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बंधक बीमा योजना एक वित्तीय तंत्र है जो घर खरीदने वालों के लिए कम अग्रिम भुगतान के साथ घर खरीदने के लिए एक महत्वपूर्ण उपकरण है। यह घर खरीदने वालों को बैंकों या वित्तीय संस्थानों से गृह ऋण प्राप्त करने में मदद करता है, भले ही डाउन पेमेंट अनुपात कम हो, और इससे ऋणदाता का जोखिम भी कम हो जाता है। यह विशेष रूप से उन खरीदारों के लिए उपयुक्त है जिनके पास अल्पावधि में धन की कमी है, लेकिन उनकी आय स्थिर है। हालाँकि, आपको दीर्घकालिक वित्तीय बोझ के बारे में पता होना चाहिए और अपनी स्थिति के आधार पर यह मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या यह लागत प्रभावी है। आवेदन करने से पहले, शर्तों और लागतों को पूरी तरह से समझने के लिए किसी पेशेवर या बैंकिंग संस्थान से परामर्श करना अनुशंसित है। यहां विस्तृत निर्देश दिए गए हैं:
बंधक बीमा कार्यक्रम क्या है?
बंधक बीमा कार्यक्रम का मूल उद्देश्य बीमा कंपनियों के माध्यम से बैंकों को सुरक्षा प्रदान करना है। जब घर खरीदारों को अपर्याप्त अग्रिम भुगतान के कारण उच्च ऋण राशि (उदाहरण के लिए, घर की कीमत का 60-70% से अधिक) के लिए आवेदन करने की आवश्यकता होती है, तो बैंक आमतौर पर उनसे बंधक बीमा खरीदने की मांग करते हैं। इस बीमा का लाभार्थी बैंक है। यदि उधारकर्ता भविष्य में ऋण चुकाने में असमर्थ रहता है और ऋण नहीं चुका पाता है, तो बीमा कंपनी बैंक को हुए नुकसान के कुछ हिस्से की भरपाई करेगी।
कार्यक्रम पृष्ठभूमि और संचालन संगठन
रिलीज़: मार्च 1999
वर्तमान परिचालन संगठन: हांगकांग मॉर्गेज इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड (एचकेएमसी इंश्योरेंस कंपनी), जिसने 1 मई, 2018 से कारोबार का कार्यभार संभाला।
मूल कंपनी संबंध: एचकेएमसी हांगकांग मॉर्गेज कॉरपोरेशन (एक्सचेंज फंड के माध्यम से हांगकांग सरकार के पूर्ण स्वामित्व वाली) की एक सहायक कंपनी है।
कार्यक्रम का उद्देश्य
नागरिकों को घर खरीदने और बसने के लिए प्रोत्साहित करना (डाउन पेमेंट दबाव को कम करना)।
बैंकिंग उद्योग की स्थिरता बनाए रखना (उच्च अनुपात वाले बंधकों के जोखिम को साझा करना)।
स्थानीय बांड और सेवानिवृत्ति योजना बाजार के विकास को बढ़ावा देना।
प्रमुख परिचालन तंत्र
बंधक अनुपात की ऊपरी सीमा पार हो गई है:
- सामान्य बैंक बंधक अनुपात सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण के नियमों के अधीन है (आमतौर पर 60% से कम)।
- इस योजना के माध्यम से, बैंक 80% तक बंधक प्रदान कर सकता है (डाउन पेमेंट के लिए केवल 20% की आवश्यकता होती है);
- विशेष परिस्थितियाँ: जो लोग शर्तों को पूरा करते हैं (नीचे देखें) वे 90% तक का बंधक ऋण प्राप्त कर सकते हैं (10% का अग्रिम भुगतान)।
बीमा कवरेज:
- बंधक बीमा कंपनियां 70% से अधिक बैंक ऋणों का बीमा करती हैं, जिससे बैंक जोखिम कम हो जाता है।
बंधक बीमा के उपयोग और लाभ
- कम डाउन पेमेंट आवश्यकताएं
पारंपरिक ऋणों में आमतौर पर घर खरीदारों को घर की कीमत का 20-30% अग्रिम भुगतान के रूप में देना पड़ता है, लेकिन बंधक बीमा के माध्यम से अग्रिम भुगतान को घटाकर 5-10% किया जा सकता है (विशिष्ट अनुपात क्षेत्रीय नीतियों पर निर्भर करता है), जिससे घर खरीदने की सीमा कम हो जाती है। - बैंकों को जोखिम से बचाना
उच्च ऋण अनुपात वाले ऋण बैंकों के लिए अधिक जोखिमपूर्ण होते हैं। बीमा, बैंकों के संभावित खराब ऋण घाटे को साझा करता है, जिससे वे उच्च ऋण अनुपात वाले ऋणों को स्वीकृत करने के लिए अधिक इच्छुक हो जाते हैं। - अचल संपत्ति बाजार के संचलन को बढ़ावा देना
अपर्याप्त अग्रिम भुगतान राशि वाले खरीदारों (जैसे युवा लोग या पहली बार घर खरीदने वाले) को बाजार में प्रवेश करने और लेनदेन की मात्रा बढ़ाने में सहायता करना। - लचीली ऋण शर्तें
कुछ योजनाएं बीमा प्रीमियम को कुल ऋण राशि में शामिल करने और किश्तों में भुगतान करने की अनुमति देती हैं, जिससे घर खरीदारों पर प्रारंभिक वित्तीय दबाव कम हो जाता है।
