Sommario
Reddito insufficiente o instabile
- Il tasso di rimborso del debito (DSR) supera il limite: le banche di Hong Kong solitamente richiedono un importo di rimborso mensile ≤ reddito 50% (a seconda del tipo di immobile e della polizza). Se il tuo reddito non è sufficiente a coprire il doppio della rata mensile, la tua domanda potrebbe essere respinta.
- Prova di reddito insufficiente: i lavoratori autonomi, i liberi professionisti o coloro che guadagnano in contanti che non sono in grado di fornire dichiarazioni dei redditi, conti aziendali o estratti conto bancari stabili possono essere considerati ad alto rischio.
- Periodo di prova o lavoro a breve termine: le banche preferiscono carriere stabili e a lungo termine. Se hai appena cambiato lavoro o sei nel periodo di prova, questo potrebbe influire sull'approvazione.
Punteggio di credito negativo
- Punteggio di credito TransUnion (TU) basso: pagamenti in ritardo, uso eccessivo di carte di credito, precedenti fallimentari, ristrutturazione del debito, ecc. abbasseranno il punteggio.
- Debito eccessivo: prestiti esistenti (ad esempio prestiti personali, prestiti per auto) o debiti garantiti per conto terzi possono far sì che il rapporto debito totale superi il limite.
Problemi di valutazione o tipologia della proprietà
- Valutazione bancaria inadeguata: se la valutazione dell'immobile è inferiore al prezzo di acquisto, l'importo del prestito verrà ridotto, con conseguente divario nell'acconto. Per esempio:
- Il prezzo di acquisto è di 10 milioni di HK$, la valutazione della banca è di 9 milioni di HK$ e il rapporto di mutuo è 60% → l'importo massimo del prestito è di 5,4 milioni di HK$ e la differenza deve essere compensata.
- Immobili ad alto rischio: case di paese, palazzi popolari, edifici troppo vecchi (ad esempio con più di 50 anni), immobili non residenziali (negozi, edifici industriali), ecc. Alcune banche potrebbero rifiutarsi di approvare o ridurre l'importo del prestito.
Fonte sconosciuta dei fondi per l'acconto
- Acconto insufficiente: ad esempio, per immobili dal valore superiore a 10 milioni di yuan, il limite massimo dell'importo del mutuo è 50%. Se l'acconto è inferiore a 50%, il prestito verrà immediatamente rifiutato.
- La legalità dei fondi è in dubbio: se l'acconto proviene da un regalo di un parente non stretto, da un prestito a breve termine o se non è possibile fornire una prova chiara della fonte (ad esempio estratti conto bancari), la banca potrebbe sospettare rischi di riciclaggio di denaro.
Non ha superato il test di stress
- Capacità di rimborso in caso di aumento dei tassi di interesse: le banche simuleranno il DSR dopo un aumento del tasso di interesse di 2-3% (solitamente richiesto ≤60%). Se il tuo reddito non è coperto, la tua richiesta potrebbe essere respinta anche se soddisfi le condizioni attuali.
Fattori politici o amministrativi
- Restrizioni sui mutui imposte dall'Autorità monetaria di Singapore: come il sistema di classificazione dei prezzi degli immobili, l'imposta di bollo aggiuntiva (BSD) per i residenti non permanenti, ecc., possono influire sull'importo.
- Documenti mancanti o errati: ad esempio, moduli fiscali mancanti, contratti di lavoro, prova di residenza o prova di reddito che non corrispondono alla situazione effettiva.
Fattori di background del richiedente
- Età avanzata: se ti stai avvicinando all'età pensionabile (ad esempio hai più di 55 anni), potresti dover abbreviare il periodo di rimborso o fornire un garante.
- Status di residente non permanente: alcune banche hanno procedure di approvazione più severe per i residenti non permanenti di Hong Kong, oppure richiedono un acconto più elevato.
Altre cause
- Richiedere mutui più volte: presentare domanda a più banche in un breve lasso di tempo potrebbe comportare troppe richieste di informazioni in materia di credito e influire sul punteggio.
- Controversie sull'uso dell'immobile: se la banca sospetta che l'immobile venga utilizzato per scopi diversi dall'abitazione principale (ad esempio per scopi commerciali o di affitto), può modificare il rapporto o respingere la domanda.
Suggerimenti per la soluzione
- Migliora il tuo punteggio di credito: ripaga i debiti, riduci l'uso della carta di credito e controlla regolarmente il tuo rapporto TransUnion.
- Aggiungi un acconto o un garante: aumenta il tuo acconto o aggiungi un co-mutuatario con un reddito stabile.
- Rivalutare l'immobile: scegliere un immobile più giovane con una valutazione stabile oppure negoziare una valutazione con la banca.
- Fornire ulteriori prove: i lavoratori autonomi possono presentare una dichiarazione finanziaria più dettagliata o una prova dei beni.
- Consultare professionisti: trovare una banca e una soluzione adatte tramite un mediatore creditizio o un consulente finanziario.
Se la tua richiesta viene respinta, ti consigliamo di informarti direttamente presso la banca sui motivi specifici e di presentare una nuova richiesta dopo aver apportato miglioramenti mirati.
