सामग्रीको तालिका
बैंक धितो जरिवाना अवधिके हो
बैंक धितो जरिवाना अवधिले धितो सम्झौतामा बैंकले तोकेको विशेष अवधि (सामान्यतया १ देखि ३ वर्ष) लाई जनाउँछ। यदि ऋणीले यस अवधिमा ऋण पूर्ण वा आंशिक रूपमा अग्रिम भुक्तानी गर्छ भने, बैंकले सम्झौताको सर्तहरू अनुसार अतिरिक्त शुल्क ("पेनाल्टी ब्याज" वा "प्रारम्भिक भुक्तानी शुल्क" भनिन्छ) लिनेछ। यो संयन्त्र मुख्यतया बैंकको ब्याज आम्दानीको सुरक्षा गर्न र ऋणीहरूले चाँडै भुक्तानी गर्दा बैंकलाई अपेक्षित नाफा गुमाउनबाट रोक्न प्रयोग गरिन्छ, ताकि बैंकको अपेक्षित ब्याज आम्दानीको सुरक्षा होस्। यो बैंकहरूको लागि जोखिम र प्रतिफल सन्तुलन गर्ने संयन्त्र हो। भविष्यमा ऋण चाँडै चुक्ता गर्दा अप्रत्याशित खर्चबाट बच्न ऋणीहरूले धितोको लागि आवेदन दिँदा सम्बन्धित सर्तहरू पूर्ण रूपमा बुझ्नुपर्छ।
जरिवाना ब्याज अवधिका मुख्य बुँदाहरू:
- उद्देश्य
जब बैंकले धितो प्रदान गर्छ, उसले ऋण अवधिमा ब्याज आम्दानी गर्ने अपेक्षा गर्छ। यदि ऋणीले चाँडै ऋण चुक्ता गर्छ भने, बैंकले रकम पुन: विनियोजन गर्नुपर्ने हुन्छ र ब्याजदरमा उतारचढाव वा निष्क्रिय पूँजी लागतको जोखिम सामना गर्न सक्छ। जरिवाना अवधिले यो सम्भावित नोक्सानीको क्षतिपूर्ति दिन सक्छ। - सामान्य समयसीमाहरू
- हङकङ: धेरैजसो बैंकहरूले २ वर्षको जरिवाना ब्याज अवधि तोकेका छन्।
- अन्य क्षेत्रहरू: बजार अभ्यास अनुसार, यो १ देखि ३ वर्षसम्म फरक हुन सक्छ। कृपया सम्झौता ध्यानपूर्वक पढ्नुहोस्।
- जरिवाना ब्याज गणना विधि
- बाँकी रहेको मूलधन अनुपात अनुसार: उदाहरणका लागि, जरिवाना ब्याज अवधिको पहिलो वर्षमा, ऋण शेष रकमको २१TP3T र दोस्रो वर्षमा, ११TP3T शुल्क लगाइनेछ।
- बाँकी रहेको ब्याजको प्रतिशत: उदाहरणका लागि, "६ महिनाको ब्याजको क्षतिपूर्ति"।
- स्तरीय कम्प्युटिङ: चाँडै भुक्तानी रकम जति बढी हुन्छ, जरिवानाको ब्याज दर त्यति नै बढी हुन सक्छ।
- अपवादहरू
केही बैंकहरूले प्रत्येक वर्षको सुरुमै थोरै रकम ऋण नि:शुल्क तिर्न अनुमति दिन्छन् (जस्तै प्रति वर्ष 5%-10% साँवा), र जरिवाना ब्याज बढी रकममा मात्र लगाइनेछ।
उदाहरण:
यदि ऋण सम्झौतामा उल्लेख गरिएको छ भने:
- जरिवाना ब्याज अवधि: २ वर्ष
- जरिवाना ब्याजदर: पहिलो वर्षमा ३१TP3T, दोस्रो वर्षमा २१TP3T
- ऋण मौज्दात: हङकङ डलर १ मिलियन
यदि ऋणीले पहिलो वर्षमा नै पूर्ण रूपमा ऋण चुक्ता गर्छ भने, उसले जरिवाना ब्याज तिर्नुपर्नेछ:
