सामग्रीको तालिका
ऋण सेवा अनुपात (DSR) / यो पनि भनिन्छ: ( ऋण-प्रति-आय अनुपात, DTI, ) वित्तीय संस्थाहरू र व्यक्तिहरूको लागि ऋण जोखिम व्यवस्थापन गर्ने मुख्य उपकरण हो। यो एक सूचक हो जसले व्यक्ति वा परिवारको मासिक ऋण चुक्ता रकमको कुल आम्दानीमा अनुपात मापन गर्दछ। यो प्रायः ऋणीको ऋण चुक्ता क्षमता र वित्तीय जोखिमको मूल्याङ्कन गर्न प्रयोग गरिन्छ।
हङकङका बैंकहरूले धितो स्वीकृत गर्दा निक्षेप सेवा निक्षेप अनुपात (DSR) कसरी गणना गर्छन्?
मासिक धितो भुक्तानी ÷ मासिक आम्दानी × १००१TP३T, मासिक आम्दानीको आधा भन्दा बढी हुँदैन (५०१TP३T), आवश्यकताहरू पूरा गर्दछ।
| कुनै पनि प्रकारको सम्पत्ति | आफैं प्रयोग गर्ने वा नचाहिने |
| ऋण र आय अनुपात | ≦५०% |
| योगदान तनाव परीक्षण | अस्थायी रूपमा रद्द गरियो |
*अक्टोबर १६, २०२४ देखि लागू हुने पछिल्लो संशोधन। जानकारी केवल सन्दर्भको लागि हो। कृपया सम्बन्धित अधिकारीहरूले गरेको पछिल्लो घोषणा हेर्नुहोस्।
* H धितो (HIBOR धितो) स्वीकृत गर्दा, बैंकहरूले सीमित ब्याज दर प्रयोग गर्छन् (हाल सामान्यतया3.5%) मासिक भुक्तानी गणना गर्नुहोस्
उदाहरण:NT$१,४५०,००० बराबरको आवासीय एकाइ खरिद गर्न कति आम्दानी आवश्यकता पर्छ?
आधारभूत प्यारामिटरहरू
- सम्पत्ति मूल्यहरू: $5,000,000
- धितो रकम: ७०१TP३T (ऋण रकम १TP४T३,५००,०००)
- धितो दरहरू: ३.५१TP३T (H सीमाबद्ध ब्याजदरमा आधारित छ)
- भुक्तानी अवधि: ३० वर्ष
सारांश तालिका
| परियोजना | संख्यात्मक |
|---|---|
| ऋण रकम | $3,500,000 |
| मासिक भुक्तानी (३.५१TP३T) | $15,715 |
| तनाव परीक्षण मासिक भुक्तानी (६.५१TP३T) | $22,131 |
| न्यूनतम मासिक आम्दानी आवश्यकता | $36,885 |
| न्यूनतम वार्षिक तलब आवश्यकता | $442,620 |
सावधानी
- माथिको गणनाले मान्दछ कि अन्य कुनै दायित्व छैनयदि तपाईंसँग पहिले नै धितो वा ऋण छ भने, आय आवश्यकता बढी हुनेछ।
- वास्तविक स्वीकृतिलाई ध्यानमा राख्न सकिन्छ करियरको स्थिरता,क्रेडिट रेटिंगर अन्य कारकहरू।
- यदि तपाईंले उच्च ऋण रकम (जस्तै ९०%) उधारो लिन "धितो बीमा" छनौट गर्नुभयो भने, आय आवश्यकता उल्लेखनीय रूपमा बढ्नेछ।
सही मूल्याङ्कनको लागि बैंक वा पेशेवर वित्तीय सल्लाहकारलाई सोध्नु सिफारिस गरिन्छ।
DSR को परिभाषा र गणना
- सूत्र：DSR = (मासिक कुल ऋण भुक्तानी मासिक कुल आम्दानी) / (मासिक कुल आम्दानी मासिक कुल ऋण भुक्तानी) × १००१TP३T
- आणविक: सबै निश्चित ऋण खर्चहरू (जस्तै धितो, कार ऋण, क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुक्तानी, व्यक्तिगत ऋण, आदि) समावेश गर्दछ।
- भाजक: सामान्यतया कर अघिको मासिक आयलाई जनाउँछ। केही संस्थाहरूले "स्थिर आय" (जस्तै निश्चित तलब, बोनस जस्ता गैर-स्थिर आय बाहेक) प्रयोग गर्न सक्छन्।
DSR लाई असर गर्ने प्रमुख कारकहरू
- ब्याजदरमा उतारचढाव: यदि तपाईंले फ्लोटिंग रेट मोर्टगेज (जस्तै H मोर्टगेज) छनौट गर्नुभयो भने, बढ्दो ब्याजदरले तपाईंको भुक्तानी बढाउन सक्छ, जसले गर्दा तपाईंको DSR सीमा नाघ्न सक्छ।
- भुक्तानी अवधि: अवधि जति लामो हुन्छ, मासिक भुक्तानी त्यति नै कम हुन्छ र DSR त्यति नै कम हुन्छ; अन्यथा यो बढी हुनेछ।
- अन्य दायित्वहरू: जस्तै क्रेडिट कार्ड ऋण, व्यक्तिगत ऋण, आदि, बैंकले सबै ऋणहरू एकसाथ गणना गर्नेछ।
DSR प्रतिबन्धहरूको सामना कसरी गर्ने?
