बंधक पूर्व-अनुमोदन क्या है? अनुप्रयोेग मार्गदर्शक

सामान्यतः पूर्व-अनुमोदन में लगभग 2 सप्ताह का समय लगता है
बैंक मानक बंधक आवेदनों (जैसे 60% बंधक) की समीक्षा करते हैं और यदि सभी दस्तावेज पूरे हैं और कोई जटिल वित्तीय पृष्ठभूमि नहीं है, तो आमतौर पर 2 सप्ताह के भीतर प्रारंभिक अनुमोदन पूरा कर सकते हैं।

प्रमुख प्रभावित करने वाले कारक
✅ दस्तावेज़ की पूर्णता (जैसे आय का प्रमाण, कर बिल, संपत्ति की जानकारी)
✅ आवेदक का क्रेडिट स्कोर
✅ बैंक का वर्तमान अनुमोदन मामलाभार

उच्च अनुपात बंधक बीमा (जैसे 80%-90% बंधक)
3-4 सप्ताह तक बढ़ाया गया
यह प्रक्रिया अधिक जटिल है, क्योंकि इसमें बैंकों और बंधक बीमा कंपनियों (जैसे हांगकांग बंधक बीमा कंपनी) द्वारा एक ही समय में समीक्षा की जानी आवश्यक है।
अतिरिक्त समीक्षा फोकस
✅ क्या संपत्ति का मूल्यांकन मानक के अनुरूप है?
✅ आवेदक की पुनर्भुगतान क्षमता का तनाव परीक्षण
✅ प्रीमियम गणना और बीमा शर्तों की पुष्टि

दस्तावेजों की सूची पहले से तैयार रखें
आवश्यक दस्तावेजपहचान का प्रमाण, 3-6 महीने का आय प्रमाण (वेतन पर्ची/बैंक स्टेटमेंट), कर बिल, नियोक्ता का पत्र, अस्थायी संपत्ति समझौता।
स्व-रोजगार/गैर-नियमित आय अर्जित करने वालेदो वर्षों के वित्तीय विवरण और एमपीएफ रिकॉर्ड आवश्यक हैं।

सक्रिय अनुवर्ती कार्रवाई और संचार
दस्तावेज पूर्ण हैं या नहीं, इसकी पुष्टि के लिए आवेदन जमा करने के 3-5 दिन बाद बैंक से संपर्क करें।
यदि बंधक बीमा शामिल है, तो आप बैंक से पूछ सकते हैं कि क्या अतिरिक्त जानकारी (जैसे नवीकरण उद्धरण) की आवश्यकता है।

देरी के सामान्य कारणों से बचें
❌ दस्तावेज़ धुंधला है या उसमें पृष्ठ गायब हैं
❌ आय प्रमाण पत्र बैंक स्टेटमेंट से मेल नहीं खाता
❌ संपत्ति का मूल्यांकन अपेक्षा से कम है (आप बैंक को अग्रिम मूल्यांकन करने का काम सौंप सकते हैं)

यह आमतौर पर निःशुल्क होता है, लेकिन कुछ संस्थान हैंडलिंग शुल्क ले सकते हैं, जिसकी पुष्टि पहले से कर लेनी चाहिए।

नहीं, खरीदार अभी भी अन्य बैंकों की शर्तों की तुलना कर सकते हैं, लेकिन उन्हें अपना आवेदन पुनः प्रस्तुत करना होगा।

आपको डाउन पेमेंट में अंतर की भरपाई करनी होगी, या अधिक ऋण राशि के लिए पुनः आवेदन करना होगा (यह आपकी वित्तीय क्षमता पर निर्भर करेगा)।

बंधक पूर्व-अनुमोदन एक "सशर्त अनुमोदन" है जो आवेदक द्वारा प्रदान की गई प्रारंभिक जानकारी (जैसे आय, क्रेडिट इतिहास, आदि) के आधार पर बैंक द्वारा दिया जाता है। इसका मतलब केवल यह है कि आवेदक बुनियादी ऋण योग्यताओं को पूरा करता है, लेकिनअंतिम परिणाम के समतुल्य नहीं. इसकी प्रभावशीलता "पूर्व-योग्यता" के समान है और बाद की वास्तविक परिस्थितियों से प्रभावित होती है।

