अनुक्रमणिका
कर्ज सेवा प्रमाण (DSR) / म्हणून देखील ओळखले जाते: ( कर्ज-ते-उत्पन्न गुणोत्तर, DTI, ) हे वित्तीय संस्था आणि व्यक्तींसाठी कर्ज जोखीम व्यवस्थापित करण्यासाठी एक मुख्य साधन आहे. हे एक सूचक आहे जे एखाद्या व्यक्तीच्या किंवा कुटुंबाच्या मासिक कर्ज परतफेडीच्या रकमेचे त्यांच्या एकूण उत्पन्नाशी प्रमाण मोजते. कर्जदाराची कर्ज परतफेड क्षमता आणि आर्थिक जोखीम यांचे मूल्यांकन करण्यासाठी याचा वापर केला जातो.
हाँगकाँगच्या बँका गृहकर्ज मंजूर करताना ठेव सेवा ठेव प्रमाण (DSR) कसे मोजतात?
मासिक गृहकर्ज पेमेंट ÷ मासिक उत्पन्न × १००१TP३T, मासिक उत्पन्नाच्या अर्ध्यापेक्षा जास्त नाही (५०१TP३T), आवश्यकता पूर्ण करते.
| कोणत्याही प्रकारच्या मालमत्तेचा | स्वतःचा वापर किंवा स्वतःचा वापर न करणे |
| कर्ज आणि उत्पन्नाचे गुणोत्तर | ≦५०% |
| योगदान ताण चाचणी | तात्पुरते रद्द केले |
*१६ ऑक्टोबर २०२४ पासून प्रभावी नवीनतम सुधारणा. माहिती केवळ संदर्भासाठी आहे. कृपया संबंधित अधिकाऱ्यांनी केलेल्या नवीनतम घोषणेचा संदर्भ घ्या.
* H गृहकर्ज (HIBOR गृहकर्ज) मंजूर करताना, बँका मर्यादित व्याजदर वापरतात (सध्या सामान्यतः3.5%) मासिक पेमेंटची गणना करा
उदाहरण:१,४५०,००० NT$ किमतीचे निवासी युनिट खरेदी करण्यासाठी उत्पन्नाची आवश्यकता किती आहे?
मूलभूत पॅरामीटर्स
- मालमत्तेच्या किमती: $5,000,000
- गृहकर्ज रक्कम: ७०१TP३T (कर्जाची रक्कम १TP४T३,५००,०००)
- गृहकर्ज दर: ३.५१TP३T (H मर्यादित व्याजदरावर आधारित आहे)
- परतफेड कालावधी: ३० वर्षे
सारांश सारणी
| प्रकल्प | संख्यात्मक |
|---|---|
| कर्जाची रक्कम | $3,500,000 |
| मासिक पेमेंट (३.५१TP३T) | $15,715 |
| ताण चाचणी मासिक पेमेंट (6.5%) | $22,131 |
| किमान मासिक उत्पन्नाची आवश्यकता | $36,885 |
| किमान वार्षिक पगाराची आवश्यकता | $442,620 |
सावधगिरी
- वरील गणिते असे गृहीत धरतात की इतर कोणतेही दायित्व नाही.जर तुमच्याकडे आधीच गृहकर्ज किंवा कर्ज असेल, तर उत्पन्नाची आवश्यकता जास्त असेल.
- प्रत्यक्ष मंजुरी विचारात घेतली जाऊ शकते करिअर स्थिरता,क्रेडिट रेटिंगआणि इतर घटक.
- जर तुम्ही जास्त कर्ज रक्कम (जसे की ९०%) घेण्यासाठी "गहाणखत विमा" निवडलात, तर उत्पन्नाची आवश्यकता लक्षणीयरीत्या वाढेल.
अचूक मूल्यांकनासाठी बँक किंवा व्यावसायिक आर्थिक सल्लागाराला विचारण्याची शिफारस केली जाते.
डीएसआरची व्याख्या आणि गणना
- सूत्र：DSR = (मासिक एकूण कर्ज भरणा मासिक एकूण उत्पन्न) / (मासिक एकूण उत्पन्न मासिक एकूण कर्ज भरणा) × १००१TP३T
- आण्विक: सर्व निश्चित कर्ज खर्च (जसे की गृहकर्ज, कार कर्ज, क्रेडिट कार्ड किमान पेमेंट, वैयक्तिक कर्ज इ.) समाविष्ट आहेत.
- भाजक: सहसा करपूर्व मासिक उत्पन्नाचा संदर्भ असतो. काही संस्था "स्थिर उत्पन्न" (जसे की निश्चित पगार, बोनससारखे अ-निश्चित उत्पन्न वगळून) वापरू शकतात.
