सामग्रीको तालिका
"दोस्रो धितो" र "अतिरिक्त धितो" बीचको भिन्नता
| विशेषताहरू | थप्नुहोस् | दोस्रो प्रेस |
| ऋण दिने संस्थाहरू | सामान्यतया एउटै बैंक | अर्को वित्तीय संस्था (सामान्यतया बैंक होइन) |
| ब्याजदर | सामान्यतया कम, बैंकको प्राइम रेट (P) सँग जोडिएको | सामान्यतया उच्च |
| स्वीकृति | अझ कडा, तनाव परीक्षण र क्रेडिट मूल्याङ्कन आवश्यक पर्ने | सम्भवतः कम क्रेडिट मूल्याङ्कन आवश्यकताहरू सहित, अझ आरामदायी |
| जोखिम | तल्लो | उच्च, उच्च ब्याजदर र बढी भुक्तानी दबाबका कारण, र तीमध्ये धेरैजसो अस्थायी ब्याजदरहरू हुन् |
| प्रयोगको कठिनाई | उच्च | तल्लो |
| प्रयोगमा प्रतिबन्धहरू | केही बैंकहरूलाई अतिरिक्त धितो कोषको उद्देश्यको स्पष्टीकरण आवश्यक पर्दछ। | सामान्यतया प्रयोगमा कुनै प्रतिबन्ध छैन |
दोस्रो धितो
परिभाषा: दोस्रो धितो ऋणलाई जनाउँछ जुन मालिकले अर्को ऋणदाता संस्थाबाट धितोको रूपमा उही सम्पत्ति प्रयोग गरेर आवेदन दिन्छ जब मूल पहिलो धितो (बैंक वा प्रमुख वित्तीय संस्थाद्वारा प्रदान गरिएको) अझै चुक्ता गरिएको छैन।
प्रतिबन्ध र आवश्यकताहरू:
पहिलो धितो ऋणदाता सहमत हुन्छ:
- धेरैजसो बैंक वा वित्तीय संस्थाहरूले पहिलो धितो सम्झौतामा "प्रतिबन्धात्मक धाराहरू" समावेश गर्नेछन्, जसले मालिकलाई लिखित सहमति बिना दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिनबाट निषेध गर्दछ। यदि तपाईंले अनुमति बिना आवेदन दिनुभयो भने, यो सम्झौताको उल्लङ्घन हुन सक्छ र अग्रिम ऋण तिर्न बाध्य हुन सक्छ।
कुल LTV सीमा:
- हङकङ मौद्रिक प्राधिकरणले सम्पत्ति धितो (पहिलो धितो + दोस्रो धितो) को कुल ऋण रकम सम्पत्ति मूल्यको निश्चित अनुपातभन्दा बढी हुन सक्दैन भनी शर्त राखेको छ। उदाहरणका लागि:
- मालिक-कब्जा गरिएको आवासीय सम्पत्ति: सामान्यतया अधिकतम 60%-90% सम्म (सम्पत्तिको मूल्य र पहिलो पटक घर खरिदकर्ताको स्थितिमा निर्भर गर्दै)।
- गैर-मालिक-कब्जा गरिएको वा लगानी सम्पत्ति: प्रतिशत कम छ (जस्तै 50%)।
उच्च ब्याजदर:
- दोस्रो धितोको ब्याजदर सामान्यतया पहिलो धितोको भन्दा बढी हुन्छ (6%-12% जति उच्च हुन सक्छ), र तीमध्ये धेरैजसो अस्थायी ब्याजदरहरू हुन्, जसले भुक्तानीको दबाब बढाउँछ।
भुक्तानी क्षमताको समीक्षा:
- ऋण दिने संस्थाहरूले आवेदकहरूको आम्दानी, ऋण-देखि-इक्विटी अनुपात (DSR) र क्रेडिट इतिहासको कडाइका साथ समीक्षा गर्नेछन्।
- हङकङले "तनाव परीक्षण" पास गर्न आवश्यक छ (ब्याज दर ३१TP३T ले बढेपछि, योगदान ६०१TP३T को मासिक आम्दानी भन्दा बढी हुँदैन भन्ने मान्दै)।
कानुनी कागजात र औपचारिकताहरू:
- दोस्रो धितो सम्झौतामा हस्ताक्षर गर्नु र भूमि रजिस्ट्रीमा "दोस्रो धितो कानूनी शुल्क" दर्ता गर्नु आवश्यक छ।
- केही धितो संस्थाहरूले तपाईंलाई जीवन बीमा वा ग्यारेन्टर खरिद गर्न आवश्यक पर्न सक्छन्।
पुनर्वित्त (धितो ऋणको रकम बढाउने)
परिभाषा: मूल धितो चुक्ता नभएको अवस्थामा उही ऋण दिने संस्थाबाट ऋण रकम बढाउनको लागि आवेदन दिनुलाई जनाउँछ, जुन सामान्यतया सम्पत्तिको मूल्याङ्कन वा मालिकको राम्रो चुक्ता रेकर्डको आधारमा हुन्छ।
