सामग्रीको तालिका
धितो बीमा योजना एक वित्तीय संयन्त्र हो जुन घर खरीददारहरूको लागि कम डाउन पेमेन्टमा घर खरीद गर्नको लागि एक महत्त्वपूर्ण उपकरण हो। यसले घर खरीददारहरूलाई डाउन पेमेन्ट अनुपात कम हुँदा पनि बैंक वा वित्तीय संस्थाहरूबाट घर ऋण प्राप्त गर्न मद्दत गर्दछ, जबकि ऋणदाताको जोखिम कम गर्दछ। यो विशेष गरी ती खरीददारहरूका लागि उपयुक्त छ जससँग छोटो अवधिमा रकमको कमी छ तर स्थिर आम्दानी छ। यद्यपि, तपाईंले दीर्घकालीन आर्थिक बोझको बारेमा सचेत हुनुपर्छ र तपाईंको आफ्नै परिस्थितिको आधारमा यो लागत-प्रभावी छ कि छैन भनेर मूल्याङ्कन गर्नुपर्छ। आवेदन दिनु अघि, सर्तहरू र लागतहरू पूर्ण रूपमा बुझ्नको लागि एक पेशेवर वा बैंकिङ संस्थासँग परामर्श गर्न सिफारिस गरिन्छ। यहाँ विस्तृत निर्देशनहरू छन्:
धितो बीमा कार्यक्रम भनेको के हो?
धितो बीमा कार्यक्रमको मूल उद्देश्य बीमा कम्पनीहरू मार्फत बैंकहरूलाई सुरक्षा प्रदान गर्नु हो। अपर्याप्त डाउन पेमेन्टको कारणले गर्दा घर खरीददारहरूले उच्च ऋण रकम (उदाहरणका लागि, घरको मूल्यको ६०-७०१TP३T भन्दा बढी) को लागि आवेदन दिन आवश्यक पर्दा, बैंकहरूले सामान्यतया उनीहरूलाई धितो बीमा खरिद गर्न आवश्यक पर्दछ। यस बीमाको लाभार्थी बैंक हो। यदि ऋणीले भविष्यमा ऋण तिर्न असमर्थ भयो र चुक्ता गर्न सकेन भने, बीमा कम्पनीले बैंकलाई नोक्सानीको केही अंश क्षतिपूर्ति दिनेछ।
कार्यक्रम पृष्ठभूमि र सञ्चालन संगठन
जारी: मार्च १९९९
हालको सञ्चालन संस्था: हङकङ मोर्टगेज इन्स्योरेन्स कम्पनी लिमिटेड (HKMC इन्स्योरेन्स कम्पनी), जसले मे १, २०१८ बाट व्यवसायको जिम्मा लिएको छ।
मूल कम्पनी सम्बन्ध: HKMC हङकङ मोर्टगेज कर्पोरेशनको सहायक कम्पनी हो (एक्सचेन्ज कोष मार्फत हङकङ सरकारको पूर्ण स्वामित्वमा रहेको)।
कार्यक्रमको उद्देश्य
नागरिकहरूलाई घर किन्न र बसोबास गर्न प्रोत्साहित गर्नुहोस् (डाउनपेमेन्टको दबाब कम गर्नुहोस्)।
बैंकिङ उद्योगको स्थिरता कायम राख्नुहोस् (उच्च-अनुपात धितोको जोखिम साझा गर्दै)।
स्थानीय बन्ड र अवकाश योजना बजारको विकासलाई प्रवर्द्धन गर्न।
प्रमुख सञ्चालन संयन्त्रहरू
धितो अनुपातको माथिल्लो सीमा नाघेको छ:
- सामान्य बैंक धितो अनुपात सिंगापुरको मौद्रिक प्राधिकरणको नियमहरूको अधीनमा छ (सामान्यतया ६०% भन्दा कम)।
- यस योजना मार्फत, बैंकले ८०% सम्म धितो प्रदान गर्न सक्छ (डाउन पेमेन्टको लागि केवल २०१TP३T आवश्यक पर्दछ);