प्रमुख गतिशील कारक

आय स्थिरतायदि औपचारिक रूप से आवेदन करते समय आपकी आय कम हो जाती है (जैसे नौकरी बदलना, कमीशन में कमी) या आपकी देनदारियां बढ़ जाती हैं, तो बैंक ऋण राशि कम कर सकता है या आपके आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।

संपत्ति का मूल्यांकन और स्थिति: बैंक अंततः "वास्तविक लेनदेन मूल्य" या "मूल्यांकन रिपोर्ट" के आधार पर आवेदन को मंजूरी देगा। यदि संपत्ति की कीमत गिरती है या संपत्ति के साथ अवैध संरचनाएं या संरचनात्मक समस्याएं हैं, तो यह समीक्षा को ट्रिगर कर सकता है या यहां तक कि पूर्व-अनुमोदन को रद्द भी कर सकता है।

नीति और ब्याज दर में परिवर्तनयदि बाजार ब्याज दरें बढ़ती हैं या बैंक अपनी बंधक नीतियों को सख्त बनाते हैं, तो पूर्व-अनुमोदन की शर्तें अमान्य हो सकती हैं।

जोखिम प्रबंधन सलाह

पूर्व-अनुमोदन की समय-सीमा तय करेंअधिकांश बैंकों की पूर्व-अनुमोदन अवधि 3 महीने है, और लेनदेन इस अवधि के भीतर पूरा किया जाना चाहिए।
आरक्षित बफर स्थानअपर्याप्त मूल्यांकन के कारण वित्तपोषण में कमी से बचने के लिए आवास खरीद बजट पूर्व-स्वीकृत राशि 10%-15% से कम होना चाहिए।
संपूर्ण भवन निरीक्षणअनुबंध पर हस्ताक्षर करने से पहले, अनधिकृत निर्माण और अवैध पुनर्निर्माण जैसी संभावित समस्याओं को खत्म करने के लिए संपत्ति का निरीक्षण करने का काम किसी पेशेवर को सौंप दें।
अपने वित्त पर नियंत्रण रखेंआय का स्थिर स्रोत बनाए रखने के लिए पूर्व-अनुमोदन के बाद नए ऋण (जैसे कार ऋण, क्रेडिट कार्ड की किश्तें) लेने से बचें।

औपचारिक अनुमोदन में अंतर
ऋण देने से पहले बैंक करेंगे जांचरियल एस्टेट की मूल समीक्षा(जैसे कि मूल्यांकन करने के लिए एक सर्वेक्षक को नियुक्त करना) और नवीनतम आय प्रमाण (जैसे कि हाल ही की वेतन पर्ची) प्रस्तुत करने की आवश्यकता। यदि यह पाया जाता है कि दी गई जानकारी पूर्व-अनुमोदन चरण के अनुरूप नहीं है, तो अतिरिक्त दस्तावेजों की आवश्यकता हो सकती है या शर्तों में समायोजन किया जा सकता है।

"लक्ष्य इकाई" के पते के साथ आवेदन करें
भले ही आपने अभी तक अनंतिम बिक्री और खरीद समझौते पर हस्ताक्षर नहीं किए हैं, फिर भी आप उस इकाई का विशिष्ट पता चुन सकते हैं जिस पर आप विचार कर रहे हैं (जैसे कि किसी इमारत का कोई विशिष्ट ब्लॉक और मंजिल)। बैंक प्रारंभिक रूप से पते के मूल्यांकन और संपत्ति की स्थिति के आधार पर ऋण राशि और ब्याज दर को मंजूरी देगा।

समान गुणों को प्रतिस्थापित करने की लचीलापन
यदि खरीदी गई अंतिम संपत्ति पूर्व-स्वीकृत पते से भिन्न है, तो बैंक आमतौर पर मूल शर्तों को बनाए रखेगा, जब तक कि निम्नलिखित शर्तें पूरी होती हैं:
वही आवासीय संपत्ति या समीपवर्ती समुदाय (जैसे ब्लॉक ए से ब्लॉक बी में परिवर्तन)
इकाई क्षेत्र और मंजिल समान हैं (कीमत का अंतर 10% के भीतर है)
संपत्ति के प्रकार एक जैसे हैं (जैसे कि दोनों सेकेंड-हैंड आवासीय संपत्तियां हैं, फर्स्ट-हैंड प्री-सेल संपत्तियां हैं, आदि)

