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अपर्याप्त या अस्थिर आय
- ऋण चुकौती अनुपात (DSR) सीमा से अधिक होने पर: हांगकांग के बैंकों को आमतौर पर मासिक चुकौती राशि ≤ आय 50% (संपत्ति के प्रकार और नीति के आधार पर) की आवश्यकता होती है। यदि आपकी आय मासिक भुगतान का दोगुना भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आपका आवेदन अस्वीकार किया जा सकता है।
- आय का अपर्याप्त प्रमाण: स्व-नियोजित व्यक्ति, फ्रीलांसर या नकद कमाने वाले व्यक्ति जो स्थिर कर रिटर्न, कंपनी खाते या बैंक विवरण उपलब्ध नहीं करा सकते, उन्हें उच्च जोखिम वाला माना जा सकता है।
- परिवीक्षा अवधि या अल्पकालिक कार्य: बैंक दीर्घकालिक स्थिर करियर को प्राथमिकता देते हैं। यदि आपने अभी-अभी नौकरी बदली है या परिवीक्षा अवधि में हैं, तो इससे अनुमोदन प्रभावित हो सकता है।
ख़राब क्रेडिट स्कोर
- कम ट्रांसयूनियन (टीयू) क्रेडिट स्कोर: देर से भुगतान, क्रेडिट कार्ड का अत्यधिक उपयोग, दिवालियापन रिकॉर्ड, ऋण पुनर्गठन आदि से स्कोर कम हो जाएगा।
- अत्यधिक ऋण: मौजूदा ऋण (जैसे व्यक्तिगत ऋण, कार ऋण) या दूसरों के लिए गारंटीकृत ऋण के कारण कुल ऋण अनुपात सीमा से अधिक हो सकता है।
संपत्ति मूल्यांकन या प्रकार संबंधी मुद्दे
- अपर्याप्त बैंक मूल्यांकन: यदि संपत्ति का मूल्यांकन खरीद मूल्य से कम है, तो ऋण राशि कम हो जाएगी, जिसके परिणामस्वरूप डाउन पेमेंट में अंतर आ जाएगा। उदाहरण के लिए:
- खरीद मूल्य HK$10 मिलियन है, बैंक का मूल्यांकन HK$9 मिलियन है, और बंधक अनुपात 60% है → अधिकतम ऋण राशि HK$5.4 मिलियन है, और अंतर को पूरा किया जाना चाहिए।
- उच्च जोखिम वाली संपत्तियां: गांव के घर, किराये के मकान, बहुत पुरानी इमारतें (जैसे 50 वर्ष से अधिक पुरानी), गैर-आवासीय संपत्तियां (दुकानें, औद्योगिक इमारतें), आदि। कुछ बैंक ऋण राशि को स्वीकृत करने या कम करने से इनकार कर सकते हैं।
डाउन पेमेंट फंड का अज्ञात स्रोत
- अपर्याप्त अग्रिम भुगतान: उदाहरण के लिए, 10 मिलियन युआन से अधिक मूल्य की संपत्तियों के लिए, बंधक राशि की ऊपरी सीमा 50% है। यदि डाउन पेमेंट 50% से कम है, तो ऋण सीधे अस्वीकार कर दिया जाएगा।
- धन की वैधता संदेह में है: यदि अग्रिम भुगतान किसी गैर-निकटतम रिश्तेदार से उपहार के रूप में, या किसी अल्पकालिक ऋण के रूप में आता है, या यदि स्रोत का स्पष्ट प्रमाण (जैसे बैंक स्टेटमेंट) उपलब्ध नहीं कराया जा सकता है, तो बैंक को धन शोधन के जोखिम का संदेह हो सकता है।
तनाव परीक्षण में असफल
- बढ़ती ब्याज दरों के तहत पुनर्भुगतान क्षमता: बैंक ब्याज दर में 2-3% (आमतौर पर ≤60% होना आवश्यक है) की वृद्धि के बाद DSR का अनुकरण करेंगे। यदि आपकी आय कवर नहीं की गई है, तो वर्तमान शर्तों को पूरा करने के बावजूद भी आपको अस्वीकार किया जा सकता है।
नीतिगत या प्रशासनिक कारक
- सिंगापुर मौद्रिक प्राधिकरण के बंधक प्रतिबंध: जैसे कि संपत्ति मूल्य ग्रेडिंग प्रणाली, गैर-स्थायी निवासियों के लिए अतिरिक्त स्टाम्प ड्यूटी (बीएसडी), आदि, राशि को प्रभावित कर सकते हैं।
- गुम या गलत दस्तावेज़: उदाहरण के लिए, गुम हुए कर फ़ॉर्म, रोज़गार अनुबंध, पते का प्रमाण, या आय का प्रमाण जो वास्तविक स्थिति से मेल नहीं खाता।
आवेदक की पृष्ठभूमि के कारक
- अधिक आयु: यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुंच रहे हैं (जैसे 55 वर्ष से अधिक), तो आपको पुनर्भुगतान अवधि कम करने या गारंटर उपलब्ध कराने की आवश्यकता हो सकती है।
- गैर-स्थायी निवासी का दर्जा: कुछ बैंकों में गैर-हांगकांग स्थायी निवासियों के लिए अनुमोदन प्रक्रिया अधिक सख्त होती है, या उच्च अग्रिम भुगतान की मांग की जाती है।
अन्य कारण
- कई बार बंधक के लिए आवेदन करना: कम समय में कई बैंकों में आवेदन करने से बहुत अधिक ऋण पूछताछ शुरू हो सकती है और आपका स्कोर प्रभावित हो सकता है।
- संपत्ति के उपयोग पर विवाद: यदि बैंक को संदेह है कि संपत्ति का उपयोग स्व-निवास के अलावा अन्य उद्देश्यों (जैसे कि किराये या वाणिज्यिक उद्देश्यों) के लिए किया जा रहा है, तो वह अनुपात को समायोजित कर सकता है या आवेदन को अस्वीकार कर सकता है।
समाधान सुझाव
- अपना क्रेडिट स्कोर सुधारें: ऋण चुकाएं, क्रेडिट कार्ड का उपयोग कम करें, और अपनी ट्रांसयूनियन रिपोर्ट नियमित रूप से जांचें।
- डाउन पेमेंट या गारंटर जोड़ें: अपना डाउन पेमेंट अनुपात बढ़ाएं या स्थिर आय वाले सह-उधारकर्ता को जोड़ें।
- संपत्ति का पुनः मूल्यांकन करें: स्थिर मूल्यांकन वाली नई संपत्ति चुनें, या बैंक से मूल्यांकन पर बातचीत करें।
- अतिरिक्त प्रमाण प्रस्तुत करें: स्व-नियोजित व्यक्ति अधिक विस्तृत वित्तीय विवरण या परिसंपत्तियों का प्रमाण प्रस्तुत कर सकते हैं।
- पेशेवरों से परामर्श करें: एक उपयुक्त बैंक ढूंढें और एक बंधक दलाल या वित्तीय सलाहकार के माध्यम से समाधान प्राप्त करें।
यदि आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो यह अनुशंसा की जाती है कि आप विशिष्ट कारणों के बारे में सीधे बैंक से पूछताछ करें और लक्षित सुधार करने के बाद पुनः आवेदन करें।
