"2차 담보대출" 및 "추가 담보대출"에 대한 제한 및 요건

"2차 담보대출"과 "추가 담보대출"의 차이점

특징	추가하다	두 번째 보도
대출 기관	보통 같은 은행	다른 금융 기관(일반적으로 은행이 아님)
이자율	일반적으로 낮으며 은행 기준 금리(P)에 따라 결정됩니다.	일반적으로 더 높다
승인	더욱 엄격해져 스트레스 테스트와 신용평가가 요구됨	보다 편안하며 신용등급 요구 사항이 더 낮을 수 있음
위험	낮추다	높다, 높은 이자율과 더 큰 상환 압력으로 인해, 그리고 대부분은 변동 금리입니다.
적용의 어려움	더 높은	낮추다
사용 제한	일부 은행에서는 추가 모기지 자금의 목적에 대한 설명을 요구합니다.	일반적으로 사용 제한은 없습니다

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2차 담보대출

정의: 주택의 소유자가 동일한 담보를 사용하여 다른 대출 기관에 신청하는 2차 담보 대출을 말하며, 원래의 1차 담보 대출(은행이나 주요 금융 기관에서 제공)이 아직 상환되지 않은 상태입니다.

제한 및 요구 사항:

첫 번째 주택 담보 대출 기관이 동의합니다:

• 대부분의 은행이나 금융 기관은 1차 담보대출 계약서에 "제한 조항"을 포함시켜 소유자가 서면 동의 없이 2차 담보대출을 신청하는 것을 금지합니다. 승인 없이 신청하는 경우 계약 위반으로 간주되어 대출금을 사전에 상환해야 할 수 있습니다.

총 LTV 한도:

• 홍콩 금융관리국은 부동산 담보대출의 총 금액(1차 담보+2차 담보)이 부동산 가치의 일정 비율을 초과할 수 없다고 규정하고 있습니다. 예를 들어:
  • 소유자가 거주하는 주거용 부동산: 일반적으로 최대 60%~90%까지(부동산 가격과 신규 주택 구매자 자격에 따라 다름).
  • 자가 거주용 또는 투자용 부동산: 비율이 더 낮습니다(예: 50%).

더 높은 이자율:

• 2차 담보 대출의 이자율은 보통 1차 담보 대출보다 높습니다(최대 6%~12%까지 가능). 그리고 대부분이 변동 금리라서 상환 압박이 커집니다.

상환능력 검토:

• 대출 기관은 신청자의 소득, 부채대자본비율(DSR), 신용 기록을 엄격하게 검토합니다.
• 홍콩은 '스트레스 테스트'를 통과해야 합니다(이자율이 3% 상승한 후 기여금이 월 소득 60%를 초과하지 않는다는 가정).

법률 문서 및 형식:

• 제2저당권 계약을 체결하고 토지등록소에 '제2저당권 담보'를 등록해야 합니다.
• 일부 모기지 기관에서는 생명보험이나 보증인 구입을 요구할 수도 있습니다.

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재융자(주택담보대출금액 증가)

정의: 원래 담보대출이 상환되지 않았을 때, 같은 대출 기관에서 대출 금액을 증액해 달라고 신청하는 것을 말하며, 일반적으로 부동산 가치 상승이나 소유자의 양호한 상환 기록에 근거합니다.

제한 및 요구 사항:

부동산 평가 및 잔여 대출:

• 추가 금액은 최신 부동산 평가액과 미상환 대출금의 차이에 따라 달라집니다. 예를 들어:
  • 현재 부동산 가치는 1000만이고, 미상환 대출은 300만입니다. 은행이 60%의 모기지 비율을 승인하면 추가 모기지 금액은 (1000만 × 60%) - 300만 = 300만이 될 수 있습니다.

LTV 한도:

• 2차 주택 담보 대출과 마찬가지로 싱가포르 통화 관리국이나 중앙 은행이 정한 LTV 한도가 적용됩니다. 일반적으로 소유자가 거주하는 부동산의 경우 더 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.

상환능력 검토:

• 소득 증빙 서류를 다시 제출하고 스트레스 테스트를 통과해야 합니다(홍콩).
• 추가 담보대출이 자기 거주 목적이 아닌 목적(투자 목적 등)으로 사용될 경우, 승인 조건이 더욱 엄격해집니다.

사용 제한:

• 일부 은행에서는 추가 자금의 목적(예: 리노베이션, 교육, 투자 등)에 대한 설명을 요구하고, 해당 자금이 부동산 투기용으로 사용될 수 없다는 사실도 요구합니다.

이자율 및 수수료:

• 재융자에는 변호사 비용, 평가 수수료, 모기지 문서 재서명 등이 필요할 수 있습니다.
• 시장 상황에 따라 이자율은 원래 주택담보대출 금액보다 높을 수 있습니다.

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위험 고려 사항

1. 금리변동위험: 2차 담보대출과 추가 담보대출이 변동금리일 경우, 금리 상승으로 인해 상환압력이 크게 커질 수 있습니다.
2. 부동산 가격 하락 위험：부동산의 시장 가치가 미상환 대출 총액보다 낮을 경우, '마이너스 자산' 위기가 발생할 수 있습니다.
3. 신용등급 영향: 과도한 대출은 개인 신용 점수에 영향을 미치고 향후 대출 신청에 영향을 미칠 수 있습니다.
4. 법적 결과: 만약 당신이 대출금을 제때 갚지 못할 경우, 대출 기관은 그 재산을 압류하고 경매할 권리가 있습니다.

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실용적인 조언

1. 전문가의 조언을 받으세요: 신청하기에 앞서 은행, 재무 자문가 또는 변호사와 자세한 내용을 상담하시기 바랍니다.
2. 다양한 옵션 비교: 둘째, 다양한 금융기관(금융회사 등)의 약관이 크게 다르기 때문에 이자율과 숨은 수수료 등을 주의 깊게 비교해야 합니다.
3. 예비 버퍼 기금: 실업, 금리 상승 등의 비상 상황에 대처할 수 있는 충분한 준비금을 확보하세요.

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자주 묻는 질문