१० लाख × ३१TP३T = HK$३०,०००
नोट:
- सम्झौता ध्यानपूर्वक पढ्नुहोस्: जरिवाना ब्याज नियमन, छुट सर्तहरू, र गणना विधिहरू बैंक अनुसार फरक हुन सक्छन्।
- दीर्घकालीन योजना: यदि छोटो अवधिको पुनर्विक्रय वा पुनर्वित्त योजना छ भने, जरिवाना ब्याज लागतको मूल्याङ्कन गर्न आवश्यक छ।
- व्यावसायिक सल्लाह लिनुहोस्: सम्झौतामा हस्ताक्षर गर्नु अघि तपाईंले वकिल वा वित्तीय सल्लाहकारसँग विवरणहरू स्पष्ट पार्न सक्नुहुन्छ।
१. जरिवाना ब्याज अवधिको लागि सामान्य नियमहरू
अवधि
- धेरैजसो बैंकहरूले दुई वर्षको जरिवाना ब्याज अवधि तोकेका हुन्छन्, र केही बैंकहरूले यसलाई एक वर्षमा घटाउन वा तीन वर्षसम्म बढाउन सक्छन्।
- जरिवाना ब्याज अवधिमा प्रारम्भिक भुक्तानी (आंशिक वा पूर्ण भुक्तानी सहित) ले जरिवाना ब्याज तिर्न सक्छ।
जरिवाना ब्याज गणना विधि
- ऋण बाँकी रहेको रकमको समानुपातिक जरिवाना:
- पहिलो वर्षमा जरिवाना ब्याज: सामान्यतया बाँकी रहेको साँवाको ११TP३T~३१TP३T (जस्तै, यदि ऋण शेष रकम ५० लाख छ भने, ११TP३T को जरिवाना ५०,००० युआन हुन्छ)।
- दोस्रो वर्षमा जरिवाना ब्याज: अनुपात सामान्यतया घटाइन्छ (उदाहरणका लागि ०.५१TP३T~१.५१TP३T)।
- ब्याज घाटा द्वारा गणना गरिएको:
केही बैंकहरूले "चाँडै भुक्तानी गर्दा हुने ब्याज घाटा" लाई बेन्चमार्कको रूपमा प्रयोग गर्नेछन्, तर व्यवहारमा यो विरलै देखिन्छ।
थप लागतहरू
- नगद छुट रिकभरी: यदि बैंकले धितो नगद छुट (जस्तै 1%~2%) प्रदान गरेको छ भने, यदि तपाईंले जरिवाना अवधिमा सम्पत्ति पुनर्वित्त वा बेच्नुभयो भने, तपाईंले पूर्ण रकम वा समानुपातिक रकम फिर्ता गर्नुपर्छ।
- ह्यान्डलिंग शुल्क: केही बैंकहरूले हजारौं डलर प्रशासनिक शुल्क लिन्छन्।
२. जरिवाना ब्याज ट्रिगर गर्ने सामान्य परिस्थितिहरू
सम्पत्ति बेच्ने/हस्तान्तरण गर्ने
- खरिदकर्ताले मूल धितो लिए पनि, यदि स्वामित्व परिवर्तन भयो (जस्तै नाम हस्तान्तरण, बिक्री), बैंकले यसलाई सम्झौताको समाप्ति मान्न सक्छ र जरिवाना ब्याज ट्रिगर गर्न सक्छ।
पुनर्वित्त
- यदि तपाईंले जरिवाना ब्याज अवधिमा अर्को बैंकमा स्विच गर्नुभयो भने, मूल ऋण दिने बैंकले जरिवाना लिनेछ, र नयाँ बैंकले तपाईंलाई यो शुल्कमा अनुदान दिन आवश्यक पर्न सक्छ।
ऋणको चाँडै भुक्तानी
- आंशिक भुक्तानी (जस्तै भुक्तानी अवधि घटाउने) वा पूर्ण भुक्तानीले जरिवाना ब्याज तिर्न सक्छ, र सम्झौताका सर्तहरू पुष्टि गर्न आवश्यक छ।
३. जरिवाना ब्याजबाट कसरी बच्ने?
