"दुसरे गृहकर्ज" आणि "अतिरिक्त गृहकर्ज" वरील निर्बंध आणि आवश्यकता

"दुसरे गृहकर्ज" आणि "अतिरिक्त गृहकर्ज" मधील फरक

वैशिष्ट्ये	जोडा	दुसरी प्रेस
कर्ज देणाऱ्या संस्था	सहसा तीच बँक	दुसरी वित्तीय संस्था (सहसा बँक नसते)
व्याजदर	साधारणपणे कमी, बँकेच्या प्राइम रेटशी जोडलेले (P)	साधारणपणे जास्त
मान्यता	अधिक कडक, ताण चाचणी आणि क्रेडिट मूल्यांकन आवश्यक	अधिक आरामदायी, कदाचित कमी क्रेडिट रेटिंग आवश्यकतांसह
धोका	खालचा	जास्त व्याजदर आणि परतफेडीचा जास्त दबाव यामुळे जास्त, आणि त्यापैकी बहुतेक तरंगते व्याजदर आहेत.
अर्ज करण्याची अडचण	उच्च	खालचा
वापरावरील निर्बंध	काही बँकांना अतिरिक्त गृहकर्ज निधीच्या उद्देशाचे स्पष्टीकरण आवश्यक असते.	सहसा वापरावर कोणतेही बंधन नसते.

---

दुसरे गृहकर्ज

व्याख्या: मूळ पहिले गृहकर्ज (बँक किंवा मोठ्या वित्तीय संस्थेने दिलेले) अद्याप परतफेड केलेले नसताना, मालक त्याच मालमत्तेचा वापर करून दुसऱ्या कर्ज देणाऱ्या संस्थेकडून दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज करतो.

निर्बंध आणि आवश्यकता:

पहिला गृहकर्ज देणारा सहमत आहे:

• बहुतेक बँका किंवा वित्तीय संस्था पहिल्या गृहकर्ज करारात "प्रतिबंधात्मक कलमे" समाविष्ट करतील, ज्यामुळे मालकाला लेखी संमतीशिवाय दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यास मनाई असेल. जर तुम्ही परवानगीशिवाय अर्ज केला तर ते कराराचे उल्लंघन ठरू शकते आणि परिणामी तुम्हाला कर्जाची आगाऊ परतफेड करावी लागू शकते.

एकूण LTV मर्यादा:

• हाँगकाँग मॉनेटरी अथॉरिटीने असे अट घातली आहे की मालमत्ता गृहकर्जाची एकूण कर्जाची रक्कम (पहिली गृहकर्ज + दुसरी गृहकर्ज) मालमत्तेच्या मूल्याच्या एका विशिष्ट प्रमाणापेक्षा जास्त असू शकत नाही. उदाहरणार्थ:
  • मालकाच्या ताब्यातील निवासी मालमत्ता: साधारणपणे कमाल 60%-90% पर्यंत (मालमत्तेच्या किंमतीवर आणि पहिल्यांदाच घर खरेदी करणाऱ्याच्या स्थितीवर अवलंबून).
  • मालक नसलेली किंवा गुंतवणूक मालमत्ता: टक्केवारी कमी आहे (जसे की 50%).

जास्त व्याजदर:

• दुसऱ्या गृहकर्जाचा व्याजदर सहसा पहिल्या गृहकर्जापेक्षा जास्त असतो (6%-12% इतका जास्त असू शकतो), आणि त्यापैकी बहुतेक व्याजदर तरंगणारे असतात, ज्यामुळे परतफेडीचा दबाव वाढतो.

परतफेड क्षमता पुनरावलोकन:

• कर्ज देणाऱ्या संस्था अर्जदारांचे उत्पन्न, कर्ज-ते-इक्विटी गुणोत्तर (DSR) आणि क्रेडिट इतिहासाचे काटेकोरपणे पुनरावलोकन करतील.
• हाँगकाँगला "स्ट्रेस टेस्ट" उत्तीर्ण होणे आवश्यक आहे (व्याजदर 3% ने वाढल्यानंतर, योगदान 60% च्या मासिक उत्पन्नापेक्षा जास्त होणार नाही असे गृहीत धरले तर).

कायदेशीर कागदपत्रे आणि औपचारिकता:

• दुसऱ्या गृहकर्ज करारावर स्वाक्षरी करणे आणि जमीन नोंदणी कार्यालयात "दुसरे गृहकर्ज कायदेशीर शुल्क" नोंदणी करणे आवश्यक आहे.
• काही गृहकर्ज संस्था तुम्हाला जीवन विमा किंवा हमीदार खरेदी करण्याची आवश्यकता असू शकतात.

