विषयसूची
"द्वितीय बंधक" और "अतिरिक्त बंधक" के बीच अंतर
| विशेषताएँ | जोड़ना | दूसरा प्रेस |
| ऋण देने वाली संस्थाएँ | आमतौर पर एक ही बैंक | कोई अन्य वित्तीय संस्था (आमतौर पर बैंक नहीं) |
| ब्याज दर | सामान्यतः कम, बैंक की प्राइम रेट (P) से जुड़ा हुआ | सामान्यतः उच्चतर |
| अनुमोदन | अधिक कठोर, तनाव परीक्षण और क्रेडिट मूल्यांकन की आवश्यकता | अधिक सहज, संभवतः कम क्रेडिट रेटिंग आवश्यकताओं के साथ |
| जोखिम | निचला | उच्च, उच्च ब्याज दरों और अधिक पुनर्भुगतान दबाव के कारण, और उनमें से अधिकांश अस्थिर ब्याज दरें हैं |
| आवेदन की कठिनाई | उच्च | निचला |
| उपयोग पर प्रतिबंध | कुछ बैंकों को अतिरिक्त बंधक निधि के उद्देश्य के बारे में स्पष्टीकरण की आवश्यकता होती है | आमतौर पर कोई उपयोग प्रतिबंध नहीं |
दूसरा बंधक
परिभाषा: यह दूसरे बंधक ऋण को संदर्भित करता है, जिसे स्वामी उसी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हुए किसी अन्य ऋण देने वाली संस्था से प्राप्त करने के लिए आवेदन करता है, जबकि मूल प्रथम बंधक (बैंक या प्रमुख वित्तीय संस्थान द्वारा प्रदान किया गया) अभी तक चुकाया नहीं गया है।
प्रतिबंध और आवश्यकताएँ:
प्रथम बंधक ऋणदाता सहमत है:
- अधिकांश बैंक या वित्तीय संस्थान पहले बंधक अनुबंध में "प्रतिबंधात्मक धाराएं" शामिल कर देते हैं, जो मालिक को लिखित सहमति के बिना दूसरे बंधक के लिए आवेदन करने से रोकते हैं। यदि आप बिना प्राधिकरण के आवेदन करते हैं, तो यह अनुबंध का उल्लंघन माना जाएगा और परिणामस्वरूप आपको ऋण अग्रिम रूप से चुकाना होगा।
कुल LTV सीमा:
- हांगकांग मौद्रिक प्राधिकरण यह निर्धारित करता है कि किसी संपत्ति बंधक (प्रथम बंधक + द्वितीय बंधक) की कुल ऋण राशि, संपत्ति मूल्य के एक निश्चित अनुपात से अधिक नहीं हो सकती। उदाहरण के लिए:
- स्वामी-अधिकृत आवासीय संपत्ति: सामान्यतः अधिकतम 60%-90% तक (संपत्ति की कीमत और पहली बार घर खरीदने वाले की स्थिति पर निर्भर करता है)।
- गैर-स्वामी-कब्जे वाली या निवेश संपत्ति: प्रतिशत कम है (जैसे 50%)।
उच्च ब्याज दरें:
- दूसरे बंधक के लिए ब्याज दर आमतौर पर पहले बंधक की तुलना में अधिक होती है (6%-12% जितनी अधिक हो सकती है), और उनमें से अधिकांश अस्थिर ब्याज दरें होती हैं, जिससे पुनर्भुगतान का दबाव बढ़ जाता है।
पुनर्भुगतान क्षमता की समीक्षा:
- ऋण देने वाली संस्थाएं आवेदकों की आय, ऋण-से-इक्विटी अनुपात (डीएसआर) और क्रेडिट इतिहास की सख्ती से समीक्षा करेंगी।
- हांगकांग को "तनाव परीक्षण" पास करना होगा (यह मानते हुए कि ब्याज दर 3% तक बढ़ने के बाद, योगदान 60% की मासिक आय से अधिक नहीं होगा)।
कानूनी दस्तावेज और औपचारिकताएं:
- दूसरे बंधक अनुबंध पर हस्ताक्षर करना और भूमि रजिस्ट्री के साथ "द्वितीय बंधक कानूनी प्रभार" पंजीकृत करना आवश्यक है।
- कुछ बंधक संस्थाओं को आपसे जीवन बीमा या गारंटर खरीदने की आवश्यकता हो सकती है।
पुनर्वित्त (बंधक ऋण की राशि में वृद्धि)
परिभाषा: इसका तात्पर्य उसी ऋणदाता संस्थान से ऋण राशि में वृद्धि के लिए आवेदन करना है, जब मूल बंधक का भुगतान नहीं किया गया हो, जो आमतौर पर संपत्ति की कीमत में वृद्धि या मालिक के अच्छे पुनर्भुगतान रिकॉर्ड के आधार पर होता है।
प्रतिबंध और आवश्यकताएँ:
संपत्ति का मूल्यांकन और शेष ऋण:
- टॉप-अप राशि नवीनतम संपत्ति मूल्यांकन और बकाया ऋण के बीच के अंतर पर निर्भर करती है। उदाहरण के लिए:
