अनुक्रमणिका
गृहकर्ज विमा योजना ही एक आर्थिक यंत्रणा आहे जी घर खरेदीदारांसाठी कमी डाउन पेमेंटसह घर खरेदी करण्यासाठी एक महत्त्वाचे साधन आहे. डाउन पेमेंट रेशो कमी असतानाही ते घर खरेदीदारांना बँका किंवा वित्तीय संस्थांकडून गृहकर्ज मिळविण्यास मदत करते, तसेच कर्ज देणाऱ्याचा धोका कमी करते. हे विशेषतः अशा खरेदीदारांसाठी योग्य आहे ज्यांना अल्पावधीत निधीची कमतरता आहे परंतु त्यांचे उत्पन्न स्थिर आहे. तथापि, तुम्हाला दीर्घकालीन आर्थिक भाराची जाणीव असणे आवश्यक आहे आणि तुमच्या स्वतःच्या परिस्थितीनुसार ते किफायतशीर आहे की नाही याचे मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. अर्ज करण्यापूर्वी, अटी आणि खर्च पूर्णपणे समजून घेण्यासाठी एखाद्या व्यावसायिक किंवा बँकिंग संस्थेचा सल्ला घेण्याची शिफारस केली जाते. येथे तपशीलवार सूचना आहेत:
गृहकर्ज विमा कार्यक्रम म्हणजे काय?
गृहकर्ज विमा कार्यक्रमाचा गाभा म्हणजे विमा कंपन्यांद्वारे बँकांना संरक्षण प्रदान करणे. जेव्हा घर खरेदीदारांना अपुरे डाउन पेमेंटमुळे जास्त कर्ज रकमेसाठी (उदाहरणार्थ, घराच्या किमतीच्या 60-70% पेक्षा जास्त) अर्ज करावा लागतो, तेव्हा बँका सहसा त्यांना गृहकर्ज विमा खरेदी करण्याची आवश्यकता असते. या विम्याचा लाभार्थी बँक आहे. जर कर्जदार भविष्यात कर्ज फेडू शकला नाही आणि तो थकला तर विमा कंपनी बँकेला झालेल्या नुकसानाची काही प्रमाणात भरपाई देईल.
कार्यक्रमाची पार्श्वभूमी आणि कार्यप्रणाली संघटना
रिलीज: मार्च १९९९
सध्याची ऑपरेटिंग संस्था: हाँगकाँग मॉर्टगेज इन्शुरन्स कंपनी लिमिटेड (HKMC इन्शुरन्स कंपनी), ज्याने १ मे २०१८ पासून व्यवसाय ताब्यात घेतला.
मूळ कंपनी संबंध: HKMC ही हाँगकाँग मॉर्टगेज कॉर्पोरेशनची उपकंपनी आहे (एक्सचेंज फंडद्वारे हाँगकाँग सरकारची पूर्णपणे मालकी आहे).
कार्यक्रमाचा उद्देश
नागरिकांना घरे खरेदी करण्यास आणि स्थायिक होण्यास प्रोत्साहन द्या (डाउन पेमेंटचा दबाव कमी करा).
बँकिंग उद्योगाची स्थिरता राखणे (उच्च-गुणोत्तर गृहकर्जांचे धोके सामायिक करणे).
स्थानिक बाँड आणि निवृत्ती नियोजन बाजारपेठांच्या विकासाला प्रोत्साहन देणे.
प्रमुख कार्यप्रणाली
गृहकर्ज प्रमाणाची वरची मर्यादा ओलांडली आहे:
- सामान्य बँक गृहकर्ज प्रमाण सिंगापूरच्या चलन प्राधिकरणाच्या नियमांच्या अधीन आहे (सामान्यतः 60% पेक्षा कमी).
- या योजनेद्वारे, बँक ८०% पर्यंत गृहकर्ज देऊ शकते (डाउन पेमेंटसाठी फक्त २०१TP३T आवश्यक आहे);
- विशेष परिस्थिती: जे अटी पूर्ण करतात (खाली पहा) ते 90% पर्यंत (10% चे डाउन पेमेंट) गृहकर्ज मिळवू शकतात.