छोटो जरिवाना ब्याज अवधि भएको बैंक छनौट गर्नुहोस्
- विभिन्न बैंकहरूको जरिवाना ब्याज अवधिको लम्बाइ र अनुपातको तुलना गर्दा, केही साना र मध्यम आकारका बैंकहरूमा अझ सहज अवस्थाहरू हुन सक्छन्।
धितो पुनर्वित्त वा सम्पत्ति बिक्री योजनाहरूको स्थगन
- यदि तपाईंलाई पुनर्वित्त गर्न आवश्यक छ भने, त्यसो गर्नु अघि जरिवाना ब्याज अवधि समाप्त नभएसम्म पर्खन र लागत अफसेट गर्न नयाँ बैंकबाट नगद छुट प्रयोग गर्न सिफारिस गरिन्छ।
आंशिक पूर्व-भुक्तानी पुष्टिकरण सर्तहरू
- केही बैंकहरूले प्रत्येक वर्ष थोरै रकम प्रारम्भिक भुक्तानीको लागि अनुमति दिन्छन् (जस्तै 5%~10%) बिना जरिवाना ब्याज, त्यसैले कृपया पहिले नै जाँच गर्नुहोस्।
४. उदाहरण सन्दर्भ
- मुद्दा १: श्री क ले जरिवाना ब्याज अवधिको पहिलो वर्षमा आफ्नो घर बेचे, जसको ऋण रकम ४० लाख थियो। बैंकले उनलाई सम्झौता अनुसार २१TP3T (८०,००० युआन) जरिवाना गर्यो र १.५१TP3T नगद छुट (६०,००० युआन) असुल गर्यो, जसको कुल लागत १४०,००० युआन थियो।
- केस २: बैंक B ले जरिवाना ब्याज बिना प्रत्येक वर्ष १०१TP3T को साँवा चाँडै चुक्ता गर्न अनुमति दिन्छ, र ऋणीले जरिवानाबाट बच्न तीन वर्षमा बिस्तारै ऋण चुक्ता गर्छ।
V. महत्त्वपूर्ण रिमाइन्डर
- सम्झौताका सर्तहरू ध्यानपूर्वक पढ्नुहोस्: जरिवाना ब्याज नियमहरू बैंकअनुसार फरक-फरक हुन्छन्। सम्झौतामा हस्ताक्षर गर्नु अघि "जरिवाना ब्याज अवधि", "नगद छुट फिर्ता सर्तहरू" र "आंशिक भुक्तानी प्रतिबन्धहरू" पुष्टि गर्न निश्चित गर्नुहोस्।
- व्यावसायिक सल्लाह लिनुहोस्: यदि तपाईं आफ्नो सम्पत्ति पुनर्वित्त गर्ने वा बेच्ने योजनामा हुनुहुन्छ भने, लागत-लाभको मूल्याङ्कन गर्न तपाईंले धितो एजेन्ट वा वकिलसँग परामर्श गर्न सक्नुहुन्छ।
यदि तपाईं छोटो अवधिमा आफ्नो सम्पत्ति पुनर्वित्त गर्ने वा बेच्ने योजनामा हुनुहुन्छ भने, थप खर्च कम गर्न जरिवाना ब्याज अवधिबाट बच्न वा कम जरिवाना ब्याज दर भएको बैंक छनौट गर्न दृढतापूर्वक सिफारिस गरिन्छ।
धितो बैंक जरिवाना ब्याज अवधिको केही भाग तिर्नुहोस्
| बैंक | पहिलो वर्ष | वर्ष २ | वर्ष ३ |
|---|---|---|---|
| पूर्वी एसिया | भुक्तानी रकम ११TP३T (न्यूनतम १TP४T१,०००) | कुनै जरिवाना ब्याज आवश्यक पर्दैन, तर न्यूनतम भुक्तानी NT$५०,००० हो, र बाँकी ऋण रकम NT$५०,००० भन्दा कम हुन सक्दैन। | लागू हुँदैन |
| बैंक अफ चाइना | 1% | चाँडै भुक्तानी गरेपछि, तपाईंले कम्तिमा २४ किस्ता कायम राख्नु पर्छ। | लागू हुँदैन |
| यातायात | 2% | 2% | लागू हुँदैन |
