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住宅ローン保険制度は、住宅購入者が低い頭金で住宅を購入するための重要な手段となる金融メカニズムです。住宅購入者が頭金比率が低い場合でも銀行や金融機関から住宅ローンを取得できるようにし、貸し手のリスクを軽減します。短期的には資金が不足しているが、安定した収入がある購入者に特に適しています。ただし、長期的な経済的負担を認識し、自身の状況に基づいて費用対効果が高いかどうかを評価する必要があります。申請する前に、条件と費用を十分に理解するために専門家または銀行機関に相談することをお勧めします。詳細な手順は次のとおりです。
住宅ローン保険プログラムとは何ですか?
住宅ローン保険プログラムの中核は、保険会社を通じて銀行を保護することです。住宅購入者が頭金不足のためにより高いローン金額（例えば、住宅価格の60～70%以上）を申請する必要がある場合、銀行は通常、住宅ローン保険の購入を要求します。この保険の受取人は銀行です。借り手が将来ローンを返済できず債務不履行になった場合、保険会社が銀行に損失の一部を補償します。
プログラムの背景と運営組織
リリース: 1999年3月
現在の運営組織：香港抵当保険会社（HKMC保険会社）が2018年5月1日より事業を引き継ぎました。
親会社の関係: HKMC は香港抵当公司 (香港政府が外貨基金を通じて 100% 所有) の子会社です。
プログラムの目的
国民が住宅を購入し定住することを促進する（頭金のプレッシャーを軽減する）。
銀行業界の安定性を維持する（高比率住宅ローンのリスクを分担する）。
現地の債券市場および退職計画市場の発展を促進する。
主要な動作メカニズム
住宅ローン比率の上限を超えました:
- 一般的な銀行の住宅ローン比率は、シンガポール通貨庁の規制の対象となります（通常は 60% 未満）。
- このプランを通じて、銀行は最大 80% の住宅ローンを提供できます (頭金は 20% のみ必要)。
- 特別な事情：条件（下記参照）を満たす方は、最大90％（頭金10%）の住宅ローンを受けることができます。
保険適用範囲:
- 住宅ローン保険会社は銀行融資の 70% 以上を保証し、銀行のリスクを軽減します。
住宅ローン保険の用途とメリット
- 頭金の要件が低い
従来のローンでは、通常、住宅購入者は頭金として住宅価格の20〜30%を支払う必要がありますが、住宅ローン保険を利用すると、頭金を5〜10%に減らすことができ（具体的な比率は地域の政策によって異なります）、住宅購入のハードルが下がります。 - 銀行をリスクから守る
融資比率の高いローンは銀行にとってリスクが高い。保険は銀行の潜在的な不良債権損失を分担するため、銀行は融資比率の高いローンを承認しやすくなる。 - 不動産市場の流通促進
頭金が不足している購入者（若者や初めて住宅を購入する人など）が市場に参入し、取引量を増やすことを支援します。 - 柔軟な融資条件
一部のプランでは、保険料をローン総額に含めて分割払いできるため、住宅購入者にかかる初期の経済的プレッシャーが軽減されます。
一般的な住宅ローン保険の種類
- 香港住宅ローン保険プログラム（HKMC）
香港抵当公司（HKMC）が提供するこのローンでは、住宅購入時に最低10%の頭金を支払う必要があり（1,000万香港ドル以内の物件に適用）、最大融資額は90%までとなっている。 - 米国のPMI（民間住宅ローン保険）
頭金が20%未満の通常ローンに適用され、ローン残高が住宅価格の78%に減少するまで、借り手が保険料を支払い、キャンセルすることができます。 - カナダのCMHC保険
政府機関が提供するサービスでは、5% という低額の頭金で住宅を購入できますが、一時払いまたは分割払いの保険料を支払う必要があります。
料金と費用
- 保険料の計算: 通常はローン金額のパーセンテージとして請求され (例: 1-5%)、ローン金額や返済期間などの要因によって影響を受けます。
- 支払方法：一括払いまたは分割払い（月々の返済額に含む）が可能です。
- 解約の仕組み: 一部の地域では、住宅価格が上昇したりローン残高が減少したりした後に保険を解約することができます (米国の PMI など)。
予防
- 長期的なコスト増加
保険料によってローンの全体的なコストが増加するため、頭金を少なくすることのメリットとデメリットと追加費用を比較検討する必要があります。 - 資格制限
通常、収入、信用スコア、物件タイプの要件を満たす必要があります (たとえば、所有者が居住する住宅のみが適用されます)。 - 地域差
住宅ローン保険の規定は国や地域によって大きく異なるため、現地の規制を詳しく理解する必要があります。
応募条件と制限
基本的な適用範囲：
- 所有者が居住する物件に適用され、銀行のストレス テストに合格する必要があります。
90%住宅ローンの追加条件:
不動産価格上限:
現在の不動産価格の上限は1,000万香港ドル（2023年の基準）です。
応募資格:
すべての抵当権者は香港内に他の住宅物件を所有していない（初めての住宅購入者）。
申請者は給与所得者（自営業者や不規則な収入のある方を除く）となります。
最大融資額:
融資限度額は900万香港ドル（1,000万香港ドルの物件に適用）です。
潜在的なリスク:
- 借入額が高額な住宅ローンは長期的な返済負担が大きくなる可能性があるため、収入の安定性を慎重に評価する必要があります。
- 不動産価格が下落した場合は、資産価値がマイナスになるリスクに注意してください。
よくある質問
「初めての住宅購入」プログラムの資格があるかどうかをどのように判断しますか?
申請者は申請時点で香港内に居住用不動産を所有していないことが必要です（海外の不動産は影響を受けません）。
固定収入のない人でも応募できますか？
90% 住宅ローンを利用できるのは固定給の人のみですが、80% 住宅ローンは自営業者にも利用可能です (より厳格な収入証明が必要です)。
この制度は中古の建物にも適用されますか？
はい、新築・中古ともに対象となりますが、建物の築年数により承認に影響が出る場合があります。
保険料は返金されますか？
ローンを前払いで返済する場合は、保険料の割合に応じて一部払い戻しを申請できます。