विमा संरक्षण:
- गृहकर्ज विमा कंपन्या ७०% पेक्षा जास्त बँक कर्जांचा विमा उतरवतात, ज्यामुळे बँक जोखीम कमी होतात.
गृहकर्ज विम्याचे उपयोग आणि फायदे
- कमी डाउन पेमेंट आवश्यकता
पारंपारिक कर्जांमध्ये सामान्यतः घर खरेदीदारांना घराच्या किमतीच्या २०-३०१TP३T डाउन पेमेंट म्हणून द्यावे लागते, परंतु गृहकर्ज विम्याद्वारे, डाउन पेमेंट ५-१०१TP३T पर्यंत कमी केले जाऊ शकते (विशिष्ट प्रमाण प्रादेशिक धोरणांवर अवलंबून असते), ज्यामुळे घर खरेदीची मर्यादा कमी होते. - बँकांचे जोखमीपासून संरक्षण करणे
उच्च कर्ज प्रमाण असलेली कर्जे बँकांसाठी अधिक धोकादायक असतात. विमा बँकांच्या संभाव्य बुडीत कर्ज तोट्यांमध्ये वाटा उचलतो, ज्यामुळे त्यांना उच्च कर्ज प्रमाण असलेली कर्जे मंजूर करण्यास अधिक उत्सुकता निर्माण होते. - रिअल इस्टेट मार्केटच्या अभिसरणाला चालना द्या
अपुरे डाउन पेमेंट निधी असलेल्या खरेदीदारांना (जसे की तरुण किंवा पहिल्यांदाच घर खरेदी करणारे) बाजारात प्रवेश करण्यास मदत करा आणि व्यवहाराचे प्रमाण वाढवा. - लवचिक कर्ज अटी
काही योजनांमध्ये विमा प्रीमियम एकूण कर्जाच्या रकमेत समाविष्ट करण्याची आणि हप्त्यांमध्ये भरण्याची परवानगी दिली जाते, ज्यामुळे घर खरेदीदारांवरील सुरुवातीचा आर्थिक दबाव कमी होतो.
गृहकर्ज विम्याचे सामान्य प्रकार
- हाँगकाँग गृहकर्ज विमा कार्यक्रम (HKMC)
हाँगकाँग मॉर्टगेज कॉर्पोरेशन (HKMC) द्वारे प्रदान केलेले, ते घर खरेदी करण्यासाठी किमान 10% डाउन पेमेंटची परवानगी देते (HK$10 दशलक्षच्या आत किमतीच्या मालमत्तेवर लागू), आणि कमाल कर्ज रक्कम 90% पर्यंत आहे. - युनायटेड स्टेट्समध्ये पीएमआय (खाजगी गृहकर्ज विमा)
२०१TP३T पेक्षा कमी डाउन पेमेंट असलेल्या पारंपारिक कर्जांना लागू, कर्जाची शिल्लक घराच्या किमतीच्या ७८१TP३T पर्यंत कमी होईपर्यंत कर्जदाराकडून प्रीमियम भरला जातो, जो रद्द केला जाऊ शकतो. - कॅनडामधील सीएमएचसी विमा
सरकारी संस्थांद्वारे प्रदान केलेले, तुम्ही 5% इतक्या कमी डाउन पेमेंटसह घर खरेदी करू शकता, परंतु तुम्हाला एक-वेळ किंवा हप्त्याचा विमा प्रीमियम भरावा लागेल.
शुल्क आणि खर्च
- प्रीमियम गणना: सामान्यतः कर्जाच्या रकमेच्या टक्केवारी म्हणून आकारले जाते (उदा. 1-5%), आणि कर्जाची रक्कम आणि परतफेड कालावधी यासारख्या घटकांवर अवलंबून असते.
- पेमेंट पद्धत: ते एक-वेळ पेमेंट किंवा हप्त्यांमध्ये विभागले जाऊ शकते (मासिक परतफेडीच्या रकमेमध्ये समाविष्ट).
