सामग्रीको तालिका
दोस्रो प्रेस(दोस्रो धितो) भन्नाले दोस्रो ऋणलाई बुझाउँछ जुन मालिकले अन्य वित्तीय संस्था वा वित्तीय कम्पनीहरूबाट धितोको रूपमा उही सम्पत्ति प्रयोग गरेर आवेदन दिन्छ जब पहिले नै पहिलो धितो ऋण छ। दोस्रो धितोको ऋणदातालाई पहिलो धितो पछि राखिएको छ, त्यसैले जोखिम बढी हुन्छ, र ब्याजदर र सर्तहरू सामान्यतया कडा हुन्छन्। यद्यपि दोस्रो धितोले छोटो अवधिको कोष आवश्यकताहरू समाधान गर्न सक्छ, यो दीर्घकालीन होइन।धेरै उच्च जोखिम, ध्यानपूर्वक विचार गर्नुपर्छ!
दोस्रो प्रेसका बेफाइदाहरू
- उच्च ब्याज लागत
दोस्रो धितोको ब्याजदर सामान्यतया पहिलो धितोको भन्दा बढी हुन्छ, र दोहोरो अंकमा पनि पुग्न सक्छ, जसले गर्दा चुक्ता गर्ने दबाब धेरै बढ्छ। - भुक्तानी जोखिम दोब्बर हुन्छ
एकै समयमा दुई ऋण तिर्न आवश्यक छ। यदि आम्दानी अस्थिर छ वा ब्याजदर बढ्छ भने, यसले सजिलै पूँजी कारोबारमा कठिनाइहरू निम्त्याउँछ वा डिफल्ट पनि हुन्छ। - सम्पत्ति पुन: कब्जाको जोखिम
यदि दोस्रो धितो तिर्न सकिएन भने, वित्त कम्पनीलाई "पुनः कब्जा" को लागि आवेदन दिने अधिकार छ र पहिलो धितो तिर्न नसके पनि सम्पत्ति जबरजस्ती लिलामी गर्न सकिन्छ। - नकारात्मक इक्विटी जोखिम
यदि सम्पत्ति बजार घट्यो भने, सम्पत्तिको बजार मूल्य दुई बाँकी ऋणको कुल रकम भन्दा कम हुन सक्छ, जसले गर्दा मालिकको इक्विटी ऋणात्मक रहन्छ र पुन: बिक्री वा पुनर्वित्त गर्न गाह्रो हुन सक्छ। - पुनर्वित्तमा कठिनाई
दोस्रो धितोले तपाईंको भविष्यको बैंक ऋण आवेदनहरूलाई असर गर्न सक्छ, र केही बैंकहरूले पहिले नै दोस्रो धितो भएका सम्पत्तिहरूलाई धितोको रूपमा प्रयोग गर्न अस्वीकार गर्नेछन्। - कानुनी र सम्झौता प्रतिबन्धहरू
- केही पहिलो धितो सम्झौताहरूले मालिकहरूलाई सहमति बिना दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिन निषेध गर्दछ। यदि तिनीहरूले त्यसो गर्न असफल भएमा, बैंकले जरिवाना वा ऋणको चाँडै भुक्तानी गर्न सक्छ।
- यदि दोस्रो धितो संस्था अनौपचारिक वित्तीय कम्पनी हो भने, यसले लुकेका सर्तहरू वा उच्च शुल्कहरू थप्न सक्छ।
क्षतिग्रस्त क्रेडिट मूल्याङ्कन
दोस्रो धितोले उच्च ऋणलाई प्रतिनिधित्व गर्दछ, जसले व्यक्तिको क्रेडिट स्कोरलाई असर गर्न सक्छ र भविष्यमा अन्य ऋणको लागि आवेदन दिन प्रतिकूल बनाउन सक्छ।
सावधानी
- दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिनु अघि, तपाईंले आफ्नो चुक्ता गर्ने क्षमताको सावधानीपूर्वक मूल्याङ्कन गर्न आवश्यक छ र पहिलो धितो सम्झौताले यसलाई अनुमति दिन्छ कि दिँदैन भनेर पुष्टि गर्न आवश्यक छ।
- "पुनर्वित्त" (पहिलो धितो ऋण रकम बढाउने) को लागि मूल बैंकसँग वार्ता गर्न प्राथमिकता दिइनेछ, ब्याज दर सामान्यतया दोस्रो धितो भन्दा कम हुन्छ।
- यदि तपाईंले दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिनु पर्यो भने, तपाईंले एक प्रतिष्ठित संस्था छनौट गर्नुपर्छ र सम्झौताका सर्तहरू ध्यानपूर्वक समीक्षा गर्नुपर्छ।
बारम्बार सोधिने प्रश्नहरू
दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिँदा के जोखिमहरू छन्?
