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ऋण सेवा अनुपात (डीएसआर) / के रूप में भी जाना जाता है: ( ऋण-से-आय अनुपात, डीटीआई,) वित्तीय संस्थाओं और व्यक्तियों के लिए ऋण जोखिमों का प्रबंधन करने हेतु एक मुख्य उपकरण है। यह एक संकेतक है जो किसी व्यक्ति या परिवार की मासिक ऋण चुकौती राशि का उनकी कुल आय से अनुपात मापता है। इसका उपयोग अक्सर उधारकर्ता की ऋण चुकौती क्षमता और वित्तीय जोखिम का आकलन करने के लिए किया जाता है।
हांगकांग के बैंक बंधक स्वीकृत करते समय जमा सेवा जमा अनुपात (DSR) की गणना कैसे करते हैं?
मासिक बंधक भुगतान ÷ मासिक आय × 100%, मासिक आय (50%) के आधे से अधिक नहीं, आवश्यकताओं को पूरा करता है।
| किसी भी प्रकार की संपत्ति | स्वयं उपयोग या गैर-स्व उपयोग |
| ऋण से आय अनुपात | ≦50% |
| योगदान तनाव परीक्षण | अस्थायी रूप से रद्द |
*नवीनतम संशोधन 16 अक्टूबर 2024 से प्रभावी है। जानकारी केवल संदर्भ के लिए है। कृपया संबंधित प्राधिकारियों द्वारा की गई नवीनतम घोषणा देखें।
* एच बंधक (एचआईबीओआर बंधक) को मंजूरी देते समय, बैंक एक सीमित ब्याज दर का उपयोग करते हैं (वर्तमान में आम तौर पर3.5%) मासिक भुगतान की गणना करें
उदाहरण:NT$1,450,000 मूल्य की आवासीय इकाई खरीदने के लिए आय की क्या आवश्यकता है?
बुनियादी मापदंड
- संपत्ति की कीमतें: $5,000,000
- बंधक राशि: 70% (ऋण राशि $3,500,000)
- गिरवी दरों: 3.5% (H अधिकतम ब्याज दर पर आधारित है)
- पुनर्भुगतान की अवधि: 30 वर्ष
सार तालिका
| परियोजना | संख्यात्मक |
|---|---|
| ऋण राशि | $3,500,000 |
| मासिक भुगतान (3.5%) | $15,715 |
| तनाव परीक्षण मासिक भुगतान (6.5%) | $22,131 |
| न्यूनतम मासिक आय आवश्यकता | $36,885 |
| न्यूनतम वार्षिक वेतन आवश्यकता | $442,620 |
सावधानियां
- उपरोक्त गणना में यह माना गया है कि कोई अन्य देयता नहींयदि आपके पास पहले से ही कोई बंधक या ऋण है, तो आय की आवश्यकता अधिक होगी।
- वास्तविक अनुमोदन में निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखा जा सकता है कैरियर स्थिरता,क्रेडिट रेटिंगऔर अन्य कारक.
- यदि आप अधिक ऋण राशि (जैसे कि 90%) उधार लेने के लिए "बंधक बीमा" चुनते हैं, तो आय की आवश्यकता काफी बढ़ जाएगी।
सटीक आकलन के लिए किसी बैंक या पेशेवर वित्तीय सलाहकार से पूछना उचित है।
डीएसआर की परिभाषा और गणना
- FORMULA：DSR = (मासिक कुल ऋण भुगतान मासिक कुल आय) / (मासिक कुल आय मासिक कुल ऋण भुगतान) × 100%
- मोलेकुलर: इसमें सभी निश्चित ऋण व्यय (जैसे बंधक, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान, व्यक्तिगत ऋण, आदि) शामिल हैं।
- भाजक: आमतौर पर कर से पहले मासिक आय को संदर्भित करता है। कुछ संगठन "स्थिर आय" (जैसे निश्चित वेतन, बोनस जैसी गैर-निश्चित आय को छोड़कर) का उपयोग कर सकते हैं।
डीएसआर को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारक
- ब्याज दर में उतार-चढ़ावयदि आप फ्लोटिंग रेट मॉर्गेज (जैसे एच मॉर्गेज) चुनते हैं, तो बढ़ती ब्याज दरें आपके भुगतान को बढ़ा सकती हैं, जिससे आपका डीएसआर सीमा से अधिक हो सकता है।
- पुनर्भुगतान की अवधिअवधि जितनी लंबी होगी, मासिक भुगतान उतना ही कम होगा और डीएसआर भी उतना ही कम होगा; अन्यथा यह अधिक होगा.
