicher Anwendungsbereich:
- Gilt für selbstgenutzte Immobilien und muss den Banken-Stresstest bestehen.
Zusätzliche Bedingungen für die 90%-Hypothek:
Immobilienpreisobergrenze:
Die aktuelle Obergrenze für Immobilienpreise liegt bei 10 Millionen HK$ (Standard von 2023).
Qualifikationen des Bewerbers:
Keiner der Hypothekenschuldner besitzt andere Wohnimmobilien in Hongkong (Status des Erstkäufers).
Antragsteller müssen Angestellte sein (ausgenommen Selbstständige oder Personen mit unregelmäßigem Einkommen).
Maximale Kredithöhe:
Der maximale Darlehensbetrag beträgt 9 Millionen HK$ (gilt für Immobilien mit einem Preis von 10 Millionen HK$).
Mögliche Risiken:
- Hypotheken mit hohen Kreditsummen können den langfristigen Rückzahlungsdruck erhöhen, daher müssen Sie Ihre Einkommensstabilität sorgfältig prüfen.
- Seien Sie sich bei fallenden Immobilienpreisen des Risikos einer negativen Eigenkapitalquote bewusst.
Häufig gestellte Fragen
Wie können Sie feststellen, ob Sie für das „First Home Ownership“-Programm berechtigt sind?
Der Antragsteller darf zum Zeitpunkt der Antragstellung keine Wohnimmobilie in Hongkong besitzen (Immobilien im Ausland sind hiervon nicht betroffen).
Können sich auch Personen mit flexiblem Einkommen bewerben?
Eine Hypothek von 90 % ist nur für Personen mit einem festen Gehalt verfügbar, eine Hypothek von 80 % steht Selbstständigen jedoch offen (strengere Einkommensnachweise sind erforderlich).
Gilt die Regelung auch für gebrauchte Gebäude?
Ja, es gilt sowohl für neue als auch für gebrauchte Häuser, aber das Alter des Gebäudes kann die Genehmigung beeinflussen.
Ist die Prämie erstattungsfähig?
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits können Sie eine anteilige Erstattung der Prämie beantragen.
