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債務返済比率（DSR） / 別名: ( 債務対所得比率、DTI、）は、金融機関や個人が債務リスクを管理するための中核的なツールです。これは、個人または家族の毎月の債務返済額が総収入に占める割合を測定する指標です。借り手の債務返済能力と財務リスクを評価するためによく使用されます。
香港の銀行は住宅ローンを承認する際に預金サービス預金比率（DSR）をどのように計算するのでしょうか?
月々の住宅ローン支払額÷月々の収入×100%が、月々の収入の半分（50%）以下であれば要件を満たします。
| あらゆる不動産タイプ | 自己使用か非自己使用か |
| 債務対収入比率 | ≦50% |
| 貢献ストレステスト | 一時的にキャンセル |
※最新改定は2024年10月16日に発効します。情報は参考情報です。関係当局の最新の発表を参照してください。
* H住宅ローン（HIBOR住宅ローン）を承認する場合、銀行は上限金利（現在は一般的に3.5%) 月々の支払い額を計算する
例：1,450,000 NT$相当の住宅を購入するための収入要件は何ですか?
基本パラメータ
- 不動産価格: $5,000,000
- 住宅ローンの金額: 70%（融資額$3,500,000）
- 住宅ローン金利: 3.5% (Hは上限金利に基づく)
- 返済期間: 30年
概要表
| プロジェクト | 数値 |
|---|---|
| 融資額 | $3,500,000 |
| 月額支払額（3.5%） | $15,715 |
| ストレステスト月額支払い（6.5%） | $22,131 |
| 最低月収要件 | $36,885 |
| 最低年収要件 | $442,620 |
予防
- 上記の計算では、 その他の負債はありませんすでに住宅ローンやローンを組んでいる場合は、収入要件が高くなります。
- 実際の承認には以下の点が考慮される可能性がある キャリアの安定性、信用格付けそして他の要因。
- 「住宅ローン保険」を選択して、より高い借入額（90%など）を借りる場合、所得要件が大幅に増加します。
正確な評価については、銀行または専門のファイナンシャルアドバイザーに問い合わせることをお勧めします。
DSRの定義と計算
- 式：DSR = (月々の総債務返済額 月々の総収入) / (月々の総収入 月々の総債務返済額) × 100%
- 分子の: すべての固定負債費用（住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードの最低支払額、個人ローンなど）が含まれます。
- 分母: 通常は税引き前の月収を指します。組織によっては「安定収入」（ボーナスなどの非固定収入を除く固定給など）を使用する場合もあります。
DSRに影響を与える主な要因
- 金利変動変動金利住宅ローン（H 住宅ローンなど）を選択した場合、金利の上昇により支払額が増加し、DSR が限度額を超える可能性があります。
- 返済期間: 期間が長くなるほど、月々の支払額は少なくなり、DSR も低くなります。それ以外の場合は高くなります。
- その他の負債: クレジットカードの借金、個人ローンなど、銀行はすべての借金をまとめて計算します。
DSR 制限にどう対処すればよいですか?
- 頭金を増やす: ローン金額を減らして、月々の支払額を直接減らします。
- 返済期間を延長する例えば、返済期間を20年から30年に延長すると、償却後の月々の支払額が減ります。
- 共同借り手の追加: 配偶者や家族に安定した収入がある場合は、その収入も合わせて計算できます。
- 他の借金を早めに返済する: 総負債を削減し、DSR スペースを解放します。
DSRに影響を与える主な要因
- 債務の種類すべての負債（クレジットカード、消費者ローンなど）をカバーするか、特定のローン（住宅ローンなど）のみをカバーするか。
- 収益認識: 固定でない収入（手数料、投資収入など）を含めるかどうか。
- 家族の負担: 複数の人が一緒にローンを返済する場合は、「合計家族DSR」が計算に使用される場合があります。
DSRの限界
- 静的インジケーター: 将来の収入変動（失業など）や支出の増加（医療費など）を考慮していません。
- 地域差：国によってDSRの計算基準や許容範囲が異なります（例えば、香港金融管理局ではDSRが70%を超えてはならないと規定しています）。
- 他の負担を無視する生活費（教育費や保険など）が考慮されていないため、借金返済能力を過大評価する可能性があります。
DSR を改善するにはどうすればよいでしょうか?
- 収益の増加: アルバイトやスキルアップなどで月収を増やす
- 負債の削減: 高金利ローンの返済を優先したり、返済期間を延長して月々の返済額を減らしたりします。
- 慎重な融資: 同時に複数のローンを申し込むことは避け、負債比率をコントロールします。
予防
- 収入を計算する際、銀行は通常「固定の月給」または「証明可能な安定した収入」のみを受け入れます。手数料やボーナスなどの変動収入は割引されることがあります。
- DSR が限度額を超える場合、銀行は追加の保証人を要求したり、頭金を増額したり、さらにはローンの承認を拒否したりすることがあります。
提案
住宅ローンを申請する前に、銀行が提供する「住宅ローン支払い計算機」を使用して DSR を推定し、金利の変動に対応するための余裕を残しておくことができます。