ध्यान देने योग्य मुख्य विवरण
पुनर्मूल्यांकन तंत्र: भले ही शर्तें अपरिवर्तित रहें, फिर भी बैंक खरीदी गई वास्तविक संपत्ति का औपचारिक मूल्यांकन करेगा। यदि मूल्यांकन अपेक्षा से कम है, तो ऋण राशि तदनुसार कम की जा सकती है।
पूर्व-बिक्री अवधि पर प्रतिबंध: यदि आपको किसी मौजूदा भवन पते के लिए पूर्व-अनुमोदन प्राप्त है और बाद में आप पूर्व-बिक्री संपत्ति खरीदने के लिए परिवर्तन करते हैं, तो आपको यह पुष्टि करनी होगी कि बैंक पूर्व-बिक्री संपत्ति बंधक नीति को स्वीकार करता है या नहीं।
पूरक दस्तावेज: लेनदेन पूरा होने पर पूर्व-अनुमोदन के दौरान उपयोग किए गए अस्थायी पते के स्थान पर एक औपचारिक बिक्री अनुबंध प्रस्तुत किया जाना चाहिए।

विशिष्ट लक्ष्य के बिना विकल्प
यदि आपको पता नहीं है कि आप किस इकाई की तलाश कर रहे हैं, तो आप यह जानकारी दे सकते हैं:
क्षेत्र में संदर्भ मामले: उदाहरण के लिए, "XX जिले में लगभग 5 मिलियन में दो बेडरूम वाली इकाइयाँ" एक उदाहरण के रूप में
बंधक दलालों के साथ सहयोग करें: पेशेवर आपको आपके बजट के अनुकूल नकली संपत्ति पते चुनने में मदद करेंगे

जोखिम प्रबंधन सलाह
यदि आप पूर्व-अनुमोदन के बाद अधिक कीमत वाली संपत्ति में परिवर्तन करते हैं (उदाहरण के लिए, 5 मिलियन से 8 मिलियन यूनिट में परिवर्तन), तो आपको बंधक के लिए पुनः आवेदन करना होगा।
अपर्याप्त मूल्यांकन के कारण डाउन पेमेंट को प्रभावित होने से बचाने के लिए 10-15% का बजट बफर रखें
पूर्व-अनुमोदन परिणाम की वैधता अवधि आमतौर पर 3 महीने होती है, इसलिए समय सीमा के भीतर घर की खरीद पूरी करना सुरक्षित होता है।

व्यावहारिक संचालन उदाहरण:
जिओ मिंग हाउसिंग एस्टेट ए में एक इकाई खरीदना चाहता है। वह "रूम बी, 10/एफ, ब्लॉक 3, हाउसिंग एस्टेट ए" पते का उपयोग करके पूर्व-अनुमोदन के लिए आवेदन करता है और उसे 70% बंधक और H+1.3% की ब्याज दर के लिए मंजूरी मिल जाती है। दो सप्ताह बाद, मैंने अपनी खरीद को उसी आवासीय संपत्ति (समान क्षेत्र, लेनदेन मूल्य 2% कम) में कमरा सी, 8/एफ, ब्लॉक 5 में बदल दिया। बैंक ने सीधे मूल शर्तों का उपयोग किया और केवल औपचारिक अनुबंध और भवन निरीक्षण दस्तावेजों को प्रस्तुत करने की आवश्यकता थी।

यह अनुशंसा की जाती है कि आप अपनी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति के आधार पर पूर्व-अनुमोदन रणनीति विकसित करने के लिए बैंक या पेशेवर बंधक सलाहकार के साथ विस्तार से बातचीत करें, ताकि आप बाजार में होने वाले परिवर्तनों के प्रति अधिक लचीले ढंग से प्रतिक्रिया दे सकें।