Sommario
Rapporto di servizio del debito (DSR) / Noto anche come: ( Rapporto debito/reddito, DTI, ) è uno strumento fondamentale per istituzioni finanziarie e privati per gestire i rischi del debito. È un indicatore che misura la proporzione dell'importo del rimborso mensile del debito di un individuo o di una famiglia rispetto al suo reddito totale. Viene spesso utilizzato per valutare la capacità di rimborso del debito e il rischio finanziario di un mutuatario.
In che modo le banche di Hong Kong calcolano il Deposit Service Deposit Ratio (DSR) quando approvano i mutui?
Rata mensile del mutuo ÷ reddito mensile × 100%, non più della metà del reddito mensile (50%), soddisfa i requisiti.
| Qualsiasi tipo di proprietà | Auto-uso o non auto-uso |
| Rapporto debito/reddito | ≦50% |
| Test di stress del contributo | Temporaneamente annullato |
*Ultima revisione in vigore il 16 ottobre 2024 Le informazioni sono solo di riferimento. Si prega di fare riferimento all'ultimo annuncio delle autorità competenti.
* Quando si approvano i mutui H (mutui HIBOR), le banche utilizzano un tasso di interesse massimo (attualmente generalmente3.5%) Calcola le rate mensili
esempio:Qual è il reddito richiesto per acquistare un'unità residenziale del valore di NT$ 1.450.000?
Parametri di base
- Prezzi degli immobili: $5,000,000
- Importo del mutuo: 70% (Importo del prestito $3.500.000)
- Tassi ipotecari: 3,5% (H si basa sul tasso di interesse massimo)
- Periodo di rimborso: 30 anni
Tabella riassuntiva
| progetto | Numerico |
|---|---|
| Importo del prestito | $3,500,000 |
| Pagamento mensile (3,5%) | $15,715 |
| Pagamento mensile dello stress test (6,5%) | $22,131 |
| Requisito minimo di reddito mensile | $36,885 |
| Requisito minimo di stipendio annuo | $442,620 |
Precauzioni
- I calcoli sopra riportati presuppongono che Nessuna altra passivitàSe hai già un mutuo o un prestito, il reddito richiesto sarà più elevato.
- L'approvazione effettiva può tenere conto Stabilità di carriera,Valutazione del creditoE altri fattori.
- Se si sceglie l'"assicurazione ipotecaria" per ottenere un prestito di importo più elevato (ad esempio il 90%), il requisito di reddito aumenterà in modo significativo.
Si consiglia di rivolgersi a una banca o a un consulente finanziario professionista per una valutazione accurata.
Definizione e calcolo del DSR
- formula：DSR = (Pagamento totale mensile del debito Reddito totale mensile) / (Reddito totale mensile Pagamento totale mensile del debito) × 100%
- molecolare: Include tutte le spese fisse per debiti (come mutui, prestiti per auto, rata minima della carta di credito, prestiti personali, ecc.).
- Denominatore: Di solito si riferisce al reddito mensile prima delle tasse. Alcune organizzazioni possono usare "reddito stabile" (come stipendio fisso, escludendo il reddito non fisso come i bonus).
Fattori chiave che influenzano il DSR
- Fluttuazioni dei tassi di interesse:Se si sceglie un mutuo a tasso variabile (ad esempio un mutuo H), l'aumento dei tassi di interesse potrebbe far aumentare i pagamenti, facendo sì che il DSR superi il limite.
- Periodo di rimborso: Quanto più lungo è il termine, tanto più bassa sarà la rata mensile e più basso sarà il DSR; altrimenti sarà più alto.
- Altre passività: Ad esempio, debiti di carte di credito, prestiti personali, ecc., la banca calcolerà tutti i debiti insieme.
Come gestire le restrizioni DSR?
- Aumentare l'acconto: Ridurre l'importo del prestito e ridurre direttamente la rata mensile.
- Estendere il periodo di rimborso: Ad esempio, se il periodo di rimborso viene esteso da 20 a 30 anni, la rata mensile verrà ridotta dopo l'ammortamento.
- Aggiungere un co-mutuatario: Se il coniuge o i familiari hanno un reddito stabile, il reddito può essere calcolato insieme.
- Pagare in anticipo altri debiti: Ridurre le passività totali e liberare spazio DSR.
Fattori chiave che influenzano il DSR
- Tipo di debito: Se coprire tutte le passività (ad esempio carte di credito, prestiti al consumo) o solo prestiti specifici (ad esempio mutui).
- Riconoscimento del reddito: Se includere o meno i redditi non fissi (ad esempio commissioni, redditi da investimenti).
- Carico familiare: Se più persone rimborsano il prestito contemporaneamente, per il calcolo può essere utilizzato il "DSR familiare totale".
Limitazioni del DSR
- Indicatori statici: Non tiene conto delle future fluttuazioni del reddito (ad esempio la perdita del lavoro) o dell'aumento delle spese (ad esempio le spese mediche).
- Differenze regionali：I diversi paesi hanno standard di calcolo e tolleranze differenti per il DSR (ad esempio, l'autorità monetaria di Hong Kong richiede che il DSR non superi 70%).
- Ignora altri fardelli: Le spese di sostentamento (come istruzione e assicurazione) non vengono prese in considerazione, il che potrebbe sovrastimare la capacità di rimborso del debito.
Come migliorare il DSR?
- Aumentare le entrate: Aumenta il tuo reddito mensile lavorando part-time, migliorando le tue competenze, ecc.
- Riduzione del debito: Dare priorità al rimborso dei prestiti ad alto tasso di interesse o estendere il periodo di rimborso per ridurre le rate mensili.
- Prestiti prudenti: Evita di richiedere più prestiti contemporaneamente e controlla il rapporto debito/reddito.
Precauzioni
- Nel calcolo del reddito, le banche solitamente accettano solo "stipendio mensile fisso" o "reddito stabile dimostrabile". I redditi variabili come commissioni e bonus potrebbero essere scontati.
- Se il DSR supera il limite, la banca potrebbe richiedere un garante aggiuntivo, aumentare l'acconto o addirittura rifiutare di approvare il prestito.
suggerimento
Prima di richiedere un mutuo, puoi utilizzare il "calcolatore delle rate del mutuo" fornito dalla banca per stimare il tuo DSR e lasciare un margine di sicurezza per far fronte alle variazioni dei tassi di interesse.