उच्च ब्याजदर र उच्च भुक्तानी दबाब
दोस्रो धितो "सबप्राइम ऋण" हो र पहिलो धितो भन्दा जोखिमपूर्ण हुन्छ, त्यसैले ब्याज दर सामान्यतया उच्च हुन्छ (सम्भवतः 8-10% वा अझ बढी)।
यदि तपाईंले एकै समयमा पहिलो र दोस्रो धितो चुक्ता गर्नुभयो भने, मासिक भुक्तानी रकम उल्लेखनीय रूपमा बढ्नेछ, जुन तपाईंको किफायती क्षमताभन्दा बढी हुन सक्छ र तपाईंको पूँजी शृङ्खलामा ब्रेक लाग्न सक्छ।
पूर्वनिर्धारित जोखिम र सम्पत्ति पुन: प्राप्ति
यदि तपाईंले समयमै ऋण तिर्न असफल हुनुभयो भने, दोस्रो धितो एजेन्सीलाई "पुनः कब्जा आदेश" को लागि अदालतमा आवेदन दिने अधिकार छ। पहिलो धितो अझै पनि सामान्य रूपमा तिर्न भइरहेको भए पनि, सम्पत्ति अझै पनि जबरजस्ती लिलामी गर्न सकिन्छ।
केही दोस्रो धितो सम्झौताहरूमा "क्रस-डिफल्ट क्लज" हुन सक्छ, जसको अर्थ यदि पहिलो धितो पूर्वनिर्धारित भयो भने, दोस्रो धितोले पनि पूर्वनिर्धारित ट्रिगर गर्नेछ।
सम्पत्तिको मूल्यह्रासले "ऋणात्मक इक्विटी" निम्त्याउँछ
यदि सम्पत्ति बजार घट्यो र सम्पत्तिको बजार मूल्य पहिलो र दोस्रो धितोको कुल बाँकी रकमभन्दा कम भयो भने, सम्पत्ति ऋणात्मक इक्विटीमा पर्नेछ। यस समयमा, पुनर्वित्त वा बिक्रीले ऋण तिर्न सक्षम नहुन सक्छ, र तपाईंले आफैंले फरक पार्नुपर्नेछ।
पुनर्वित्त वा पुनर्वित्तमा कठिनाई
दोस्रो धितो लिन सामान्यतया पहिलो धितो बैंकको सहमति चाहिन्छ, अन्यथा यसलाई पूर्वनिर्धारित मान्न सकिन्छ।
यदि तपाईं भविष्यमा आफ्नो धितो अर्को बैंकमा स्थानान्तरण गर्न चाहनुहुन्छ भने, नयाँ बैंकले दोस्रो धितो लिन अस्वीकार गर्न सक्छ वा तपाईंलाई पहिले दोस्रो धितो ऋण तिर्न लगाउन सक्छ।
लुकेका सर्तहरू र शुल्कहरू
केही विकासकर्ताहरूले दोस्रो धितोको लागि "कम ब्याजदर हनिमून अवधि" राख्छन् (जस्तै पहिलो २-३ वर्षमा कम ब्याजदर), त्यसपछि ब्याजदर तीव्र गतिमा बढ्छ, वा उच्च ह्यान्डलिंग शुल्क र जरिवाना ब्याज खण्डहरू संलग्न हुन्छन्।
के विकासकर्ताहरूले दोस्रो धितोबाट पुनर्वित्त गर्न सम्भव छ?
