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수입이 부족하거나 불안정하다
- 부채 상환 비율(DSR)이 한도를 초과하는 경우: 홍콩 은행은 일반적으로 월 상환 금액 ≤ 소득 50%(부동산 유형 및 정책에 따라 다름)를 요구합니다. 귀하의 소득이 월 납입액의 두 배를 충당하기에 충분하지 않을 경우, 귀하의 신청은 거부될 수 있습니다.
- 소득 증빙이 불충분한 경우: 자영업자, 프리랜서 또는 안정적인 세무 보고서, 회사 계좌 또는 은행 거래 내역서를 제공할 수 없는 현금 소득자는 고위험으로 간주될 수 있습니다.
- 시범 기간이나 단기 근무: 은행은 장기적으로 안정적인 경력을 선호합니다. 방금 직장을 바꾸었거나, 시범 기간 중이라면 승인에 영향을 미칠 수 있습니다.
나쁜 신용 점수
- 낮은 TransUnion(TU) 신용점수: 지불 연체, 신용카드 과도한 사용, 파산 기록, 부채 구조 조정 등으로 인해 점수가 낮아질 수 있습니다.
- 과도한 부채: 기존 대출(개인 대출, 자동차 대출 등)이나 타인을 위해 보증된 부채로 인해 총 부채 비율이 한도를 초과할 수 있습니다.
부동산 평가 또는 유형 문제
- 부적절한 은행 평가: 부동산 평가가 매수 가격보다 낮으면 대출 금액이 줄어들어, 결국 현금 지불금 차이가 발생합니다. 예를 들어:
- 매수가격은 1,000만 홍콩달러이고, 은행 평가액은 900만 홍콩달러이며, 담보대출 비율은 60% → 최대 대출금액은 540만 홍콩달러이며, 그 차액을 메워야 합니다.
- 고위험 부동산: 마을 주택, 임대 건물, 너무 오래된 건물(예: 50년 이상), 비주거용 부동산(상점, 산업 건물) 등. 일부 은행은 대출 승인을 거부하거나 대출 금액을 줄일 수 있습니다.
선불금의 출처가 불분명합니다
- 선불금이 부족한 경우: 예를 들어, 부동산 가치가 1,000만 위안을 넘는 경우, 담보대출 금액의 상한은 50%입니다. 선불금이 50%보다 적을 경우 대출이 바로 거부됩니다.
- 자금의 합법성은 의심스럽습니다. 현금 선급금이 직계가족이 아닌 사람의 선물, 단기 대출에서 나왔거나 출처를 명확히 증명할 수 없는 경우(예: 은행 거래 내역서) 은행에서 자금 세탁 위험을 의심할 수 있습니다.
스트레스 테스트에 실패했습니다
- 금리 상승에 따른 상환 능력: 은행은 금리가 2-3% 상승한 후 DSR을 시뮬레이션합니다(일반적으로 ≤60%이어야 함). 귀하의 소득이 보장되지 않으면 현재 조건을 충족하더라도 거부될 수 있습니다.
정책 또는 행정적 요인
- 싱가포르 통화청의 모기지 제한(예: 부동산 가격 등급 시스템, 비영주권자에 대한 추가 인지세(BSD) 등이 금액에 영향을 미칠 수 있습니다.
- 누락되거나 잘못된 문서: 예를 들어, 실제 상황과 일치하지 않는 세금 양식, 고용 계약서, 주소 증빙 또는 소득 증빙이 누락된 경우입니다.
지원자 배경 요소
- 고령: 은퇴 연령이 다가오는 경우(예: 55세 이상), 상환 기간을 단축하거나 보증인을 제공해야 할 수도 있습니다.
- 비영주권자 지위: 일부 은행은 홍콩 영주권자가 아닌 사람에게 더 엄격한 승인 절차를 적용하거나 더 높은 선불금을 요구합니다.
기타 원인
- 여러 차례 주택담보대출을 신청하는 경우: 짧은 기간 내에 여러 은행에 신청하면 신용조회가 너무 많이 이루어져 점수에 영향을 미칠 수 있습니다.
- 부동산 사용에 대한 분쟁: 은행이 해당 부동산이 자기 거주 이외의 목적(임대나 상업적 목적 등)으로 사용되고 있다고 의심하는 경우, 비율을 조정하거나 신청을 거부할 수 있습니다.
해결책 제안
- 신용 점수를 높이세요: 부채를 갚고, 신용카드 사용을 줄이고, TransUnion 보고서를 정기적으로 확인하세요.
- 선불금이나 보증인을 추가하세요. 선불금 비율을 늘리거나 안정적인 수입이 있는 공동 대출인을 추가하세요.
- 부동산 재평가: 안정적인 가치 평가를 받는 비교적 새로운 부동산을 선택하거나 은행과 가치 평가를 협상하세요.
- 추가 증빙 서류 제공: 자영업자는 더 자세한 재무제표나 자산 증빙 서류를 제출할 수 있습니다.
- 전문가와 상의하세요: 모기지 브로커나 금융 자문가를 통해 적합한 은행과 솔루션을 찾으세요.
신청이 거부된 경우, 구체적인 사유를 은행에 직접 문의하고, 개선 사항을 구체적으로 명시한 후 재신청하는 것이 좋습니다.
