अनुक्रमणिका
दुसरी प्रेस(दुसरे गृहकर्ज) म्हणजे दुसरे कर्ज जे मालक इतर वित्तीय संस्था किंवा वित्तीय कंपन्यांकडून अर्ज करतो जेव्हा पहिले गृहकर्ज आधीच असेल तेव्हा त्याच मालमत्तेचा वापर करून तारण म्हणून ठेवतो. दुसऱ्या गृहकर्जाच्या कर्जदाराला पहिल्या गृहकर्जानंतर स्थान दिले जाते, त्यामुळे जोखीम जास्त असते आणि व्याजदर आणि अटी सहसा कडक असतात. दुसऱ्या गृहकर्जामुळे अल्पकालीन निधीच्या गरजा पूर्ण होऊ शकतात, परंतु ते दीर्घकालीन नसते.खूप जास्त धोका, काळजीपूर्वक विचार करायला हवा!
डबल प्रेसिंगचे तोटे
- उच्च व्याजदर
दुसऱ्या गृहकर्जाचा व्याजदर सहसा पहिल्या गृहकर्जापेक्षा जास्त असतो आणि तो दुहेरी अंकी देखील पोहोचू शकतो, ज्यामुळे परतफेडीचा दबाव मोठ्या प्रमाणात वाढतो. - परतफेडीचा धोका दुप्पट होतो
एकाच वेळी दोन कर्जे परत करावी लागतात. जर उत्पन्न अस्थिर असेल किंवा व्याजदर वाढले तर भांडवल उलाढालीत किंवा अगदी डिफॉल्टमध्ये अडचणी येऊ शकतात. - मालमत्ता जप्तीचा धोका
जर दुसऱ्या गृहकर्जाची परतफेड करता आली नाही, तर वित्त कंपनीला "पुनर्प्राप्ती" साठी अर्ज करण्याचा अधिकार आहे आणि पहिल्या गृहकर्जाची परतफेड झाली नसली तरीही मालमत्तेचा जबरदस्तीने लिलाव केला जाऊ शकतो. - नकारात्मक इक्विटी जोखीम
जर मालमत्तेचा बाजार घसरला, तर मालमत्तेचे बाजारमूल्य दोन थकित कर्जांच्या एकूण रकमेपेक्षा कमी असू शकते, ज्यामुळे मालकाकडे नकारात्मक इक्विटी राहते आणि पुनर्विक्री किंवा पुनर्वित्त करणे कठीण होते. - पुनर्वित्तपुरवठा करण्यात अडचण
दुसऱ्या गृहकर्जाचा तुमच्या भविष्यातील बँक कर्ज अर्जांवर परिणाम होऊ शकतो आणि काही बँका ज्या मालमत्तांवर आधीच दुसरे गृहकर्ज आहे त्यांना तारण म्हणून वापरण्यास नकार देतील. - कायदेशीर आणि करारात्मक निर्बंध
- काही पहिल्या गृहकर्ज करारांमध्ये मालकांना संमतीशिवाय दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यास मनाई आहे. जर त्यांनी तसे केले नाही तर बँक दंड आकारू शकते किंवा कर्जाची लवकर परतफेड करू शकते.
- जर दुसरी गृहकर्ज संस्था एक अनौपचारिक वित्तीय कंपनी असेल, तर ती लपलेल्या अटी किंवा उच्च शुल्क जोडू शकते.
खराब झालेले क्रेडिट रेटिंग
दुसरे गृहकर्ज म्हणजे जास्त कर्ज, जे एखाद्या व्यक्तीच्या क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करू शकते आणि भविष्यात इतर कर्जांसाठी अर्ज करणे प्रतिकूल बनवू शकते.
सावधगिरी
- दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी, तुम्हाला तुमच्या परतफेडीच्या क्षमतेचे काळजीपूर्वक मूल्यांकन करावे लागेल आणि पहिल्या गृहकर्ज करारात ते मान्य आहे की नाही याची पुष्टी करावी लागेल.
- "पुनर्वित्त" (पहिल्या गृहकर्जाची रक्कम वाढवणे) साठी मूळ बँकेशी वाटाघाटी करण्यास प्राधान्य दिले जाईल, व्याजदर सहसा दुसऱ्या गृहकर्जापेक्षा कमी असतो.
- जर तुम्हाला दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज करायचा असेल, तर तुम्ही एक प्रतिष्ठित संस्था निवडावी आणि कराराच्या अटी काळजीपूर्वक वाचाव्यात.