डीएसआरवर परिणाम करणारे प्रमुख घटक
- व्याजदरातील चढउतार: जर तुम्ही फ्लोटिंग रेट मॉर्टगेज (जसे की एच मॉर्टगेज) निवडले तर वाढत्या व्याजदरांमुळे तुमचे पेमेंट वाढू शकते, ज्यामुळे तुमचा डीएसआर मर्यादा ओलांडू शकतो.
- परतफेड कालावधी: मुदत जितकी जास्त असेल तितकी मासिक पेमेंट कमी आणि डीएसआर कमी असेल; अन्यथा ते जास्त असेल.
- इतर दायित्वे: जसे की क्रेडिट कार्ड कर्ज, वैयक्तिक कर्ज इत्यादी, बँक सर्व कर्जे एकत्रितपणे मोजेल.
डीएसआर निर्बंधांना कसे सामोरे जावे?
- डाउन पेमेंट वाढवा: कर्जाची रक्कम कमी करा आणि मासिक पेमेंट थेट कमी करा.
- परतफेडीचा कालावधी वाढवा: उदाहरणार्थ, जर परतफेडीचा कालावधी २० वर्षांवरून ३० वर्षांपर्यंत वाढवला गेला, तर कर्जमाफीनंतर मासिक पेमेंट कमी केले जाईल.
- सह-कर्जदार जोडणे: जर तुमच्या जोडीदाराचे किंवा कुटुंबातील सदस्यांचे उत्पन्न स्थिर असेल, तर उत्पन्न एकत्रितपणे मोजता येते.
- इतर कर्जे लवकर फेडा.: एकूण देणी कमी करा आणि डीएसआर जागा सोडा.
डीएसआरवर परिणाम करणारे प्रमुख घटक
- कर्जाचा प्रकार: सर्व दायित्वे (जसे की क्रेडिट कार्ड, ग्राहक कर्ज) कव्हर करायची की फक्त विशिष्ट कर्जे (जसे की गहाणखत).
- उत्पन्न ओळख: अ-निश्चित उत्पन्न (जसे की कमिशन, गुंतवणूक उत्पन्न) समाविष्ट करायचे की नाही.
- कुटुंबाचा भार: जर अनेक लोकांनी एकत्रितपणे कर्ज फेडले तर "एकूण कुटुंब DSR" मोजण्यासाठी वापरता येईल.
डीएसआरच्या मर्यादा
- स्थिर निर्देशक: भविष्यातील उत्पन्नातील चढउतार (जसे की नोकरी गमावणे) किंवा वाढलेले खर्च (जसे की वैद्यकीय खर्च) विचारात घेत नाही.
- प्रादेशिक फरक： वेगवेगळ्या देशांमध्ये DSR साठी वेगवेगळे गणना मानके आणि सहनशीलता आहेत (उदाहरणार्थ, हाँगकाँग मॉनेटरी अथॉरिटीला DSR 70% पेक्षा जास्त नसावा अशी आवश्यकता आहे).
- इतर ओझे दुर्लक्षित करा: राहणीमानाचा खर्च (जसे की शिक्षण आणि विमा) विचारात घेतला जात नाही, ज्यामुळे कर्ज परतफेड करण्याची क्षमता जास्त असू शकते.
डीएसआर कसा सुधारायचा?
- महसूल वाढवा: अर्धवेळ काम करून, कौशल्ये सुधारून, इत्यादी करून मासिक उत्पन्न वाढवा.
- कर्ज कमी करणे: जास्त व्याजदराच्या कर्जाची परतफेड करण्यास प्राधान्य द्या, किंवा मासिक देयके कमी करण्यासाठी परतफेडीचा कालावधी वाढवा.
- सावध कर्ज देणे: एकाच वेळी अनेक कर्जांसाठी अर्ज करणे टाळा आणि कर्जाचे प्रमाण नियंत्रित करा.
सावधगिरी
- उत्पन्नाची गणना करताना, बँका सहसा फक्त "निश्चित मासिक पगार" किंवा "सिद्ध स्थिर उत्पन्न" स्वीकारतात. कमिशन आणि बोनस सारखे फ्लोटिंग उत्पन्न सूट दिले जाऊ शकते.
- जर डीएसआर मर्यादेपेक्षा जास्त असेल, तर बँक अतिरिक्त हमीदाराची आवश्यकता असू शकते, डाउन पेमेंट वाढवू शकते किंवा कर्ज मंजूर करण्यास नकार देखील देऊ शकते.
सूचना
गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी, तुम्ही तुमच्या DSR चा अंदाज घेण्यासाठी बँकेने प्रदान केलेल्या "मॉर्टगेज पेमेंट कॅल्क्युलेटर" चा वापर करू शकता आणि व्याजदरातील बदलांना तोंड देण्यासाठी बफर स्पेस सोडू शकता.