---

पुनर्वित्त (गृह कर्जाची रक्कम वाढवणे)

व्याख्या: मूळ कर्ज परतफेड न झाल्यास त्याच कर्ज देणाऱ्या संस्थेकडून कर्जाच्या रकमेत वाढ करण्यासाठी अर्ज करणे, जे सहसा मालमत्तेच्या मूल्यांकनावर किंवा मालकाच्या चांगल्या परतफेडीच्या रेकॉर्डवर आधारित असते.

निर्बंध आणि आवश्यकता:

मालमत्तेचे मूल्यांकन आणि उर्वरित कर्ज:

• टॉप-अप रक्कम नवीनतम मालमत्तेचे मूल्यांकन आणि थकित कर्ज यांच्यातील फरकावर अवलंबून असते. उदाहरणार्थ:
  • मालमत्तेचे सध्याचे मूल्य १ कोटी आहे आणि थकित कर्ज ३ कोटी आहे. जर बँकेने ६०१TP३T चे गृहकर्ज प्रमाण मंजूर केले तर अतिरिक्त गृहकर्ज रक्कम (१ कोटी × ६०१TP३T) - ३ कोटी = ३ कोटी असू शकते.

एलटीव्ही मर्यादा:

• दुसऱ्या गृहकर्जांप्रमाणेच, ते सिंगापूरच्या चलन प्राधिकरणाने किंवा सेंट्रल बँकेने निश्चित केलेल्या LTV मर्यादांच्या अधीन आहेत. मालकांच्या ताब्यातील मालमत्तेसाठी तुम्ही सहसा जास्त रक्कम कर्ज घेऊ शकता.

परतफेड क्षमता पुनरावलोकन:

• उत्पन्नाचा दाखला पुन्हा सादर करणे आणि ताण चाचणी उत्तीर्ण होणे आवश्यक आहे (हाँगकाँग).
• जर अतिरिक्त गृहकर्जाचा वापर स्वतःच्या व्यवसायाशिवाय (जसे की गुंतवणूक) केला गेला तर मंजुरीच्या अटी अधिक कडक असतील.

वापरावरील निर्बंध:

• काही बँकांना अतिरिक्त निधीचा उद्देश (जसे की नूतनीकरण, शिक्षण, गुंतवणूक इ.) याचे स्पष्टीकरण आवश्यक असते आणि ते मालमत्तेच्या सट्टेबाजीसाठी वापरले जाऊ शकत नाहीत.

व्याजदर आणि शुल्क:

• पुनर्वित्तपुरवठा करण्यासाठी वकील शुल्क, मूल्यांकन शुल्क आणि गृहकर्ज कागदपत्रांवर पुन्हा स्वाक्षरी करण्याची आवश्यकता असू शकते.
• बाजारातील परिस्थितीनुसार, व्याजदर मूळ गृहकर्जापेक्षा जास्त असू शकतो.

---

जोखीम विचारात घेणे

1. व्याजदरातील चढ-उताराचा धोका: जर दुसऱ्या गृहकर्जाचे आणि अतिरिक्त गृहकर्जाचे व्याजदर तरंगणारे असतील, तर व्याजदर वाढीमुळे परतफेडीचा दबाव मोठ्या प्रमाणात वाढेल.
2. मालमत्तेच्या किमती घसरण्याचा धोका：जर मालमत्तेचे बाजार मूल्य थकित कर्जाच्या एकूण रकमेपेक्षा कमी असेल, तर ते "नकारात्मक इक्विटी" संकट निर्माण करू शकते.
3. क्रेडिट रेटिंगचा परिणाम: जास्त कर्ज घेतल्याने वैयक्तिक क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम होऊ शकतो आणि भविष्यातील कर्ज अर्जांवर परिणाम होऊ शकतो.
4. कायदेशीर परिणाम: जर तुम्ही वेळेवर कर्ज फेडले नाही, तर कर्ज देणाऱ्याला मालमत्ता पुन्हा ताब्यात घेण्याचा आणि तिचा लिलाव करण्याचा अधिकार आहे.

---

व्यावहारिक सल्ला

1. व्यावसायिकांचा सल्ला घ्या: अर्ज करण्यापूर्वी तुम्ही तुमच्या बँक, आर्थिक सल्लागार किंवा वकिलाशी सविस्तरपणे संपर्क साधावा.
2. वेगवेगळ्या पर्यायांची तुलना करणे: दुसरे म्हणजे, वेगवेगळ्या संस्थांच्या (जसे की वित्त कंपन्या) अटी आणि शर्ती खूप वेगवेगळ्या असतात, म्हणून तुम्हाला व्याजदर आणि लपलेल्या शुल्कांची काळजीपूर्वक तुलना करणे आवश्यक आहे.
3. राखीव बफर निधी: आपत्कालीन परिस्थिती (जसे की बेरोजगारी, वाढत्या व्याजदर) हाताळण्यासाठी पुरेसा राखीव निधी असल्याची खात्री करा.

---

सतत विचारले जाणारे प्रश्न