Sommario
Nel settore immobiliare e dei prestiti, "prima ipoteca" e "seconda ipoteca" sono termini comuni, che si riferiscono principalmente a prestiti ipotecari di diverso grado. La prima ipoteca è la base per il finanziamento dell'acquisto della casa, mentre la seconda ipoteca è un prestito integrativo. Esistono differenze significative tra i due in termini di costi, rischi e utilizzi, ed è necessario scegliere con attenzione in base alla propria situazione finanziaria personale. Ecco le principali differenze tra i due:
1. Definizione e utilizzo
- Prima ipoteca
Rivolgiti a una banca o a un istituto finanziario quando acquisti una casaPrestiti principali, utilizzato per pagare la maggior parte del costo di acquisto della proprietà. Si tratta del prestito che un acquirente di una casa contrae per la prima volta sulla propria proprietà. - Seconda ipoteca
Richiedere una seconda ipoteca utilizzando la stessa proprietà come garanzia sulla base di una prima ipoteca esistentePrestiti aggiuntivi. Solitamente utilizzato per scopi decorativi, per il turnover degli investimenti o per altre esigenze di finanziamento.
2. Priorità e rischio di credito
Un clic
- Priorità di pagamento:Quando un immobile viene venduto o risulta inadempiente, un istituto di credito ipotecario (ad esempio una banca) riceve la prima rata.
- Rischio più basso: Poiché il valore della garanzia è sufficiente, il tasso di interesse del prestito è solitamente più basso.
Seconda stampa
- Diritto secondario di rimborso: Devi estinguere il primo mutuo prima di poter ottenere l'importo rimanente.
- Rischio più elevato:Se i prezzi delle case scendono o il mutuatario è inadempiente, il creditore del secondo mutuo potrebbe non essere in grado di recuperare l'intero importo del prestito, quindi i tassi di interesse e le commissioni sono solitamente più elevati.
3. Condizioni e restrizioni di applicazione
Un clic
- Deve rispettare rigide procedure di revisione: tra cui la prova del reddito, la valutazione del merito creditizio, la valutazione dell'immobile, ecc.
- L'importo del prestito è in genere pari al 50-70% del prezzo della casa (a seconda delle politiche regionali).
Seconda stampa
- Ulteriore verifica: è necessario confermare la differenza tra il saldo del primo mutuo e il valore attuale dell'immobile (ovvero lo spazio rimanente del mutuo).
- Restrizioni in alcune regioni: alcuni paesi o regioni hanno normative severe sull'importo o sull'utilizzo delle seconde ipoteche.
4. Confronto dei costi
| progetto | Un clic | Seconda stampa |
|---|---|---|
| tasso di interesse | Inferiore (tasso base più un piccolo premio) | Più alto (può essere 1,5-2 volte la pressione) |
| Costi di gestione | Generalmente 1-2% dell'importo del prestito | Potrebbero essere più elevati, includendo le spese di valutazione, le spese di documentazione, ecc. |
| Periodo di rimborso | Più lungo (fino a 20-30 anni) | Più breve (solitamente 5-15 anni) |
5. Scenari applicabili
- Seleziona un clic: Adatto a chi acquista una casa per la prima volta e necessita di un piano di rimborso stabile a lungo termine.
- Seleziona Seconda pressione: Adatto per esigenze di capitale a breve termine e se l'immobile ha sufficiente margine di apprezzamento o se il saldo del primo mutuo è basso.
Promemoria sui rischi
- 2. Sii cauto quando necessario: Se i prezzi delle case scendono o il reddito è instabile, potrebbe esserci il rischio di "insolvenza", con la conseguente messa all'asta dell'immobile.
- Conformità normativa: In alcune zone è necessario che le seconde ipoteche siano approvate dal primo istituto di credito ipotecario e che prima di presentare domanda sia confermata la presenza di restrizioni legali.