- अन्य देयताएंजैसे क्रेडिट कार्ड ऋण, व्यक्तिगत ऋण आदि, बैंक सभी ऋणों की गणना एक साथ करेगा।
डीएसआर प्रतिबंधों से कैसे निपटें?
- अग्रिम भुगतान बढ़ाएँ: ऋण राशि कम करें और मासिक भुगतान को सीधे कम करें।
- पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाएँउदाहरण के लिए, यदि पुनर्भुगतान अवधि 20 वर्ष से बढ़ाकर 30 वर्ष कर दी जाती है, तो परिशोधन के बाद मासिक भुगतान कम हो जाएगा।
- सह-उधारकर्ता जोड़नायदि आपके जीवनसाथी या परिवार के सदस्यों की आय स्थिर है, तो आय की गणना एक साथ की जा सकती है।
- अन्य ऋणों का शीघ्र भुगतान करेंकुल देनदारियों को कम करें और डीएसआर स्थान मुक्त करें।
डीएसआर को प्रभावित करने वाले प्रमुख कारक
- ऋण प्रकार: क्या सभी देयताओं (जैसे क्रेडिट कार्ड, उपभोक्ता ऋण) को कवर किया जाना है या केवल विशिष्ट ऋणों (जैसे बंधक) को।
- आय मान्यता: क्या गैर-स्थिर आय (जैसे कमीशन, निवेश आय) को शामिल किया जाना चाहिए।
- पारिवारिक बोझयदि कई लोग एक साथ ऋण चुकाते हैं, तो गणना के लिए "कुल परिवार डीएसआर" का उपयोग किया जा सकता है।
डीएसआर की सीमाएं
- स्थैतिक संकेतक: भविष्य में आय में उतार-चढ़ाव (जैसे नौकरी छूटना) या बढ़े हुए खर्च (जैसे चिकित्सा व्यय) को ध्यान में नहीं रखा जाता है।
- क्षेत्रीय मतभेदविभिन्न देशों में डीएसआर के लिए अलग-अलग गणना मानक और सहनशीलताएं हैं (उदाहरण के लिए, हांगकांग मौद्रिक प्राधिकरण की आवश्यकता है कि डीएसआर 70% से अधिक नहीं होनी चाहिए)।
- अन्य बोझों को नज़रअंदाज़ करेंजीवन-यापन के खर्च (जैसे शिक्षा और बीमा) को ध्यान में नहीं रखा जाता है, जिससे ऋण चुकौती क्षमता का अधिक अनुमान लगाया जा सकता है।
डीएसआर में सुधार कैसे करें?
- राजस्व में वृद्धिअंशकालिक काम करके, कौशल सुधार आदि करके मासिक आय बढ़ाएं।
- ऋण कम करनाउच्च ब्याज वाले ऋणों के पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें, या मासिक भुगतान को कम करने के लिए पुनर्भुगतान अवधि बढ़ाएं।
- विवेकपूर्ण उधारएक ही समय में कई ऋणों के लिए आवेदन करने से बचें और ऋण अनुपात को नियंत्रित करें।
सावधानियां
- आय की गणना करते समय, बैंक आमतौर पर केवल "निश्चित मासिक वेतन" या "साबित स्थिर आय" को ही स्वीकार करते हैं। कमीशन और बोनस जैसी अस्थिर आय पर छूट दी जा सकती है।
- यदि डीएसआर सीमा से अधिक हो जाता है, तो बैंक अतिरिक्त गारंटर की मांग कर सकता है, डाउन पेमेंट बढ़ा सकता है, या ऋण स्वीकृत करने से भी इनकार कर सकता है।
सुझाव
बंधक के लिए आवेदन करने से पहले, आप अपने डीएसआर का अनुमान लगाने के लिए बैंक द्वारा प्रदान किए गए "बंधक भुगतान कैलकुलेटर" का उपयोग कर सकते हैं और ब्याज दर में परिवर्तन से निपटने के लिए एक बफर स्पेस छोड़ सकते हैं।
