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Unzureichendes oder instabiles Einkommen
- Die Schuldentilgungsquote (DSR) überschreitet den Grenzwert: Hongkonger Banken verlangen normalerweise einen monatlichen Rückzahlungsbetrag ≤ Einkommen 50% (je nach Immobilienart und Richtlinie). Reicht Ihr Einkommen nicht aus, um die doppelte Monatsrate zu decken, kann Ihr Antrag abgelehnt werden.
- Unzureichender Einkommensnachweis: Selbstständige, Freiberufler oder Barverdiener, die keine stabilen Steuererklärungen, Unternehmenskonten oder Kontoauszüge vorlegen können, gelten möglicherweise als Hochrisikopersonen.
- Probezeit oder befristete Tätigkeit: Banken bevorzugen langfristig stabile Karrieren. Ein frischer Jobwechsel oder eine Probezeit können Auswirkungen auf die Bewilligung haben.
Schlechte Kreditwürdigkeit
- Niedriger TransUnion (TU)-Kreditscore: Verspätete Zahlungen, übermäßige Nutzung von Kreditkarten, Insolvenzregister, Umschuldung usw. senken den Score.
- Überschuldung: Bestehende Kredite (z. B. Privatkredite, Autokredite) oder für andere verbürgte Schulden können dazu führen, dass die Gesamtschuldenquote den Grenzwert überschreitet.
Fragen zur Immobilienbewertung oder zum Immobilientyp
- Unzureichende Bankbewertung: Wenn die Immobilienbewertung niedriger ist als der Kaufpreis, wird der Darlehensbetrag gekürzt, wodurch eine Lücke bei der Anzahlung entsteht. Zum Beispiel:
- Der Kaufpreis beträgt 10 Millionen HK$, die Bewertung der Bank beträgt 9 Millionen HK$ und die Hypothekenquote beträgt 60% → der maximale Darlehensbetrag beträgt 5,4 Millionen HK$ und die Differenz muss ausgeglichen werden.
- Immobilien mit hohem Risiko: Dorfhäuser, Mietshäuser, zu alte Gebäude (z. B. über 50 Jahre alt), Nicht-Wohnimmobilien (Geschäfte, Industriegebäude) usw. Einige Banken verweigern möglicherweise die Genehmigung oder reduzieren den Kreditbetrag.
Unbekannte Quelle der Anzahlung
- Unzureichende Anzahlung: Beispielsweise beträgt bei Immobilien im Wert von über 10 Millionen Yuan die Obergrenze des Hypothekenbetrags 50%. Wenn die Anzahlung weniger als 50% beträgt, wird das Darlehen direkt abgelehnt.
- Die Rechtmäßigkeit der Gelder ist fraglich: Stammt die Anzahlung aus einem Geschenk eines nicht nahen Verwandten, einem kurzfristigen Kredit oder kann kein eindeutiger Nachweis der Herkunft (z. B. durch Kontoauszüge) erbracht werden, vermutet die Bank möglicherweise Geldwäscherisiken.
Den Stresstest nicht bestanden
- Rückzahlungsfähigkeit bei steigenden Zinsen: Banken simulieren den DSR, nachdem der Zinssatz um 2-3% gestiegen ist (normalerweise muss er ≤60% sein). Ist Ihr Einkommen nicht gedeckt, kann es trotz Erfüllung der aktuellen Voraussetzungen zu einer Ablehnung kommen.
Politische oder administrative Faktoren
- Hypothekenbeschränkungen der Monetary Authority of Singapore: wie etwa das Immobilienpreisbewertungssystem, zusätzliche Stempelsteuer (BSD) für Personen ohne ständigen Wohnsitz usw. können sich auf den Betrag auswirken.
- Fehlende oder falsche Unterlagen: Zum Beispiel fehlende Steuerformulare, Arbeitsverträge, Adressnachweise oder Einkommensnachweise, die nicht den tatsächlichen Verhältnissen entsprechen.
Hintergrundfaktoren des Antragstellers
- Höheres Alter: Wenn Sie sich dem Renteneintrittsalter nähern (z. B. über 55 Jahre alt sind), kann es notwendig sein, die Rückzahlungsdauer zu verkürzen oder einen Bürgen zu stellen.
- Status als nicht ständiger Einwohner: Einige Banken haben strengere Genehmigungsverfahren für Personen mit nicht ständigem Wohnsitz in Hongkong oder verlangen eine höhere Anzahlung.
Andere Ursachen
- Mehrfache Beantragung von Hypotheken: Wenn Sie in kurzer Zeit bei mehreren Banken einen Antrag stellen, kann dies zu viele Kreditanfragen nach sich ziehen und sich negativ auf Ihre Bonität auswirken.
- Streitigkeiten über die Nutzung der Immobilie: Wenn die Bank den Verdacht hat, dass die Immobilie zu anderen Zwecken als dem Eigenwohnen genutzt wird (etwa zur Vermietung oder zu gewerblichen Zwecken), kann sie die Quote anpassen oder den Antrag ablehnen.
Lösungsvorschläge
- Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Zahlen Sie Schulden ab, reduzieren Sie die Kreditkartennutzung und überprüfen Sie regelmäßig Ihren TransUnion-Bericht.
- Fügen Sie eine Anzahlung oder einen Bürgen hinzu: Erhöhen Sie Ihre Anzahlungsquote oder fügen Sie einen Mitkreditnehmer mit stabilem Einkommen hinzu.
- Immobilie neu bewerten: Wählen Sie eine jüngere Immobilie mit stabilem Wert oder verhandeln Sie mit der Bank eine Bewertung.
- Zusätzliche Nachweise vorlegen: Selbstständige können eine ausführlichere Vermögensaufstellung bzw. einen Vermögensnachweis einreichen.
- Lassen Sie sich von Profis beraten: Finden Sie über einen Hypothekenmakler oder Finanzberater die passende Bank und Lösung.
Im Falle einer Ablehnung Ihres Antrags empfiehlt es sich, die konkreten Gründe direkt bei der Bank zu erfragen und nach gezielten Verbesserungen einen neuen Antrag zu stellen.