- संपत्ति का वर्तमान मूल्य 10 मिलियन है, और बकाया ऋण 3 मिलियन है। यदि बैंक 60% के बंधक अनुपात को मंजूरी देता है, तो अतिरिक्त बंधक राशि (10 मिलियन × 60%) - 3 मिलियन = 3 मिलियन हो सकती है।
एलटीवी सीमा:
- द्वितीय बंधकों के समान, ये भी सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण या केन्द्रीय बैंक द्वारा निर्धारित एलटीवी सीमा के अधीन हैं। आप आमतौर पर मालिकाना हक वाली संपत्तियों के लिए अधिक राशि उधार ले सकते हैं।
पुनर्भुगतान क्षमता की समीक्षा:
- आय प्रमाण पुनः प्रस्तुत करना होगा तथा तनाव परीक्षण (हांगकांग) पास करना होगा।
- यदि अतिरिक्त बंधक का उपयोग गैर-स्व-व्यवसाय उद्देश्यों (जैसे निवेश) के लिए किया जाता है, तो अनुमोदन की शर्तें अधिक कठोर होंगी।
उपयोग पर प्रतिबंध:
- कुछ बैंक अतिरिक्त धनराशि के उद्देश्य (जैसे नवीनीकरण, शिक्षा, निवेश, आदि) के बारे में स्पष्टीकरण चाहते हैं तथा यह भी कि इसका उपयोग संपत्ति सट्टेबाजी के लिए नहीं किया जा सकता है।
ब्याज दरें और शुल्क:
- पुनर्वित्तपोषण के लिए वकील की फीस, मूल्यांकन शुल्क, तथा बंधक दस्तावेजों पर पुनः हस्ताक्षर की आवश्यकता हो सकती है।
- बाजार की स्थितियों के आधार पर ब्याज दर मूल बंधक से अधिक हो सकती है।
जोखिम संबंधी विचार
- ब्याज दर में उतार-चढ़ाव का जोखिमयदि दूसरे बंधक और अतिरिक्त बंधक की ब्याज दरें अस्थिर हैं, तो ब्याज दर में वृद्धि से पुनर्भुगतान का दबाव बहुत अधिक बढ़ जाएगा।
- संपत्ति की कीमतों में गिरावट का जोखिमयदि संपत्ति का बाजार मूल्य बकाया ऋण की कुल राशि से कम है, तो यह "नकारात्मक इक्विटी" संकट को ट्रिगर कर सकता है।
- क्रेडिट रेटिंग प्रभावअत्यधिक उधार लेने से व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है और भविष्य में ऋण आवेदन पर भी असर पड़ सकता है।
- कानूनी परिणामयदि आप समय पर ऋण चुकाने में असफल रहते हैं, तो ऋणदाता को संपत्ति को वापस लेने और उसे नीलाम करने का अधिकार है।
प्रायोगिक उपकरण
- पेशेवर सलाह लेंआवेदन करने से पहले आपको अपने बैंक, वित्तीय सलाहकार या वकील से विस्तार से बातचीत करनी चाहिए।
- विभिन्न विकल्पों की तुलना करनादूसरा, विभिन्न संस्थाओं (जैसे वित्त कंपनियां) के नियम और शर्तें बहुत भिन्न होती हैं, इसलिए आपको ब्याज दरों और छिपी हुई फीस की सावधानीपूर्वक तुलना करने की आवश्यकता है।
- आरक्षित बफर फंड: सुनिश्चित करें कि आपात स्थितियों (जैसे बेरोज़गारी, बढ़ती ब्याज दरें) से निपटने के लिए पर्याप्त भंडार मौजूद हों।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों
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क्या हैदूसरा बंधक?
परिभाषा: यह दूसरे बंधक ऋण को संदर्भित करता है, जिसे स्वामी उसी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हुए किसी अन्य ऋण देने वाली संस्था से प्राप्त करने के लिए आवेदन करता है, जबकि मूल प्रथम बंधक (बैंक या प्रमुख वित्तीय संस्थान द्वारा प्रदान किया गया) अभी तक चुकाया नहीं गया है।
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क्या हैपुनर्वित्त (बंधक ऋण की राशि में वृद्धि)?
परिभाषा: इसका तात्पर्य उसी ऋणदाता संस्थान से ऋण राशि में वृद्धि के लिए आवेदन करना है, जब मूल बंधक का भुगतान नहीं किया गया हो, जो आमतौर पर संपत्ति की कीमत में वृद्धि या मालिक के अच्छे पुनर्भुगतान रिकॉर्ड के आधार पर होता है।
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दूसरे बंधक या अतिरिक्त बंधक के लिए आवेदन करने की क्या आवश्यकताएं हैं?