सतत विचारले जाणारे प्रश्न
दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज करण्याचे धोके काय आहेत?
उच्च व्याजदर आणि उच्च परतफेडीचा दबाव
दुसरे गृहकर्ज हे "सबप्राइम कर्ज" असते आणि ते पहिल्या गृहकर्जापेक्षा जास्त धोकादायक असते, त्यामुळे व्याजदर सहसा जास्त असतो (कदाचित 8-10% किंवा त्याहूनही जास्त).
जर तुम्ही पहिले आणि दुसरे गृहकर्ज एकाच वेळी परत केले तर मासिक देयक रक्कम लक्षणीयरीत्या वाढेल, जी तुमच्या परवडणाऱ्या क्षमतेपेक्षा जास्त असू शकते आणि तुमच्या भांडवल साखळीत खंड पडू शकतो.
डीफॉल्ट जोखीम आणि मालमत्ता पुनर्प्राप्ती
जर तुम्ही वेळेवर कर्ज फेडण्यात अयशस्वी झालात, तर दुसऱ्या गृहकर्ज एजन्सीला "पुनर्प्राप्ती आदेश" साठी न्यायालयात अर्ज करण्याचा अधिकार आहे. जरी पहिले गृहकर्ज सामान्यपणे परतफेड केले जात असले तरीही, मालमत्तेचा जबरदस्तीने लिलाव केला जाऊ शकतो.
काही दुसऱ्या गृहकर्ज करारांमध्ये "क्रॉस-डिफॉल्ट क्लॉज" असू शकतो, याचा अर्थ असा की जर पहिले गृहकर्ज डिफॉल्ट झाले तर दुसरे गृहकर्ज देखील डिफॉल्ट होईल.
मालमत्तेच्या घसारा "नकारात्मक इक्विटी" कडे नेतो.
जर मालमत्तेचा बाजार घसरला आणि मालमत्तेचे बाजारमूल्य पहिल्या आणि दुसऱ्या गृहकर्जाच्या एकूण रकमेपेक्षा कमी असेल, तर मालमत्ता नकारात्मक इक्विटीमध्ये येईल. यावेळी, पुनर्वित्त किंवा विक्री केल्याने कर्ज फेडता येणार नाही आणि तुम्हाला स्वतःलाच तोटा भरून काढावा लागेल.
पुनर्वित्तपुरवठा किंवा पुनर्वित्तपुरवठा करण्यात अडचण
दुसऱ्या गृहकर्जासाठी सहसा पहिल्या गृहकर्ज बँकेची संमती आवश्यक असते, अन्यथा ते डिफॉल्ट मानले जाऊ शकते.
जर तुम्हाला भविष्यात तुमचे गृहकर्ज दुसऱ्या बँकेत हस्तांतरित करायचे असेल, तर नवीन बँक दुसरे गृहकर्ज घेण्यास नकार देऊ शकते किंवा तुम्हाला दुसरे गृहकर्ज आधी परतफेड करण्यास सांगू शकते.
लपलेल्या अटी आणि शुल्क
काही विकासकांकडे दुसऱ्या गृहकर्जासाठी "कमी व्याजदराचा हनिमून कालावधी" असतो (उदा. पहिल्या २-३ वर्षांत कमी व्याजदर), त्यानंतर व्याजदर झपाट्याने वाढतात किंवा उच्च हाताळणी शुल्क आणि दंड व्याज कलमे जोडली जातात.
दुसऱ्या गृहकर्जातून विकासकांना पुनर्वित्त देणे शक्य आहे का?
जर तुम्ही एखाद्या विकासकाकडून दुसऱ्या गृहकर्जासाठी अर्ज केला असेल आणि दुसऱ्या वित्तीय संस्थेकडे हस्तांतरित करू इच्छित असाल, तर कृपया खालील निर्बंध लक्षात ठेवा:
करारात्मक निर्बंध
विकासकाच्या दुसऱ्या गृहकर्ज करारात सहसा "लॉक-इन कालावधी" असतो (उदाहरणार्थ, 3 वर्षे), ज्या दरम्यान पुनर्वित्त प्रतिबंधित आहे, अन्यथा उच्च दंड भरावा लागेल (जसे की कर्जाच्या रकमेच्या 2-5%).
