धितो पूर्व-अनुमोदन भनेको के हो? आवेदन गाइड

सामान्यतया, पूर्व-अनुमोदन हुन लगभग २ हप्ता लाग्छ।
बैंकहरूले मानक धितो आवेदनहरू (जस्तै ६०% धितो) समीक्षा गर्छन् र यदि सबै कागजातहरू पूरा छन् र कुनै जटिल वित्तीय पृष्ठभूमि छैन भने सामान्यतया २ हप्ता भित्र प्रारम्भिक स्वीकृति पूरा गर्न सक्छन्।

प्रमुख प्रभाव पार्ने कारकहरू
✅ कागजातको पूर्णता (जस्तै आयको प्रमाण, कर बिल, सम्पत्ति जानकारी)
✅ आवेदकको क्रेडिट स्कोर
✅ बैंकको हालको स्वीकृति केसलोड

उच्च-अनुपात धितो बीमा (जस्तै ८०%-९०% धितो)
३-४ हप्तासम्म बढाइएको
यो प्रक्रिया अझ जटिल छ किनभने यसलाई बैंकहरू र धितो बीमा कम्पनीहरू (जस्तै हङकङ धितो बीमा कम्पनी) द्वारा एकै समयमा समीक्षा गर्न आवश्यक छ।
समीक्षामा थप ध्यान केन्द्रित
✅ के सम्पत्ति मूल्याङ्कन मापदण्ड अनुसार छ?
✅ आवेदकको भुक्तानी क्षमताको तनाव परीक्षण
✅ प्रिमियम गणना र बीमा सर्तहरूको पुष्टिकरण

कागजातहरूको सूची पहिले नै तयार गर्नुहोस्
आवश्यक कागजातहरू: पहिचानको प्रमाण, ३-६ महिनाको आय प्रमाण (तलब पर्ची/बैंक स्टेटमेन्ट), कर बिल, रोजगारदाताबाट पत्र, अस्थायी सम्पत्ति सम्झौता।
स्वरोजगार/नियमित आय आर्जन नगर्नेहरू: दुई वर्षको वित्तीय विवरण र MPF रेकर्ड आवश्यक छ।

सक्रिय अनुगमन र सञ्चार
कागजातहरू पूरा भए नभएको पुष्टि गर्न पेस गरेको ३-५ दिनमा बैंकमा सम्पर्क गर्नुहोस्।
यदि धितो बीमा समावेश छ भने, तपाईंले बैंकलाई थप जानकारी (जस्तै नवीकरण कोटेशन) आवश्यक छ कि छैन भनेर सोध्न सक्नुहुन्छ।

ढिलाइका सामान्य कारणहरूबाट बच्नुहोस्
❌ कागजात धमिलो छ वा पृष्ठहरू छुटेका छन्
❌ आय प्रमाणपत्र बैंक स्टेटमेन्टसँग मेल खाँदैन
❌ सम्पत्ति मूल्याङ्कन अपेक्षा गरिएको भन्दा कम छ (तपाईंले बैंकलाई पहिले नै मूल्याङ्कन गर्न जिम्मा दिन सक्नुहुन्छ)

यो सामान्यतया नि:शुल्क हुन्छ, तर केही संस्थाहरूले ह्यान्डलिङ शुल्क लिन सक्छन्, जुन पहिले नै पुष्टि गर्न आवश्यक छ।

होइन, खरीददारहरूले अझै पनि अन्य बैंकहरूको सर्तहरू तुलना गर्न सक्छन्, तर उनीहरूले आफ्नो आवेदन पुन: पेश गर्नुपर्नेछ।

तपाईंले डाउन पेमेन्टमा भएको भिन्नता पूर्ति गर्नुपर्नेछ, वा बढी ऋण रकमको लागि पुन: आवेदन दिनुपर्नेछ (तपाईंको आर्थिक क्षमताको अधीनमा)।

धितो पूर्व-अनुमोदन भनेको आवेदकले प्रदान गरेको प्रारम्भिक जानकारी (जस्तै आय, क्रेडिट इतिहास, आदि) को आधारमा बैंकले गरेको "सर्त स्वीकृति" हो। यसको अर्थ आवेदकले आधारभूत ऋण योग्यताहरू पूरा गर्दछ भन्ने मात्र हो, तरअन्तिम नतिजाको बराबर छैन। यसको प्रभावकारिता "पूर्वयोग्यता" जस्तै छ र त्यसपछिको वास्तविक परिस्थितिबाट प्रभावित हुन्छ।

