목차
부채상환비율(DSR) / 또한 ~로 알려짐: ( 부채 대 소득 비율, DTI, )는 금융 기관과 개인이 부채 위험을 관리하는 핵심 도구입니다. 개인이나 가족의 월 부채 상환액이 총 소득에 차지하는 비율을 측정하는 지표입니다. 대출인의 부채 상환 능력과 재정적 위험을 평가하는 데 자주 사용됩니다.
홍콩 은행은 주택담보대출을 승인할 때 예금서비스예금비율(DSR)을 어떻게 계산합니까?
월 주택담보대출 상환액 ÷ 월 소득 × 100%, 즉 월 소득(50%)의 절반을 넘지 않아야 요건을 충족합니다.
| 모든 부동산 유형 | 자기사용 또는 비자기사용 |
| 부채 대 소득 비율 | ≦50% |
| 기여 스트레스 테스트 | 임시 취소됨 |
*최신 개정은 2024년 10월 16일부터 적용됩니다. 정보는 참고용일 뿐입니다. 관련 당국의 최신 발표를 참조하세요.
* H 모기지(HIBOR 모기지)를 승인할 때 은행은 상한이 있는 이자율(현재 일반적으로3.5%) 월별 지불금 계산
예:1,45만 대만 달러 상당의 주택을 구매하는 데 필요한 소득 요건은 무엇입니까?
기본 매개변수
- 부동산 가격: $5,000,000
- 담보금액: 70% (대출금액 $3,500,000)
- 모기지 금리: 3.5% (H는 상한금리 기준)
- 상환기간: 30년
요약표
| 프로젝트 | 숫자 |
|---|---|
| 대출 금액 | $3,500,000 |
| 월납부(3.5%) | $15,715 |
| 스트레스 테스트 월납부액(6.5%) | $22,131 |
| 최소 월 소득 요구 사항 | $36,885 |
| 최소 연봉 요건 | $442,620 |
지침
- 위의 계산은 다음을 가정합니다. 다른 책임 없음이미 주택담보대출이나 대출을 받은 경우 소득 요건이 더 높아집니다.
- 실제 승인에는 다음 사항이 고려될 수 있습니다. 직업 안정성,신용등급그리고 다른 요소들도 있습니다.
- 더 높은 대출 금액(예: 90%)을 빌리기 위해 "주택담보대출 보험"을 선택하는 경우, 소득 요건이 상당히 높아집니다.
정확한 평가를 위해서는 은행이나 전문 금융 자문가에게 문의하는 것이 좋습니다.
DSR의 정의 및 계산
- 공식：DSR = (월 총 부채 상환액 월 총 수입액) / (월 총 수입 월 총 부채 상환액) × 100%
- 분자: 모든 고정 부채 비용(예: 주택담보대출, 자동차 대출, 신용카드 최소 지불액, 개인 대출 등)이 포함됩니다.
- 분모: 일반적으로 세금 공제 전 월 소득을 말합니다. 일부 조직에서는 "안정적인 소득"(예: 고정 급여, 보너스와 같은 비고정 소득 제외)을 사용할 수 있습니다.
DSR에 영향을 미치는 주요 요인
- 이자율 변동: 변동 금리 주택담보대출(예: H 주택담보대출)을 선택할 경우, 이자율 상승으로 인해 지불액이 늘어나 DSR이 한도를 초과할 수 있습니다.
- 상환기간: 기간이 길수록 월 납부액이 낮아지고 DSR도 낮아집니다. 그렇지 않으면 DSR이 높아집니다.
- 기타 부채: 신용카드 부채, 개인 대출 등 은행은 모든 부채를 합산하여 계산합니다.
DSR 제한을 어떻게 처리하나요?
- 선불금을 늘리다: 대출 금액을 줄이고 월 상환액을 직접 감소시킵니다.
- 상환기간 연장: 예를 들어, 상환기간을 20년에서 30년으로 연장할 경우, 상환 후 월 상환액은 줄어들게 됩니다.
- 공동차용인 추가: 배우자나 가족이 안정적인 소득이 있을 경우 소득을 함께 계산할 수 있습니다.
- 다른 빚을 일찍 갚으세요: 총 부채를 줄이고 DSR 공간을 확보합니다.
DSR에 영향을 미치는 주요 요인
- 부채 유형: 모든 부채(예: 신용카드, 소비자 대출)를 다룰 것인지, 아니면 특정 대출(예: 주택담보대출)만 다룰 것인지.
- 소득 인식: 고정 수입이 아닌 수입(수수료, 투자 수입 등)을 포함할지 여부입니다.
- 가족의 부담: 여러 사람이 함께 대출을 상환하는 경우, "전체 가족 DSR"을 계산에 사용할 수 있습니다.
DSR의 한계
- 정적 지표: 미래의 소득 변동(실업 등)이나 지출 증가(의료비 등)는 고려하지 않습니다.
- 지역적 차이：국가마다 DSR에 대한 계산 기준과 허용 범위가 다릅니다(예를 들어, 홍콩 금융 관리국은 DSR이 70%를 초과해서는 안 된다고 규정합니다).
- 다른 부담은 무시하세요: 생활비(교육비, 보험료 등)는 고려되지 않으므로 부채 상환 능력이 과대평가될 수 있습니다.
DSR을 개선하려면 어떻게 해야 하나요?
- 수익 증가: 파트타임으로 일하고, 기술을 향상시키는 등 월수입을 늘리세요.
- 부채 감소: 고금리 대출의 상환을 우선시하거나, 상환 기간을 연장해 월 상환액을 줄이세요.
- 신중한 대출: 동시에 여러 대출을 신청하는 것을 피하고, 부채 비율을 관리하세요.
지침
- 소득을 계산할 때 은행은 일반적으로 "고정 월급" 또는 "입증 가능한 안정적 소득"만 허용합니다. 수수료 및 보너스와 같은 변동 소득은 할인될 수 있습니다.
- DSR이 한도를 초과할 경우 은행은 추가 보증인을 요구하거나, 현금 지급액을 늘리거나, 심지어 대출 승인을 거부할 수도 있습니다.
제안
주택담보대출을 신청하기 전에 은행에서 제공하는 '주택담보대출 상환 계산기'를 이용해 DSR을 추정하고, 이자율 변동에 대처할 여유 시간을 확보할 수 있습니다.