- डाउन पेमेन्ट बढाउनुहोस्: ऋण रकम घटाउनुहोस् र मासिक भुक्तानी सिधै घटाउनुहोस्।
- भुक्तानी अवधि बढाउनुहोस्: उदाहरणका लागि, यदि भुक्तानी अवधि २० वर्षबाट ३० वर्षसम्म बढाइयो भने, परिशोधन पछि मासिक भुक्तानी घटाइनेछ।
- सह-ऋणी थप्दै: यदि तपाईंको पति वा पत्नी वा परिवारका सदस्यहरूको आय स्थिर छ भने, आय सँगै गणना गर्न सकिन्छ।
- अन्य ऋणहरू चाँडै तिर्नुहोस्: कुल दायित्व घटाउनुहोस् र DSR ठाउँ छोड्नुहोस्।
DSR लाई असर गर्ने प्रमुख कारकहरू
- ऋणको प्रकार: सबै दायित्वहरू (जस्तै क्रेडिट कार्ड, उपभोक्ता ऋण) कभर गर्ने कि विशेष ऋणहरू (जस्तै धितो) मात्र गर्ने?
- आय पहिचान: गैर-स्थिर आय (जस्तै आयोग, लगानी आय) समावेश गर्ने कि नगर्ने।
- पारिवारिक बोझ: यदि धेरै व्यक्तिहरूले सँगै ऋण चुक्ता गर्छन् भने, गणनाको लागि "कुल परिवार DSR" प्रयोग गर्न सकिन्छ।
DSR का सीमाहरू
- स्थिर सूचकहरू: भविष्यमा हुने आम्दानीको उतारचढाव (जस्तै जागिर गुमाउनु) वा बढेको खर्च (जस्तै चिकित्सा खर्च) लाई ध्यानमा राख्दैन।
- क्षेत्रीय भिन्नताहरू：विभिन्न देशहरूमा DSR को लागि फरक गणना मापदण्ड र सहनशीलताहरू छन् (उदाहरणका लागि, हङकङ मौद्रिक प्राधिकरणले DSR 70% भन्दा बढी हुनु हुँदैन भनेर आवश्यक छ)।
- अन्य बोझहरूलाई बेवास्ता गर्नुहोस्: जीवनयापन खर्च (जस्तै शिक्षा र बीमा) लाई ध्यानमा राखिएको छैन, जसले ऋण चुक्ता गर्ने क्षमतालाई बढाइचढाइ गर्न सक्छ।
DSR कसरी सुधार गर्ने?
- राजस्व बढाउनुहोस्: आंशिक समय काम गरेर, सीप सुधार गरेर, आदि गरेर मासिक आम्दानी बढाउनुहोस्।
- ऋण घटाउने: उच्च ब्याजदरको ऋण चुक्ता गर्न प्राथमिकता दिनुहोस्, वा मासिक भुक्तानी घटाउन चुक्ता अवधि बढाउनुहोस्।
- विवेकी ऋण: एकै समयमा धेरै ऋणको लागि आवेदन दिनबाट बच्नुहोस् र ऋण अनुपात नियन्त्रण गर्नुहोस्।
सावधानी
- आम्दानी गणना गर्दा, बैंकहरूले सामान्यतया "निश्चित मासिक तलब" वा "प्रमाणित स्थिर आम्दानी" मात्र स्वीकार गर्छन्। कमिसन र बोनस जस्ता फ्लोटिंग आम्दानीमा छुट दिन सकिन्छ।
- यदि DSR ले सीमा नाघ्यो भने, बैंकले थप ग्यारेन्टरको आवश्यकता पर्न सक्छ, डाउन पेमेन्ट बढाउन सक्छ, वा ऋण स्वीकृत गर्न अस्वीकार पनि गर्न सक्छ।
सुझाव
धितोको लागि आवेदन दिनु अघि, तपाईंले आफ्नो DSR अनुमान गर्न बैंकले प्रदान गरेको "धितो भुक्तानी क्याल्कुलेटर" प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ र ब्याजदर परिवर्तनहरूसँग सामना गर्न बफर स्पेस छोड्न सक्नुहुन्छ।