| सीसीबी | 2% | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| सिर्जना | ११TP३T + नगद छुट | नगद छुट | जरिवाना ब्याज अवधि पछि प्रत्येक आंशिक भुक्तानी कम्तिमा $50,000 छ र एक महिना अगाडि बैंकलाई लिखित रूपमा सूचित गर्न आवश्यक छ। प्रत्येक पटक १TP४T१,००० ह्यान्डलिङ शुल्क लाग्नेछ। |
| साथीहरू (२ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| साथीहरू (३ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | 3% | 2% | 1% |
| सिटीग्रुप | २१TP३T वा नगद छुट (जुन बढी छ) | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| सिटिक | 2% | 1% | प्रत्येक प्रारम्भिक भुक्तानी ५०,००० युआनको गुणन हुनुपर्छ, र प्रत्येक पटक १,००० युआनको जरिवाना ब्याज तिर्नुपर्छ। |
| डीबीएस (२ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| डीबीएस (३ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | 3% | 2% | 1% |
| ड्याक्सिन | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| फुबोन | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| ह्याङ सेङ | नगद छुट (भुक्तानी अनुपातमा आधारित) | नगद छुट (भुक्तानी अनुपातमा आधारित) | जरिवाना ब्याज अवधि पछि आंशिक भुक्तानी गर्दा प्रत्येक पटक $800 ह्यान्डलिंग शुल्क लगाइनेछ। (यदि तपाईं प्रेस्टिज बैंकिङ ग्राहक हुनुहुन्छ भने, जरिवाना ब्याज अवधि पछिको पहिलो भुक्तानी स्वतः पहिलो $800 ह्यान्डलिंग शुल्कबाट छुट हुनेछ) |
| एचएसबीसी | प्रारम्भिक भुक्तानी रकमको आधारमा गणना गरिएको ब्याज र नगद छुटको दुई किस्ता | यदि दुई वर्ष भित्र ऋण रकमको ९०% चुक्ता पुगेमा, यसलाई पूर्ण चुक्ता गणना गरिनेछ। | लागू हुँदैन |
| आईसीबीसी (एसिया) | ११TP३T + नगद छुट | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| नानशाङ | 1% | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| विदेशी चिनियाँ | 1% | 0.5% | लागू हुँदैन |
| योङलोङ | 3% | 2% | लागू हुँदैन |
प्रत्येक बैंकको पूर्ण धितो र जरिवाना ब्याज तिर्नुहोस्
| बैंक | पहिलो वर्ष | वर्ष २ | वर्ष ३ |
|---|---|---|---|
| पूर्वी एसिया | २१TP3T + नगद छुट | ११TP३टी + ५०% नगद छुट | लागू हुँदैन |
| बैंक अफ चाइना | ११TP३T + नगद छुट | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| यातायात | 2% | २१TP३T वा नगद छुट | लागू हुँदैन |
| सीसीबी | 2% | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| सिर्जना | ११TP३T + नगद छुट | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| चियु (२ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | २१TP3T + नगद छुट | ११TP३टी + ५०% नगद छुट | लागू हुँदैन |