काही करारांमध्ये पुनर्वित्त करताना दुसरे गृहकर्ज पूर्णपणे परतफेड करणे आवश्यक असते, ज्यामुळे प्रत्यक्षात असे करणे कठीण होते.
बँक स्वीकृती कमी
बहुतेक बँका विकासकाकडून दुसरे गृहकर्ज घेतलेल्या मालमत्ता ताब्यात घेण्याबाबत संयमी असतात आणि ते थेट नकार देऊ शकतात किंवा दुसऱ्या गृहकर्जाची प्रथम परतफेड करण्याची मागणी करू शकतात.
जरी स्वीकारले तरी, नवीन गृहकर्जाची रक्कम दुसऱ्या गृहकर्जाच्या रकमेने कमी केली जाईल, ज्यामुळे हस्तांतरणीय गृहकर्जाची रक्कम मर्यादित होईल.
मालमत्तेचे मूल्यांकन आणि ताण चाचणी
पुनर्वित्तपुरवठा करताना, मालमत्तेच्या बाजार मूल्याचे पुनर्मूल्यांकन करणे आवश्यक आहे. जर किंमत कमी झाली, तर तुम्हाला पुरेशी कर्ज रक्कम मिळू शकणार नाही.
कर्जदाराला नवीन बँकेची ताण चाचणी (व्याजदर + 3%) उत्तीर्ण होणे आवश्यक आहे. जर उत्पन्न अपुरे असेल तर गृहकर्ज हस्तांतरण अयशस्वी होऊ शकते.
खर्च-प्रभावीपणाचे विचार
पुनर्वित्तपुरवठा करण्यासाठी कायदेशीर शुल्क, मूल्यांकन शुल्क, नवीन गृहकर्ज विमा आणि इतर खर्च भरावे लागतात. जर तुम्ही व्याजाची थोडीशी रक्कम वाचवली तर ते फायदेशीर ठरणार नाही.
विकासकांनी देऊ केलेले दुसरे गृहकर्ज डाउन पेमेंट थ्रेशोल्ड कमी करू शकतात, परंतु ते लपलेले दीर्घकालीन आर्थिक धोके निर्माण करतात आणि पुनर्वित्तीकरणावर अनेक निर्बंध आणतात. जर तुमच्याकडे अल्पावधीत दुसऱ्या गृहकर्जाची परतफेड करण्यासाठी पुरेसा निधी नसेल किंवा गृहनिर्माण बाजाराचा दृष्टिकोन अत्यंत आशावादी नसेल, तर सामान्यतः पारंपारिक बँकेच्या पहिल्या गृहकर्जाला प्राधान्य देण्याची किंवा दुसऱ्या गृहकर्जाची गरज टाळण्यासाठी तुमचे घर खरेदी बजेट कमी करण्याची शिफारस केली जाते.
व्यावहारिक सूचना
कराराच्या अटींचा तपशीलवार आढावा घ्या.
- "सुरुवातीच्या टप्प्यात कमी व्याजदर" मुळे दिशाभूल होऊ नये म्हणून दुसऱ्या गृहकर्ज दरातील बदल, लॉक-इन कालावधी, दंड व्याज इत्यादी तपशीलांची पुष्टी करा.
दीर्घकालीन परतफेड क्षमतेचे मूल्यांकन करणे
- आर्थिक स्थिरता सुनिश्चित करण्यासाठी व्याजदर वाढल्यानंतर (जसे की व्याजदरात 2-3% वाढ) पेमेंट प्रेशरचे अनुकरण करा.
आपत्कालीन निधी बाजूला ठेवा
- गृहनिर्माण बाजारपेठेतील उत्पन्नातील अडथळे किंवा चढउतारांना तोंड देण्यासाठी किमान ६-१२ महिन्यांचे गृहकर्ज पेमेंट रिझर्व्ह तयार करा.
व्यावसायिकांचा सल्ला घ्या
- विकासकाचे दुसरे गृहकर्ज आंधळेपणाने स्वीकारू नये म्हणून स्वतंत्र आर्थिक सल्लागार, वकील किंवा सर्वेक्षक यांच्यामार्फत करार आणि बाजारातील जोखमींचे विश्लेषण करा.
पर्यायांचा विचार करा
- जर तुम्हाला निधी वळवायचा असेल, तर तुम्ही दुसऱ्या गृहकर्जाचा धोका न पत्करता इतर पर्यायांची (जसे की पहिले गृहकर्ज जोडणे, खाजगी कर्जे इ.) तुलना करू शकता.