संपत्ति मूल्यांकन: नवीनतम बाजार मूल्य के अनुरूप होना चाहिए (साथ ही आवश्यकतानुसार पुनर्मूल्यांकन भी किया जाना चाहिए)।
पुनर्भुगतान क्षमताआय का प्रमाण दो ऋणों (दूसरा बंधक) या बढ़ी हुई चुकौती राशि (अतिरिक्त बंधक) को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
एक-क्लिक सहमति: 2. आवश्यकतानुसार मूल ऋणदाता संस्था से लिखित सहमति प्राप्त करें। -
ब्याज दरों और शुल्कों की गणना कैसे की जाती है?
दूसरा प्रेसब्याज दर आमतौर पर पहले बंधक (जैसे 8%-15%) से अधिक होती है, और हैंडलिंग शुल्क, मूल्यांकन शुल्क आदि वसूला जा सकता है।
जोड़नाब्याज दर बाजार के प्रथम बंधक स्तर के करीब है, लेकिन आपको पुनः अनुमोदन शुल्क या कानूनी शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है। -
दूसरे बंधक और अतिरिक्त बंधक के जोखिम क्या हैं?
उच्च ऋण दबावमासिक पुनर्भुगतान में वृद्धि होती है, जिससे वित्तीय स्थिरता प्रभावित हो सकती है।
ब्याज दर में उतार-चढ़ावयदि दूसरे बंधक पर ब्याज दर अस्थिर है, तो ब्याज दर बढ़ने पर बोझ भी बढ़ जाएगा।
संपत्ति जोखिमयदि आप ऋण चुकाने में असमर्थ हैं, तो दोनों संस्थाएं संपत्ति पर पुनः कब्जा कर सकती हैं। -
आवेदन प्रक्रिया में कितना समय लगता है?
जोड़नालगभग 1-2 महीने (संपत्ति का पुनर्मूल्यांकन और अनुमोदन आवश्यक)।
दूसरा प्रेसइसमें काफी समय लगता है (पहली एजेंसी से अनुमोदन और दूसरी एजेंसी से समीक्षा की आवश्यकता होती है), शायद 2-3 महीने। -
किन परिस्थितियों में दूसरे बंधक के लिए आवेदन करना उपयुक्त है?
तत्काल धन की आवश्यकता है, लेकिन अतिरिक्त बंधक के माध्यम से पर्याप्त राशि प्राप्त नहीं की जा सकती।
मूल बंधक संस्था पुनर्वित्त सेवाएं प्रदान नहीं करती है या ब्याज दर की स्थिति अच्छी नहीं है। -
टॉप-अप मॉर्गेज के लिए आवेदन करने के लिए कौन सी परिस्थितियाँ उपयुक्त हैं?
संपत्ति का मूल्य काफी बढ़ गया है और मैं निवेश या कारोबार के लिए इसे भुनाने की उम्मीद कर रहा हूं।
बोझ को कम करने के लिए कम ब्याज दर या लम्बी चुकौती अवधि की आवश्यकता है। -
क्या मुझे बंधक ऋण को समय से पहले चुकाना होगा?
अनावश्यक. दूसरा बंधक और अतिरिक्त बंधक दोनों ही मूल बंधक के ऊपर अतिरिक्त ऋण हैं, जिनमें पहले बंधक को अग्रिम रूप से चुकाने की आवश्यकता नहीं होती।
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क्या इससे मेरे क्रेडिट स्कोर पर असर पड़ेगा?
समय पर भुगतान न करने से आपकी क्रेडिट रेटिंग प्रभावित हो सकती है। बार-बार ऋण आवेदन करना भी उच्च जोखिम वाला माना जा सकता है।
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मैं किस प्रकार का संस्थान चुन सकता हूँ?
जोड़ना: आमतौर पर मूल बंधक बैंक द्वारा नियंत्रित किया जाता है।
दूसरा प्रेसआप वित्त कंपनी या गैर-बैंकिंग संस्थान चुन सकते हैं, लेकिन आपको विनियामक अनुपालन पर ध्यान देने की आवश्यकता है। -
अन्य भी हैंवैकल्पिक?
पुनर्वित्तीयनमूल बंधक को किसी अन्य संस्था में स्थानांतरित करें और अंतर की राशि निकाल लें।
निजी ऋणइसमें कोई जमानत की आवश्यकता नहीं होती, लेकिन राशि कम होती है और ब्याज दर अधिक होती है।
अपने वित्त को पुनः व्यवस्थित करेंगैर-जरूरी खर्चों को कम करने या परिसंपत्तियों को बेचने को प्राथमिकता दें।