प्रमुख गतिशील कारकहरू

आय स्थिरता: यदि तपाईंको आम्दानी घट्यो (जस्तै जागिर परिवर्तन, कमिसन कटौती) वा तपाईंले औपचारिक रूपमा आवेदन दिँदा तपाईंको दायित्व बढ्यो भने, बैंकले ऋण रकम घटाउन वा तपाईंको आवेदन अस्वीकार गर्न सक्छ।

सम्पत्ति मूल्याङ्कन र अवस्था： बैंकले अन्ततः "वास्तविक लेनदेन मूल्य" वा "मूल्याङ्कन प्रतिवेदन" को आधारमा आवेदन स्वीकृत गर्नेछ। यदि सम्पत्तिको मूल्य घट्यो वा अवैध संरचनाहरू वा सम्पत्तिमा संरचनात्मक समस्याहरू छन् भने, यसले समीक्षा सुरु गर्न वा पूर्व-अनुमोदन रद्द गर्न पनि सक्छ।

नीति र ब्याजदर परिवर्तनहरू: यदि बजार ब्याजदर बढ्यो वा बैंकहरूले आफ्नो धितो नीतिहरू कडा पारे भने, पूर्व-अनुमोदनका सर्तहरू अमान्य हुन सक्छन्।

जोखिम व्यवस्थापन सल्लाह

पूर्व-अनुमोदनको समयसीमा बन्द गर्नुहोस्: धेरैजसो बैंकहरूको पूर्व-अनुमोदन अवधि ३ महिनाको हुन्छ, र यो अवधि भित्र कारोबार पूरा गरिसक्नुपर्छ।
बफर स्पेस रिजर्भ गर्नुहोस्: अपर्याप्त मूल्याङ्कनका कारण कोषको खाडलबाट बच्न आवास खरिद बजेट पूर्व-अनुमोदित रकम १०१TP३T-१५१TP३T भन्दा कम हुनुपर्छ।
भवनको विस्तृत निरीक्षण: सम्झौतामा हस्ताक्षर गर्नु अघि, अनधिकृत निर्माण र अवैध पुनर्निर्माण जस्ता सम्भावित समस्याहरू हटाउन सम्पत्तिको निरीक्षण गर्न एक पेशेवरलाई सुम्पनुहोस्।
आफ्नो आर्थिक अवस्था नियन्त्रणमा राख्नुहोस्: आयको स्थिर स्रोत कायम राख्न पूर्व-स्वीकृति पछि नयाँ ऋण (जस्तै कार ऋण, क्रेडिट कार्ड किस्ता) लिनबाट बच्नुहोस्।

औपचारिक स्वीकृतिमा भिन्नताहरू
ऋण दिनुअघि बैंकहरूले सञ्चालन गर्नेछन्घरजग्गाको सारभूत समीक्षा(जस्तै मूल्याङ्कन सञ्चालन गर्न सर्वेक्षकलाई जिम्मा दिने) र पछिल्लो आय प्रमाण (जस्तै हालसालैको तलब पर्ची) पेश गर्न आवश्यक पर्ने। यदि जानकारी पूर्व-अनुमोदन चरणसँग असंगत भएको पाइयो भने, थप कागजातहरू आवश्यक पर्न सक्छ वा सर्तहरू समायोजन गर्न सकिन्छ।

"लक्ष्य एकाइ" को ठेगाना सहित आवेदन दिनुहोस्।
यदि तपाईंले अहिलेसम्म अस्थायी बिक्री र खरिद सम्झौतामा हस्ताक्षर गर्नुभएको छैन भने पनि, तपाईंले पूर्व-अनुमोदनको लागि विचार गरिरहनुभएको एकाइको विशिष्ट ठेगाना (जस्तै भवनको विशिष्ट ब्लक र भुइँ) चयन गर्न सक्नुहुन्छ। बैंकले ठेगानाको मूल्याङ्कन र सम्पत्तिको अवस्थाको आधारमा ऋण रकम र ब्याजदर प्रारम्भिक रूपमा स्वीकृत गर्नेछ।

समान गुणहरू प्रतिस्थापन गर्न लचिलोपन
यदि खरिद गरिएको अन्तिम सम्पत्ति पूर्व-अनुमोदित ठेगाना भन्दा फरक छ भने, बैंकले सामान्यतया मूल सर्तहरू कायम राख्नेछ जबसम्म निम्न सर्तहरू पूरा हुन्छन्:
उही आवासीय सम्पत्ति वा छेउछाउको समुदाय (जस्तै ब्लक A बाट ब्लक B मा परिवर्तन)
एकाइ क्षेत्रफल र भुइँ समान छन् (मूल्य भिन्नता १०१TP३T भित्र छ)
सम्पत्तिका प्रकारहरू उस्तै छन् (जस्तै, दुवै दोस्रो-ह्यान्ड आवासीय सम्पत्तिहरू, पहिलो-ह्यान्ड पूर्व-बिक्री सम्पत्तिहरू, आदि)।