प्रतिबन्ध र आवश्यकताहरू:
सम्पत्ति मूल्याङ्कन र बाँकी ऋण:
- टप-अप रकम पछिल्लो सम्पत्ति मूल्याङ्कन र बाँकी ऋण बीचको भिन्नतामा निर्भर गर्दछ। उदाहरणका लागि:
- सम्पत्तिको हालको मूल्य १ करोड छ, र बाँकी ऋण ३० लाख छ। यदि बैंकले ६०१TP3T को धितो अनुपात स्वीकृत गर्छ भने, थप धितो रकम (१ करोड × ६०१TP3T) - ३० लाख = ३० लाख हुन सक्छ।
LTV सीमा:
- दोस्रो धितो जस्तै, तिनीहरू सिंगापुरको मौद्रिक प्राधिकरण वा केन्द्रीय बैंक द्वारा निर्धारित LTV प्रतिबन्धहरूको अधीनमा छन्। मालिकले कब्जा गरेका सम्पत्तिहरूको लागि तपाईंले सामान्यतया बढी रकम उधारो लिन सक्नुहुन्छ।
भुक्तानी क्षमताको समीक्षा:
- आय प्रमाण पुन: पेश गर्नुपर्नेछ र तनाव परीक्षण पास गर्नुपर्नेछ (हङकङ)।
- यदि अतिरिक्त धितो गैर-स्व-व्यवसाय उद्देश्यका लागि प्रयोग गरिन्छ (जस्तै लगानी), स्वीकृति सर्तहरू अझ कडा हुनेछन्।
प्रयोगमा प्रतिबन्धहरू:
- केही बैंकहरूलाई अतिरिक्त कोषको उद्देश्य (जस्तै नवीकरण, शिक्षा, लगानी, आदि) को स्पष्टीकरण आवश्यक पर्दछ र तिनीहरूलाई सम्पत्ति सट्टाबाजीको लागि प्रयोग गर्न सकिँदैन।
ब्याजदर र शुल्कहरू:
- पुनर्वित्तको लागि वकिल शुल्क, मूल्याङ्कन शुल्क, र धितो कागजातहरूमा पुन: हस्ताक्षर आवश्यक पर्न सक्छ।
- बजारको अवस्था हेरेर ब्याजदर मूल धितोभन्दा बढी हुन सक्छ।
जोखिम विचारहरू
- ब्याजदरमा उतारचढावको जोखिम: यदि दोस्रो धितो र थप धितोमा अस्थायी ब्याजदरहरू छन् भने, ब्याजदर वृद्धिले भुक्तानीको दबाब धेरै बढाउनेछ।
- सम्पत्तिको मूल्य घट्ने जोखिम：यदि सम्पत्तिको बजार मूल्य कुल बाँकी ऋण रकम भन्दा कम छ भने, यसले "नकारात्मक इक्विटी" संकट निम्त्याउन सक्छ।
- क्रेडिट रेटिङमा प्रभाव: अत्यधिक ऋणले व्यक्तिगत क्रेडिट स्कोरलाई असर गर्न सक्छ र भविष्यमा ऋण आवेदनहरूलाई असर गर्न सक्छ।
- कानुनी परिणामहरू: यदि तपाईंले समयमै ऋण तिर्न असफल हुनुभयो भने, ऋणदातालाई सम्पत्ति पुन: कब्जा गर्ने र लिलामी गर्ने अधिकार छ।
व्यावहारिक सल्लाह
- व्यावसायिक सल्लाह लिनुहोस्: आवेदन दिनु अघि तपाईंले आफ्नो बैंक, वित्तीय सल्लाहकार वा वकिलसँग विस्तृत रूपमा कुराकानी गर्नुपर्छ।
- विभिन्न विकल्पहरूको तुलना गर्दै: दोस्रो, विभिन्न संस्थाहरू (जस्तै वित्त कम्पनीहरू) का सर्तहरू र नियमहरू धेरै फरक हुन्छन्, त्यसैले तपाईंले ब्याजदर र लुकेका शुल्कहरू सावधानीपूर्वक तुलना गर्न आवश्यक छ।
- रिजर्भ बफर कोषहरू: आपतकालीन अवस्था (जस्तै बेरोजगारी, बढ्दो ब्याजदर) लाई सम्बोधन गर्न पर्याप्त सञ्चिति छ भनी सुनिश्चित गर्नुहोस्।
बारम्बार सोधिने प्रश्नहरू
-
के होदोस्रो धितो?
परिभाषा: दोस्रो धितो ऋणलाई जनाउँछ जुन मालिकले अर्को ऋणदाता संस्थाबाट धितोको रूपमा उही सम्पत्ति प्रयोग गरेर आवेदन दिन्छ जब मूल पहिलो धितो (बैंक वा प्रमुख वित्तीय संस्थाद्वारा प्रदान गरिएको) अझै चुक्ता गरिएको छैन।
-
के होपुनर्वित्त (धितो ऋणको रकम बढाउने)?