| चियु (३ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | ३१TP3T + नगद छुट | २१TP3T + ५०% नगद फिर्ता | 1% |
| सिटीग्रुप | २१TP3T वा नगद छुट (जुन बढी हुन्छ) | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| सिटिक | २१TP3T + नगद छुट | ११TP३T + नगद छुट | $1,000 |
| DBS (२ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| DBS (३ वर्षे जरिवाना ब्याज योजना) | 3% | 2% | 1% |
| ड्याक्सिन | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| फुबोन | 2% | 1% | लागू हुँदैन |
| ह्याङ सेङ | पहिलो वर्ष: ३१TP३T अर्को वर्ष: २१TP3T | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| एचएसबीसी | ११TP३T + नगद छुट (छूट रकममा निर्भर गर्दै) | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| आईसीबीसी (एसिया) | ११TP३T + नगद छुट | नगद छुट | $1,500 |
| नानशाङ | 1% | नगद छुट | लागू हुँदैन |
| विदेशी चिनियाँ | ११TP३T + नगद छुट | ०.५१TP३T + नगद छुट | लागू हुँदैन |
| योङलोङ | 3% | 2% | $1,000 |
१. जरिवाना ब्याज अवधिको अन्त्य समयको गणना
आधारभूत सिद्धान्तहरू:
- २ वर्षको जरिवाना ब्याज अवधि: २४ औं किस्ता पूरा गर्न आवश्यक छ (अर्थात् २४ औं किस्ता पूरा भएपछि, २५ औं बिल देखा पर्दा यो समाप्त हुन्छ)।
- ३ वर्षको जरिवाना ब्याज अवधि: ३६ औं किस्ता पूरा गर्नु आवश्यक छ (३७ औं बिल देखा पर्दा समाप्त हुन्छ)।
- प्रमाणीकरण विधि: मासिक धितो भुक्तानी पर्चीमा "भुक्तानी गरिएको संख्या" प्रबल हुनेछ।
पुनर्वित्तको लागि कहिले आवेदन दिने:
- तपाईंले जरिवाना ब्याज अवधि समाप्त हुनुभन्दा तीन महिना अघि धितो पुनर्वित्तको लागि आवेदन दिन सक्नुहुन्छ (उदाहरणका लागि, यदि जरिवाना ब्याज अवधि २ वर्ष हो भने, तपाईंले २१ औं अवधि पछि आवेदन दिन सक्नुहुन्छ)।
- पुरानो र नयाँ धितोहरू बीच निर्बाध संक्रमण सुनिश्चित गर्न र जरिवाना ब्याजबाट बच्न कानून फर्म र बैंकले समय समन्वय गर्नेछन्।
२. ब्याज गणना विधिले पुनर्वित्तको लागतलाई असर गर्छ
| ब्याज गणना विधि | पुनर्वित्तमा प्रभाव | सिफारिस गरिएको कार्य |
|---|---|---|
| दैनिक ब्याज | ऋण लिइएको वास्तविक दिनको संख्याको आधारमा ब्याज गणना गरिन्छ। धितो हस्तान्तरण पछि, हस्तान्तरणको दिन सम्मको ब्याज मात्र भुक्तानी गरिनेछ। | तपाईंले पुनर्वित्त मिति लचिलो रूपमा छनौट गर्न सक्नुहुन्छ, तर तपाईंले सम्झौता मिति सही रूपमा मिलाउनु पर्छ (उदाहरणका लागि, भुक्तानी मिति पछिको दिन पुनर्वित्त)। |
| मासिक ब्याज | यदि योगदान दिन कोष स्थानान्तरण गरिएन भने, एक दिन अगाडि नै भुक्तानी गरिए पनि, तपाईंले अझै पनि पूरा महिनाको ब्याज तिर्नुपर्नेछ (ब्याज नयाँ र पुराना दुवै बैंकहरूले तिर्नेछन्)। | बढी ब्याज तिर्नबाट बच्न पुनर्वित्त भुक्तानी मितिलाई "मूल भुक्तानी मिति" को रूपमा सेट गर्न निश्चित गर्नुहोस्। |
