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収入が不十分または不安定
- 債務返済比率（DSR）が制限を超えています: 香港の銀行では通常、月々の返済額≤収入50%（物件の種類とポリシーによって異なります）を要求します。収入が月々の支払いの2倍を賄うのに十分でない場合、申請が却下される可能性があります。
- 収入証明が不十分: 安定した納税申告書、会社の口座、または銀行取引明細書を提供できない自営業者、フリーランサー、または現金収入のある人は、高リスクとみなされる可能性があります。
- 試用期間または短期勤務: 銀行は長期にわたる安定したキャリアを好みます。転職したばかりの場合や試用期間中の場合は、承認に影響する可能性があります。
信用スコアが悪い
- TransUnion (TU) クレジット スコアが低い: 支払いの延滞、クレジットカードの過度の使用、破産記録、債務再編などにより、スコアは低下します。
- 過剰債務: 既存のローン（個人ローン、自動車ローンなど）または他人のために保証されている債務により、総負債比率が限度を超える可能性があります。
不動産評価または種類の問題
- 銀行の評価が不十分: 不動産の評価が購入価格よりも低い場合、融資額が減額され、頭金の不足が生じます。例えば：
- 購入価格は1,000万香港ドル、銀行の評価額は900万香港ドル、住宅ローン比率は60% → 最大融資額は540万香港ドルとなり、差額を補填する必要があります。
- 高リスク物件: 村の家、長屋、古すぎる建物 (例: 築 50 年以上)、非居住用物件 (店舗、工業用建物) など。銀行によっては、融資の承認を拒否したり、融資額を減額したりする場合があります。
頭金の資金源が不明
- 頭金不足：例えば、1,000万元以上の物件の場合、住宅ローンの上限額は50%です。頭金が50%未満の場合、ローンは直接拒否されます。
- 資金の合法性が疑わしい場合: 頭金が近親者以外からの贈与、短期ローンによるものである場合、またはその出所の明確な証拠 (銀行取引明細書など) を提供できない場合、銀行はマネーロンダリングのリスクを疑う可能性があります。
ストレステストに失敗した
- 金利上昇時の返済能力: 銀行は金利が 2-3% 上昇した後 (通常は ≤60% である必要があります)、DSR をシミュレートします。収入がカバーされていない場合は、現在の条件を満たしていても拒否される可能性があります。
政策または行政上の要因
- シンガポール通貨庁の住宅ローン規制：不動産価格格付けシステム、非永住者に対する追加印紙税（BSD）などが金額に影響する可能性があります。
- 書類の不足または不正確な点: たとえば、納税申告書、雇用契約書、住所証明、または実際の状況と一致しない収入証明が不足しているなど。
応募者の背景要因
- 高齢: 退職年齢に近づいている場合 (例: 55 歳以上)、返済期間を短縮するか、保証人を用意する必要がある場合があります。
- 非永住者ステータス: 一部の銀行では、香港の非永住者に対してより厳しい承認手続きを設けていたり、より高い頭金を要求したりします。
その他の原因
- 住宅ローンを複数回申請する: 短期間に複数の銀行に申請すると、信用照会が過度に行われ、スコアに影響する可能性があります。
- 不動産の用途に関する紛争：銀行が不動産が居住以外の目的（賃貸や商業目的など）で使用されていると疑う場合、比率を調整したり、申請を拒否したりすることがあります。
解決策の提案
- クレジット スコアを改善します。借金を返済し、クレジットカードの使用を減らし、TransUnion レポートを定期的に確認します。
- 頭金または保証人を追加する: 頭金の比率を増やすか、安定した収入のある共同借り手を追加します。
- 不動産を再評価する: 評価額が安定している比較的新しい不動産を選択するか、銀行と評価額について交渉します。
- 追加の証明を提供する: 自営業者は、より詳細な財務諸表または資産の証明を提出できます。
- 専門家に相談する: 住宅ローンブローカーまたはファイナンシャルアドバイザーを通じて適切な銀行と解決策を見つけます。
申請が却下された場合は、具体的な理由を銀行に直接問い合わせ、重点的に改善した上で再度申請することをお勧めします。