परिभाषा: मूल धितो चुक्ता नभएको अवस्थामा उही ऋण दिने संस्थाबाट ऋण रकम बढाउनको लागि आवेदन दिनुलाई जनाउँछ, जुन सामान्यतया सम्पत्तिको मूल्याङ्कन वा मालिकको राम्रो चुक्ता रेकर्डको आधारमा हुन्छ।
-
दोस्रो धितो वा थप धितोको लागि आवेदन दिन के आवश्यकताहरू छन्?
सम्पत्ति मूल्याङ्कन: पछिल्लो बजार मूल्य (आवश्यकता अनुसार पुनर्मूल्याङ्कन सहित) अनुरूप हुनुपर्छ।
भुक्तानी क्षमता: आयको प्रमाण दुई ऋण (दोस्रो धितो) वा बढेको भुक्तानी रकम (अतिरिक्त धितो) कभर गर्न पर्याप्त हुनुपर्छ।
एक-क्लिक सहमति: २. आवश्यकता अनुसार मूल ऋण दिने संस्थाबाट लिखित सहमति लिनुहोस्। -
ब्याजदर र शुल्क कसरी गणना गरिन्छ?
दोस्रो प्रेस: ब्याजदर सामान्यतया पहिलो धितो (जस्तै 8%-15%) भन्दा बढी हुन्छ, र ह्यान्डलिंग शुल्क, मूल्याङ्कन शुल्क, आदि लाग्न सक्छ।
थप्नुहोस्: ब्याजदर बजार पहिलो धितो स्तरको नजिक छ, तर तपाईंले पुन: अनुमोदन शुल्क वा कानुनी शुल्क तिर्नुपर्ने हुन सक्छ। -
दोस्रो धितो र थप धितोको जोखिम के हो?
उच्च ऋणको चाप: मासिक भुक्तानी बढ्छ, जसले वित्तीय स्थिरतालाई असर गर्न सक्छ।
ब्याजदरमा उतारचढाव: यदि दोस्रो धितोमा फ्लोटिंग ब्याजदर छ भने, ब्याजदर बढ्दा भार बढ्नेछ।
सम्पत्ति जोखिमहरू: यदि तपाईं ऋण तिर्न असमर्थ हुनुहुन्छ भने, दुवै संस्थाले सम्पत्ति पुनः प्राप्त गर्न सक्छन्। -
आवेदन प्रक्रिया कति समय लाग्छ?
थप्नुहोस्: लगभग १-२ महिना (सम्पत्तिको पुनर्मूल्याङ्कन र स्वीकृति आवश्यक)।
दोस्रो प्रेस: यसमा धेरै समय लाग्छ (पहिलो एजेन्सीबाट स्वीकृति र दोस्रो एजेन्सीबाट समीक्षा आवश्यक पर्दछ), सायद २-३ महिना। -
कुन परिस्थितिमा दोस्रो धितोको लागि आवेदन दिन उपयुक्त हुन्छ?
तत्काल रकमको आवश्यकता छ तर थप धितो राखेर पर्याप्त रकम प्राप्त गर्न सकिरहेको छैन।
मूल धितो संस्थाले पुनर्वित्त सेवाहरू प्रदान गर्दैन वा ब्याजदर अवस्था राम्रो छैन। -
टप-अप मोर्टगेजको लागि आवेदन दिन कस्ता परिस्थितिहरू उपयुक्त हुन्छन्?
सम्पत्तिको मूल्य उल्लेखनीय रूपमा बढेको छ र म लगानी वा कारोबारको लागि पैसा निकाल्ने आशा गर्दछु।
बोझ कम गर्न कम ब्याजदर वा लामो भुक्तानी अवधि आवश्यक छ। -
के मलाई धितो चाँडै चुक्ता गर्नुपर्छ?
अनावश्यक। दोस्रो धितो र थप धितो दुवै मूल धितोको माथि अतिरिक्त ऋण हुन्, पहिलो धितो अग्रिम चुक्ता गर्नु पर्दैन।
-
के यसले मेरो क्रेडिट स्कोरलाई असर गर्छ?
समयमै ऋण तिर्न नसक्दा तपाईंको क्रेडिट रेटिङमा असर पर्न सक्छ। बारम्बार ऋण आवेदनहरू पनि उच्च जोखिम मान्न सकिन्छ।
-
म कस्तो प्रकारको संस्था रोज्न सक्छु?
थप्नुहोस्: सामान्यतया मूल धितो बैंक द्वारा ह्यान्डल गरिन्छ।
दोस्रो प्रेस: तपाईं वित्त कम्पनी वा गैर-बैंक संस्था छनौट गर्न सक्नुहुन्छ, तर तपाईंले नियामक अनुपालनमा ध्यान दिन आवश्यक छ। -
त्यहाँ अन्य छन्विकल्पहरू?
पुनर्वित्त: मूल धितो अर्को संस्थामा स्थानान्तरण गर्नुहोस् र फरक रकम नगद गर्नुहोस्।
निजी ऋण: कुनै धितो आवश्यक पर्दैन, तर रकम कम छ र ब्याज दर उच्च छ।
आफ्नो वित्त पुनर्गठन गर्नुहोस्: अनावश्यक खर्च घटाउने वा सम्पत्ति बेच्ने कुरालाई प्राथमिकता दिनुहोस्।