- विशेष परिस्थितिहरू: सर्तहरू पूरा गर्नेहरूले (तल हेर्नुहोस्) ९०% सम्मको धितो ऋण (१०१TP३T को डाउन पेमेन्ट) प्राप्त गर्न सक्छन्।
बीमा कभरेज:
- धितो बीमा कम्पनीहरूले बैंक ऋणको ७०% भन्दा बढीको बीमा गर्छन्, जसले गर्दा बैंक जोखिम कम हुन्छ।
धितो बीमाको प्रयोग र फाइदाहरू
- डाउन पेमेन्ट आवश्यकताहरू कम गर्नुहोस्
परम्परागत ऋणहरूमा सामान्यतया घर खरीददारहरूले घरको मूल्यको २०-३०१TP३T डाउन पेमेन्टको रूपमा तिर्नुपर्ने हुन्छ, तर धितो बीमा मार्फत, डाउन पेमेन्टलाई ५-१०१TP३T (विशिष्ट अनुपात क्षेत्रीय नीतिहरूमा निर्भर गर्दछ) मा घटाउन सकिन्छ, जसले घर खरिदको थ्रेसहोल्ड घटाउँछ। - बैंक जोखिमहरूको संरक्षण
उच्च ऋण अनुपात भएका ऋणहरू बैंकहरूका लागि जोखिमपूर्ण हुन्छन्। बीमाले बैंकहरूको सम्भावित खराब ऋण घाटा साझा गर्छ, जसले गर्दा उनीहरू उच्च ऋण अनुपात भएका ऋणहरू स्वीकृत गर्न बढी इच्छुक हुन्छन्। - घरजग्गा बजारको परिसंचरणलाई प्रवर्द्धन गर्नुहोस्
अपर्याप्त डाउन पेमेन्ट कोष भएका खरीददारहरू (जस्तै युवाहरू वा पहिलो पटक घर खरीददारहरू) लाई बजारमा प्रवेश गर्न र कारोबारको मात्रा बढाउन मद्दत गर्नुहोस्। - लचिलो ऋण सर्तहरू
केही योजनाहरूले बीमा प्रिमियमलाई कुल ऋण रकममा समावेश गर्न र किस्ताबन्दीमा भुक्तानी गर्न अनुमति दिन्छन्, जसले गर्दा घर खरीददारहरूमा प्रारम्भिक आर्थिक दबाब कम हुन्छ।
धितो बीमाका सामान्य प्रकारहरू
- हङकङ धितो बीमा कार्यक्रम (HKMC)
हङकङ मोर्टगेज कर्पोरेशन (HKMC) द्वारा प्रदान गरिएको, यसले घर खरिद गर्न न्यूनतम १०१TP३T डाउन पेमेन्ट गर्न अनुमति दिन्छ (हङकङ डलर १० मिलियन भित्रको मूल्यको सम्पत्तिमा लागू), र अधिकतम ऋण रकम ९०१TP३T सम्म छ। - संयुक्त राज्य अमेरिकामा PMI (निजी धितो बीमा)
२०१TP३T भन्दा कमको डाउन पेमेन्ट भएका परम्परागत ऋणहरूमा लागू हुने, ऋणको मौज्दात घरको मूल्यको ७८१TP३T मा नघटेसम्म ऋणीले प्रिमियम तिर्छन्, जुन रद्द गर्न सकिन्छ। - क्यानडामा CMHC बीमा
सरकारी एजेन्सीहरूद्वारा प्रदान गरिएको, तपाईंले ५१TP3T जतिको कम डाउन पेमेन्टमा घर किन्न सक्नुहुन्छ, तर तपाईंले एक पटक वा किस्तामा बीमा प्रिमियम तिर्नु पर्छ।
शुल्क र लागतहरू
- प्रिमियम गणना: सामान्यतया ऋण रकमको प्रतिशतको रूपमा शुल्क लगाइन्छ (जस्तै १-५१TP३T), र ऋण रकम र भुक्तानी अवधि जस्ता कारकहरूद्वारा प्रभावित हुन्छ।
- भुक्तानी विधि: यसलाई एक पटकको भुक्तानी वा किस्तामा विभाजन गर्न सकिन्छ (मासिक भुक्तानी रकममा समावेश)।