३. विशेष परिस्थितिहरूको व्यवस्थापन
जरिवाना ब्याज अवधिमा सम्पत्ति परिवर्तन गर्दा:
- जरिवाना ब्याज बिनाको सर्तहरू: केही बैंकहरूले जरिवाना ब्याज बिना सम्पत्ति परिवर्तन गर्न अनुमति दिन्छन्, तर नयाँ सम्पत्तिको धितो मूल बैंकमा नै राख्नुपर्छ।
- नोट: जरिवाना ब्याज नभए पनि, नयाँ धितोमा नगद छुट कटौती गर्न सकिन्छ, र लागतहरूको व्यापक मूल्याङ्कन गर्न आवश्यक छ।
जमानतकर्तालाई त्याग्नुहोस् (जरिवाना ब्याज अवधिमा):
- धेरैजसो बैंकहरूले जरिवाना ब्याज बिना नै ग्यारेन्टरलाई हटाउन अनुमति दिन्छन्, तर जरिवाना ब्याज अवधि पुन: बाँध्न आवश्यक पर्न सक्छ (उदाहरणका लागि, अर्को २ वर्षको लागि)।
- बजारको अवस्थाका कारण बैंक नीतिहरू समायोजन हुन सक्छन्, त्यसैले पहिले नै लिखित रूपमा सर्तहरू पुष्टि गर्न सिफारिस गरिन्छ।
तपाईंको क्रेडिट इतिहासमा पुनर्वित्तको प्रभाव:
- यदि तपाईंले जरिवाना अवधिमा आफ्नो धितो स्थानान्तरण गर्नुभयो भने, तपाईंले केवल जरिवाना तिर्नु पर्छ, जसले तपाईंको क्रेडिट स्कोरलाई असर गर्दैन र बैंकको कुनै नकारात्मक रेकर्ड हुनेछैन।
४. शून्य पेनाल्टी ब्याज धितो
- लागू हुने परिस्थितिहरू: केही बैंकहरूले "शून्य छुट" धितो योजना प्रस्ताव गर्दा जरिवाना ब्याज अवधि माफ गर्न सक्छन्।
- व्यापार-अफ: तपाईंले नगद छुट जस्ता सुविधाहरू त्याग्नु पर्छ, जुन छोटो अवधिमा आफ्नो सम्पत्ति पुनर्वित्त वा बेच्ने योजना बनाउने ऋणीहरूको लागि उपयुक्त छ।
V. व्यावहारिक सुझावहरू
ब्याज गणना विधि पुष्टि गर्नुहोस्: धितो स्थानान्तरण गर्दा धेरै ब्याज तिर्नबाट बच्नको लागि मूल बैंकबाट ब्याज गणना मोडेल (दैनिक ब्याज/मासिक ब्याज) बारे सक्रिय रूपमा सोधपुछ गर्नुहोस्।
डेलिभरी मिति सही तरिकाले मिलाउनुहोस्:
- यदि ब्याजदर मासिक हो भने, पुनर्वित्त भुक्तानी मितिलाई मूल भुक्तानी मितिमा सेट गर्न निश्चित गर्नुहोस्।
- कानून फर्म र नयाँ र पुराना बैंकहरूसँग पहिले नै प्रक्रिया समय पुष्टि गर्नुहोस् (सामान्यतया २-३ महिना लाग्छ)।
लिखित पुष्टिकरण सर्तहरू: भवन परिवर्तन गर्ने वा धितो त्याग्ने जस्ता विशेष आवश्यकताहरूको लागि, विवादहरूबाट बच्न बैंकबाट लिखित सहमति लिनुपर्छ।
माथिको योजना मार्फत, तपाईंले जरिवाना ब्याज लागतबाट प्रभावकारी रूपमा बच्न सक्नुहुन्छ र पुनर्वित्त वा सम्पत्ति परिवर्तन गर्दा हुने वित्तीय लाभलाई अधिकतम बनाउन सक्नुहुन्छ। यदि थप विवरणहरू स्पष्ट पार्न आवश्यक छ भने, एक पेशेवर धितो सल्लाहकार वा वकिलसँग परामर्श गर्न सिफारिस गरिन्छ।