यदि तपाईंले विकासकर्ताबाट दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिनुभएको छ र अर्को वित्तीय संस्थामा स्थानान्तरण गर्न चाहनुहुन्छ भने, कृपया निम्न प्रतिबन्धहरूलाई ध्यान दिनुहोस्:
करार प्रतिबन्धहरू
विकासकर्ताको दोस्रो धितो सम्झौतामा सामान्यतया "लक-इन अवधि" हुन्छ (उदाहरणका लागि, ३ वर्ष), जुन अवधिमा पुनर्वित्त निषेध गरिएको छ, अन्यथा उच्च जरिवाना तिरिनेछ (जस्तै ऋण रकमको २-५१TP३T)।
केही सम्झौताहरूमा पुनर्वित्त गर्दा दोस्रो धितो पूर्ण रूपमा चुक्ता गर्नुपर्ने आवश्यकता हुन्छ, जसले गर्दा व्यवहारमा त्यसो गर्न गाह्रो हुन्छ।
बैंक स्वीकृति कम
धेरैजसो बैंकहरू विकासकर्ताबाट दोस्रो धितो लिएका सम्पत्तिहरू अधिग्रहण गर्ने बारेमा रूढिवादी छन् र उनीहरूले सिधै अस्वीकार गर्न सक्छन् वा दोस्रो धितो पहिले तिर्न आवश्यक पर्न सक्छन्।
स्वीकृत भए पनि, नयाँ धितो रकम दोस्रो धितो रकमले घटाइनेछ, जसले गर्दा हस्तान्तरणयोग्य धितो रकम सीमित हुनेछ।
सम्पत्ति मूल्याङ्कन र तनाव परीक्षण
पुनर्वित्त गर्दा, सम्पत्तिको बजार मूल्यको पुन: मूल्याङ्कन गर्न आवश्यक छ। यदि मूल्य घट्यो भने, तपाईंले पर्याप्त ऋण रकम प्राप्त गर्न सक्षम नहुन सक्नुहुन्छ।
ऋणीले नयाँ बैंकको तनाव परीक्षण (ब्याज दर + 3%) पास गर्नुपर्छ। यदि आम्दानी अपर्याप्त छ भने, धितो स्थानान्तरण असफल हुन सक्छ।
लागत-प्रभावकारिता विचारहरू
पुनर्वित्तको लागि कानुनी शुल्क, मूल्याङ्कन शुल्क, नयाँ धितो बीमा र अन्य लागतहरू तिर्न आवश्यक पर्दछ। यदि तपाईंले थोरै मात्र ब्याज बचत गर्नुभयो भने, यो यसको लायक नहुन सक्छ।
विकासकर्ताहरूले प्रस्ताव गरेको दोस्रो धितोले डाउन पेमेन्ट थ्रेसहोल्ड घटाउन सक्छ, तर तिनीहरूले लुकेका दीर्घकालीन वित्तीय जोखिमहरू निम्त्याउँछन् र पुनर्वित्तमा धेरै प्रतिबन्धहरू समावेश गर्दछन्। छोटो अवधिमा दोस्रो धितो चुक्ता गर्न पर्याप्त रकम नभएसम्म, वा आवास बजारको दृष्टिकोण अत्यन्तै आशावादी नभएसम्म, सामान्यतया परम्परागत बैंकको पहिलो धितोलाई प्राथमिकता दिन वा दोस्रो धितोको आवश्यकताबाट बच्न आफ्नो घर खरिद बजेट घटाउन सिफारिस गरिन्छ।
व्यावहारिक सुझावहरू
सम्झौताका सर्तहरू विस्तृत रूपमा समीक्षा गर्नुहोस्
- "प्रारम्भिक चरणमा कम ब्याजदर" बाट भ्रमित हुनबाट बच्न दोस्रो धितो दर परिवर्तन, लक-इन अवधि, जरिवाना ब्याज, आदिको विवरण पुष्टि गर्नुहोस्।
दीर्घकालीन भुक्तानी क्षमताको मूल्याङ्कन
- वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित गर्न ब्याजदर बढेपछि भुक्तानी दबाब (जस्तै ब्याजदर २-३१TP३T वृद्धि) अनुकरण गर्नुहोस्।
आपतकालीन कोष छुट्याउनुहोस्
- आवास बजारमा आय अवरोध वा उतारचढावको सामना गर्न कम्तिमा ६-१२ महिनाको धितो भुक्तानी भण्डार तयार गर्नुहोस्।
व्यावसायिक सल्लाह लिनुहोस्
- विकासकर्ताको दोस्रो धितो आँखा चिम्लेर स्वीकार गर्नबाट बच्न स्वतन्त्र वित्तीय सल्लाहकार, वकिल वा सर्वेक्षकहरू मार्फत सम्झौता र बजार जोखिमहरूको विश्लेषण गर्नुहोस्।
विकल्पहरू विचार गर्नुहोस्
- यदि तपाईंलाई रकम फिर्ता गर्न आवश्यक छ भने, तपाईंले दोस्रो धितोको जोखिम नलिई अन्य विकल्पहरू (जस्तै पहिलो धितो थप्ने, निजी ऋण, आदि) तुलना गर्न सक्नुहुन्छ।