- आत्मसमर्पण संयन्त्र: केही क्षेत्रहरूले घरको मूल्य बढेपछि वा ऋण मौज्दात घटेपछि बीमा रद्द गर्न अनुमति दिन्छन् (जस्तै संयुक्त राज्य अमेरिकामा PMI)।
सावधानी
- दीर्घकालीन लागत वृद्धि
प्रिमियमले ऋणको समग्र लागत बढाउनेछ, र तपाईंले अतिरिक्त खर्चको तुलनामा कम डाउन पेमेन्टको फाइदा र बेफाइदाको तौल गर्नु आवश्यक छ। - योग्यता प्रतिबन्धहरू
सामान्यतया, तपाईंले आम्दानी, क्रेडिट स्कोर र सम्पत्ति प्रकार आवश्यकताहरू पूरा गर्नुपर्छ (उदाहरणका लागि, केवल मालिक-कब्जा गरिएका घरहरू लागू हुन्छन्)। - क्षेत्रीय भिन्नताहरू
विभिन्न देश वा क्षेत्रहरूमा धितो बीमा नीतिहरू धेरै फरक हुन्छन्, त्यसैले तपाईंले स्थानीय नियमहरू विस्तृत रूपमा बुझ्न आवश्यक छ।
आवेदन सर्तहरू र प्रतिबन्धहरू
आवेदनको आधारभूत दायरा:
- मालिक-कब्जा गरिएका सम्पत्तिहरूमा लागू हुन्छ र बैंक तनाव परीक्षण पास गर्नुपर्छ।
९०% धितोको लागि थप सर्तहरू:
सम्पत्तिको मूल्य सीमा:
हालको सम्पत्ति मूल्य सीमा HK$१ करोड (२०२३ मानक) हो।
आवेदकको योग्यता:
सबै धितो राख्नेहरूसँग हङकङमा अन्य कुनै पनि आवासीय सम्पत्तिको स्वामित्व हुँदैन (पहिलो पटक घर खरिदकर्ताको स्थिति)।
आवेदकहरू तलब पाउने व्यक्तिहरू हुनुपर्छ (स्वरोजगार व्यक्तिहरू वा अनियमित आय भएकाहरू बाहेक)।
अधिकतम ऋण रकम:
अधिकतम ऋण रकम HK$९ मिलियन छ (HK$१० मिलियन मूल्यको सम्पत्तिमा लागू)।
सम्भावित जोखिमहरू:
- उच्च ऋण रकम भएका धितोहरूले दीर्घकालीन भुक्तानी दबाब बढाउन सक्छ, त्यसैले तपाईंले आफ्नो आय स्थिरतालाई ध्यानपूर्वक मूल्याङ्कन गर्न आवश्यक छ।
- जब सम्पत्तिको मूल्य घट्छ, नकारात्मक इक्विटीको जोखिम बारे सचेत रहनुहोस्।
सोधिने प्रश्न
तपाईं "पहिलो घर स्वामित्व" कार्यक्रमको लागि योग्य हुनुहुन्छ कि हुनुहुन्न भनेर कसरी निर्धारण गर्ने?
आवेदनको समयमा आवेदकसँग हङकङमा कुनै पनि आवासीय सम्पत्ति हुनुहुँदैन (विदेशी सम्पत्तिहरू प्रभावित हुने छैनन्)।
के गैर-स्थिर आय भएकाहरूले आवेदन दिन सक्छन्?
९०% धितो निश्चित तलब भएका व्यक्तिहरूको लागि मात्र उपलब्ध छ, तर ८०% धितो स्वरोजगार व्यक्तिहरूको लागि खुला छ (अझ कडा आय प्रमाण आवश्यक छ)।
के यो योजना प्रयोग गरिएका भवनहरूमा लागू हुन्छ?
हो, यो नयाँ र प्रयोग गरिएको घर दुवैमा लागू हुन्छ, तर भवनको उमेरले स्वीकृतिलाई असर गर्न सक्छ।
के प्रिमियम फिर्ता योग्य छ?
यदि तपाईंले अग्रिम ऋण चुक्ता गर्नुभयो भने, तपाईंले प्रिमियमको आंशिक फिर्ताको लागि अनुपातको आधारमा आवेदन दिन सक्नुहुन्छ।