- समर्पण यंत्रणा: घराच्या किमती वाढल्यानंतर किंवा कर्जाची थकबाकी कमी झाल्यानंतर काही क्षेत्रे विमा रद्द करण्याची परवानगी देतात (जसे की युनायटेड स्टेट्समध्ये पीएमआय).
सावधगिरी
- दीर्घकालीन खर्चात वाढ
प्रीमियममुळे कर्जाचा एकूण खर्च वाढेल आणि तुम्हाला कमी डाउन पेमेंटचे फायदे आणि तोटे अतिरिक्त खर्चाच्या तुलनेत मोजावे लागतील. - पात्रता निर्बंध
सहसा, तुम्हाला उत्पन्न, क्रेडिट स्कोअर आणि मालमत्तेच्या प्रकाराच्या आवश्यकता पूर्ण कराव्या लागतात (उदाहरणार्थ, फक्त मालकाच्या ताब्यात असलेली घरे लागू आहेत). - प्रादेशिक फरक
वेगवेगळ्या देशांमध्ये किंवा प्रदेशांमध्ये गृहकर्ज विमा पॉलिसी खूप वेगवेगळ्या असतात, म्हणून तुम्हाला स्थानिक नियम तपशीलवार समजून घेणे आवश्यक आहे.
अर्जाच्या अटी आणि निर्बंध
अनुप्रयोगाची मूलभूत व्याप्ती:
- मालकांच्या ताब्यातील मालमत्तांना लागू आणि बँक स्ट्रेस टेस्ट उत्तीर्ण होणे आवश्यक आहे.
९०% गृहकर्जासाठी अतिरिक्त अटी:
मालमत्तेच्या किमतीची कमाल मर्यादा:
सध्याची मालमत्ता किंमत मर्यादा HK$10 दशलक्ष (2023 मानक) आहे.
अर्जदाराची पात्रता:
सर्व गहाणखतदारांकडे हाँगकाँगमध्ये इतर कोणत्याही निवासी मालमत्ता नाहीत (पहिल्यांदा घर खरेदीदाराचा दर्जा).
अर्जदार पगारदार व्यक्ती असले पाहिजेत (स्वयंरोजगार असलेल्या व्यक्ती किंवा अनियमित उत्पन्न असलेल्यांना वगळून).
कर्जाची कमाल रक्कम:
कर्जाची कमाल रक्कम HK$9 दशलक्ष आहे (HK$10 दशलक्ष किमतीच्या मालमत्तेसाठी लागू).
संभाव्य धोके:
- उच्च-गुणोत्तर गृहकर्ज दीर्घकालीन परतफेडीचा दबाव वाढवू शकतात, म्हणून तुम्हाला तुमच्या उत्पन्नाच्या स्थिरतेचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे.
- जेव्हा मालमत्तेच्या किमती कमी होतात तेव्हा नकारात्मक इक्विटीच्या जोखमीची जाणीव ठेवा.
वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
"पहिल्या घराची मालकी" कार्यक्रमासाठी तुम्ही पात्र आहात की नाही हे कसे ठरवायचे?
अर्ज करताना अर्जदाराकडे हाँगकाँगमध्ये कोणतीही निवासी मालमत्ता नसावी (परदेशी मालमत्तांवर परिणाम होणार नाही).
ज्यांचे उत्पन्न निश्चित नाही ते अर्ज करू शकतात का?
९०% गृहकर्ज फक्त निश्चित पगार असलेल्या लोकांसाठी उपलब्ध आहे, परंतु ८०% गृहकर्ज स्वयंरोजगार असलेल्या लोकांसाठी खुले आहे (अधिक कठोर उत्पन्नाचा पुरावा आवश्यक आहे).
ही योजना जुन्या इमारतींना लागू आहे का?
हो, हे नवीन आणि जुन्या घरांना लागू आहे, परंतु इमारतीचे वय मंजुरीवर परिणाम करू शकते.
प्रीमियम परत करण्यायोग्य आहे का?
जर तुम्ही कर्जाची आगाऊ परतफेड केली तर तुम्ही प्रीमियमच्या अंशतः परतफेडीसाठी प्रो-रेटा आधारावर अर्ज करू शकता.