बंधक बीमा के सामान्य प्रकार
- हांगकांग बंधक बीमा कार्यक्रम (HKMC)
हांगकांग मॉर्गेज कॉरपोरेशन (एचकेएमसी) द्वारा प्रदान की गई यह योजना, घर खरीदने के लिए न्यूनतम 10% का अग्रिम भुगतान (एचके$10 मिलियन के भीतर मूल्य वाली संपत्तियों पर लागू) की अनुमति देती है, तथा अधिकतम ऋण राशि 90% तक है। - संयुक्त राज्य अमेरिका में PMI (निजी बंधक बीमा)
20% से कम अग्रिम भुगतान वाले पारंपरिक ऋणों पर लागू, प्रीमियम का भुगतान उधारकर्ता द्वारा तब तक किया जाता है जब तक कि ऋण शेष राशि घर की कीमत के 78% तक कम नहीं हो जाती है, जिसे रद्द किया जा सकता है। - कनाडा में CMHC बीमा
सरकारी एजेंसियों द्वारा प्रदान की गई बीमा योजना के तहत आप 5% जितनी कम राशि के डाउनपेमेंट पर मकान खरीद सकते हैं, लेकिन इसके लिए आपको एकमुश्त या किस्तों में बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
शुल्क और लागत
- प्रीमियम गणना: आमतौर पर ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में लिया जाता है (उदाहरण के लिए 1-5%), और यह ऋण राशि और पुनर्भुगतान अवधि जैसे कारकों से प्रभावित होता है।
- भुगतान विधि: इसे एकमुश्त भुगतान या किश्तों (मासिक पुनर्भुगतान राशि में शामिल) में विभाजित किया जा सकता है।
- समर्पण तंत्र: कुछ क्षेत्रों में मकान की कीमतों में वृद्धि या ऋण शेष में कमी आने के बाद बीमा को रद्द करने की अनुमति दी जाती है (जैसे संयुक्त राज्य अमेरिका में पीएमआई)।
सावधानियां
- दीर्घकालिक लागत में वृद्धि
प्रीमियम से ऋण की कुल लागत बढ़ जाएगी, और आपको अतिरिक्त खर्चों के मुकाबले कम अग्रिम भुगतान के फायदे और नुकसान का आकलन करना होगा। - पात्रता प्रतिबंध
आमतौर पर, आपको आय, क्रेडिट स्कोर और संपत्ति के प्रकार की आवश्यकताओं को पूरा करना होता है (उदाहरण के लिए, केवल मालिक के कब्जे वाले घर ही लागू होते हैं)। - क्षेत्रीय मतभेद
विभिन्न देशों या क्षेत्रों में बंधक बीमा पॉलिसियाँ बहुत भिन्न होती हैं, इसलिए आपको स्थानीय नियमों को विस्तार से समझने की आवश्यकता है।
आवेदन की शर्तें और प्रतिबंध
आवेदन का मूल दायरा:
- यह स्वामी-कब्जे वाली संपत्तियों पर लागू है और बैंक तनाव परीक्षण पास करना आवश्यक है।
90% बंधक के लिए अतिरिक्त शर्तें:
संपत्ति मूल्य सीमा:
वर्तमान संपत्ति मूल्य सीमा HK$10 मिलियन (2023 मानक) है।
आवेदक योग्यताएं:
सभी बंधककर्ताओं के पास हांगकांग में कोई अन्य आवासीय संपत्ति नहीं है (पहली बार घर खरीदने वाले की स्थिति)।
आवेदक वेतनभोगी व्यक्ति होना चाहिए (स्व-रोजगार वाले या अनियमित आय वाले व्यक्तियों को छोड़कर)।
अधिकतम ऋण राशि:
अधिकतम ऋण राशि HK$9 मिलियन है (HK$10 मिलियन मूल्य वाली संपत्तियों पर लागू)।
संभावित जोखिम:
- उच्च अनुपात वाले बंधक ऋण से दीर्घकालिक पुनर्भुगतान दबाव बढ़ सकता है, इसलिए आपको अपनी आय स्थिरता का सावधानीपूर्वक आकलन करने की आवश्यकता है।
- जब संपत्ति की कीमतें गिरती हैं, तो नकारात्मक इक्विटी के जोखिम से सावधान रहें।
सामान्य प्रश्न
कैसे निर्धारित करें कि आप "प्रथम गृह स्वामित्व" कार्यक्रम के लिए पात्र हैं या नहीं?
आवेदन के समय आवेदक के पास हांगकांग में कोई आवासीय संपत्ति नहीं होनी चाहिए (विदेशी संपत्तियां प्रभावित नहीं होंगी)।
क्या गैर-निश्चित आय वाले लोग आवेदन कर सकते हैं?
90% बंधक केवल निश्चित वेतन वाले लोगों के लिए उपलब्ध है, लेकिन 80% बंधक स्व-नियोजित लोगों के लिए उपलब्ध है (अधिक कठोर आय प्रमाण की आवश्यकता है)।
क्या यह योजना पुरानी इमारतों पर भी लागू होती है?
हां, यह नये और पुराने दोनों प्रकार के मकानों पर लागू है, लेकिन भवन की आयु अनुमोदन को प्रभावित कर सकती है।
क्या प्रीमियम वापसी योग्य है?
यदि आप ऋण का अग्रिम भुगतान कर देते हैं, तो आप आनुपातिक आधार पर प्रीमियम की आंशिक वापसी के लिए आवेदन कर सकते हैं।
