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Ingresos insuficientes o inestables
- La tasa de pago de la deuda (DSR) excede el límite: los bancos de Hong Kong generalmente requieren un monto de pago mensual ≤ ingresos 50% (según el tipo de propiedad y la póliza). Si sus ingresos no son suficientes para cubrir el doble del pago mensual, su solicitud puede ser rechazada.
- Prueba insuficiente de ingresos: los trabajadores autónomos, freelancers o personas que perciben ingresos en efectivo y no pueden proporcionar declaraciones de impuestos estables, cuentas de empresa o extractos bancarios pueden considerarse de alto riesgo.
- Periodo de prueba o trabajo de corto plazo: Los bancos prefieren carreras estables a largo plazo. Si acaba de cambiar de trabajo o está en período de prueba, esto podría afectar la aprobación.
Mala puntuación crediticia
- Puntaje crediticio bajo de TransUnion (TU): los pagos atrasados, el uso excesivo de tarjetas de crédito, los registros de quiebra, la reestructuración de deuda, etc. reducirán el puntaje.
- Deuda excesiva: Los préstamos existentes (como préstamos personales, préstamos para automóviles) o deudas garantizadas por otros pueden hacer que el índice de deuda total exceda el límite.
Cuestiones de valoración o tipo de propiedad
- Valoración bancaria inadecuada: si la valoración de la propiedad es inferior al precio de compra, el importe del préstamo se reducirá, lo que dará lugar a una brecha en el pago inicial. Por ejemplo:
- El precio de compra es de 10 millones de dólares de Hong Kong, la valoración del banco es de 9 millones de dólares de Hong Kong y la tasa hipotecaria es de 60% → el monto máximo del préstamo es de 5,4 millones de dólares de Hong Kong y se debe compensar la diferencia.
- Propiedades de alto riesgo: casas de pueblo, edificios de viviendas, edificios demasiado antiguos (por ejemplo, más de 50 años), propiedades no residenciales (tiendas, edificios industriales), etc. Algunos bancos pueden negarse a aprobar o reducir el monto del préstamo.
Fuente desconocida de fondos para el pago inicial
- Pago inicial insuficiente: por ejemplo, para propiedades con un valor de más de 10 millones de yuanes, el límite superior del monto de la hipoteca es 50%. Si el pago inicial es menor a 50%, el préstamo será rechazado directamente.
- La legalidad de los fondos está en duda: si el pago inicial proviene de un regalo de un familiar no inmediato, un préstamo a corto plazo o si no se puede proporcionar una prueba clara de la fuente (como extractos bancarios), el banco puede sospechar riesgos de lavado de dinero.
Falló la prueba de estrés
- Capacidad de pago ante tasas de interés en aumento: los bancos simularán la DSR después de que la tasa de interés aumente en 2-3% (normalmente se requiere que sea ≤60%). Si sus ingresos no están cubiertos, es posible que lo rechacen incluso si cumple con las condiciones actuales.
Factores políticos o administrativos
- Restricciones hipotecarias de la Autoridad Monetaria de Singapur: como el sistema de clasificación de precios de la propiedad, el impuesto de timbre adicional (BSD) para residentes no permanentes, etc., pueden afectar el monto.
- Documentos faltantes o incorrectos: Por ejemplo, formularios de impuestos faltantes, contratos de trabajo, comprobante de domicilio o comprobante de ingresos que no coincide con la situación real.
Factores de antecedentes del solicitante
- Edad avanzada: si se acerca a la edad de jubilación (por ejemplo, tiene más de 55 años), es posible que deba acortar el período de reembolso o proporcionar un garante.
- Estado de residente no permanente: algunos bancos tienen procedimientos de aprobación más estrictos para residentes permanentes que no sean de Hong Kong, o requieren un pago inicial más alto.
Otras causas
- Solicitar hipotecas varias veces: presentar solicitudes en varios bancos en un período corto de tiempo puede generar demasiadas consultas de crédito y afectar su puntaje.
- Disputas sobre el uso de la propiedad: si el banco sospecha que la propiedad se utiliza para fines distintos a la residencia propia (como alquiler o fines comerciales), puede ajustar la proporción o rechazar la solicitud.
Sugerencias de soluciones
- Mejore su puntaje de crédito: pague sus deudas, reduzca el uso de tarjetas de crédito y revise su informe de TransUnion periódicamente.
- Agregue un pago inicial o un garante: Aumente su tasa de pago inicial o agregue un coprestatario con un ingreso estable.
- Reevaluar la propiedad: Elija una propiedad más joven con una valoración estable o negocie una valoración con el banco.
- Proporcionar pruebas adicionales: los trabajadores autónomos pueden presentar un estado financiero más detallado o una prueba de activos.
- Consulte a profesionales: encuentre un banco y una solución adecuados a través de un corredor hipotecario o un asesor financiero.
Si su solicitud es rechazada, se recomienda que consulte directamente con el banco sobre los motivos específicos y vuelva a presentar la solicitud después de realizar las mejoras necesarias.