ध्यान दिनुपर्ने मुख्य विवरणहरू
पुनर्मूल्याङ्कन संयन्त्र: सर्तहरू अपरिवर्तित रहे पनि, बैंकले अझै पनि खरिद गरिएको वास्तविक सम्पत्तिको औपचारिक मूल्याङ्कन गर्नेछ। यदि मूल्याङ्कन अपेक्षा भन्दा कम छ भने, ऋण रकम तदनुसार घटाउन सकिन्छ।
पूर्व-बिक्री अवधिमा प्रतिबन्धहरू: यदि तपाईं अवस्थित भवनको ठेगानाको लागि पूर्व-अनुमोदित हुनुहुन्छ र पछि पूर्व-बिक्री सम्पत्ति खरिद गर्न परिवर्तन गर्नुहुन्छ भने, तपाईंले बैंकले पूर्व-बिक्री सम्पत्ति धितो नीति स्वीकार गर्दछ कि गर्दैन भनेर पुष्टि गर्न आवश्यक छ।
पूरक कागजातहरू: लेनदेन पूरा भएपछि पूर्व-अनुमोदनको समयमा प्रयोग गरिएको अस्थायी ठेगानालाई प्रतिस्थापन गर्न औपचारिक बिक्री सम्झौता पेश गर्नुपर्छ।

विशिष्ट लक्ष्य बिनाका विकल्पहरू
यदि तपाईंलाई कुन युनिट खोज्दै हुनुहुन्छ भन्ने थाहा छैन भने, तपाईंले निम्न कुराहरू प्रदान गर्न सक्नुहुन्छ:
क्षेत्रका सन्दर्भ केसहरू: उदाहरणका लागि, "XX जिल्लामा लगभग ५० लाखको लागि दुई-शयनकक्ष युनिटहरू" उदाहरणको रूपमा
धितो दलालहरूसँग सहकार्य गर्नुहोस्: पेशेवरहरूले तपाईंको बजेटमा मिल्ने नक्कली सम्पत्ति ठेगानाहरू चयन गर्न मद्दत गर्नेछन्।

जोखिम व्यवस्थापन सल्लाह
यदि तपाईंले पूर्व-अनुमोदन पछि उच्च मूल्यको सम्पत्तिमा परिवर्तन गर्नुभयो भने (जस्तै, ५० लाखबाट ८० लाख युनिटमा परिवर्तन), तपाईंले धितोको लागि पुन: आवेदन दिनुपर्नेछ।
अपर्याप्त मूल्याङ्कनका कारण डाउन पेमेन्टमा असर पर्नबाट बच्न १०-१५१TP3T बजेट बफर राख्नुहोस्।
पूर्व-अनुमोदन परिणामको वैधता अवधि सामान्यतया ३ महिना हुन्छ, त्यसैले समय सीमा भित्र घर खरिद पूरा गर्नु सुरक्षित हुन्छ।

व्यावहारिक सञ्चालन उदाहरणहरू:
सियाओ मिङ हाउसिङ इस्टेट ए मा एकाइ किन्न चाहन्छन्। उनले "कोठा B, १०/F, ब्लक ३, हाउसिङ इस्टेट ए" ठेगाना प्रयोग गरेर पूर्व-अनुमोदनको लागि आवेदन दिन्छन् र ७०१TP3T धितो र H+१.३१TP3T को ब्याज दरको लागि स्वीकृत छन्। दुई हप्ता पछि, मैले मेरो खरिदलाई त्यही हाउजिङ इस्टेटको कोठा C, 8/F, ब्लक 5 मा परिवर्तन गरें (उही क्षेत्र, कारोबार मूल्य 2% कम)। बैंकले सिधै मूल सर्तहरू प्रयोग गर्‍यो र औपचारिक सम्झौता र भवन निरीक्षण कागजातहरू मात्र पेश गर्न आवश्यक थियो।

तपाईंको व्यक्तिगत वित्तीय अवस्थाको आधारमा पूर्व-अनुमोदन रणनीति विकास गर्न बैंक वा पेशेवर धितो सल्लाहकारसँग विस्तृत रूपमा कुराकानी गर्न सिफारिस गरिन्छ ताकि तपाईं बजार परिवर्तनहरूमा अझ लचिलो रूपमा प्रतिक्रिया दिन सक्नुहुन्छ।