Índice
Índice de serviço da dívida (DSR) / Também conhecido como: ( Relação dívida/renda, DTI, ) é uma ferramenta essencial para instituições financeiras e indivíduos gerenciarem riscos de dívida. É um indicador que mede a proporção do valor mensal de pagamento da dívida de um indivíduo ou família em relação à sua renda total. É frequentemente usado para avaliar a capacidade de pagamento da dívida e o risco financeiro de um mutuário.
Como os bancos de Hong Kong calculam o Índice de Depósitos do Serviço de Depósito (DSR) ao aprovar hipotecas?
Pagamento mensal da hipoteca ÷ renda mensal × 100%, não mais que metade da renda mensal (50%), atende aos requisitos.
| Qualquer tipo de propriedade | Uso próprio ou não uso próprio |
| Relação dívida/renda | ≦50% |
| Teste de estresse de contribuição | Cancelado temporariamente |
*Última revisão efetiva em 16 de outubro de 2024. As informações são apenas para referência. Consulte o último anúncio das autoridades relevantes.
* Ao aprovar hipotecas H (hipotecas HIBOR), os bancos usam uma taxa de juros limitada (atualmente geralmente3.5%) Calcular pagamentos mensais
exemplo:Qual é o requisito de renda para comprar uma unidade residencial no valor de NT$ 1.450.000?
Parâmetros básicos
- Preços de imóveis: $5,000,000
- Valor da hipoteca: 70% (Valor do empréstimo $3.500.000)
- Taxas de hipoteca: 3,5% (H é baseado na taxa de juros limitada)
- Período de Reembolso: 30 anos
Tabela de resumo
| projeto | Numérico |
|---|---|
| Valor do empréstimo | $3,500,000 |
| Pagamento mensal (3,5%) | $15,715 |
| Pagamento mensal do teste de estresse (6.5%) | $22,131 |
| Requisito de renda mensal mínima | $36,885 |
| Requisito de salário mínimo anual | $442,620 |
Precauções
- Os cálculos acima assumem que Nenhuma outra responsabilidadeSe você já tiver uma hipoteca ou empréstimo, o requisito de renda será maior.
- A aprovação efetiva pode levar em consideração Estabilidade na carreira,Classificação de créditoE outros fatores.
- Se você escolher "seguro hipotecário" para tomar emprestado um valor maior (como 90%), o requisito de renda aumentará significativamente.
É recomendável consultar um banco ou um consultor financeiro profissional para uma avaliação precisa.
Definição e cálculo de DSR
- fórmula：DSR = (Pagamento total mensal da dívida Renda total mensal) / (Renda total mensal Pagamento total mensal da dívida) × 100%
- molecular: Inclui todas as despesas fixas de dívida (como hipoteca, financiamento de carro, pagamento mínimo de cartão de crédito, empréstimos pessoais, etc.).
- Denominador: Geralmente se refere à renda mensal antes dos impostos. Algumas organizações podem usar "renda estável" (como salário fixo, excluindo renda não fixa, como bônus).
Principais fatores que afetam o DSR
- Flutuações nas taxas de juros: Se você escolher uma hipoteca de taxa flutuante (como uma hipoteca H), o aumento das taxas de juros pode aumentar seus pagamentos, fazendo com que seu DSR exceda o limite.
- Período de Reembolso:Quanto maior o prazo, menor será o pagamento mensal e menor será o DSR; caso contrário, será maior.
- Outros passivos: Como dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais, etc., o banco calculará todas as dívidas juntas.
Como lidar com restrições de DSR?
- Aumentar o pagamento inicial: Reduza o valor do empréstimo e reduza diretamente o pagamento mensal.
- Prolongar o prazo de reembolso: Por exemplo, se o período de reembolso for estendido de 20 para 30 anos, o pagamento mensal será reduzido após a amortização.
- Adicionar um co-mutuário: Se seu cônjuge ou familiares tiverem uma renda estável, a renda poderá ser calculada em conjunto.
- Pague outras dívidas antecipadamente: Reduza o passivo total e libere espaço de DSR.
Principais fatores que afetam o DSR
- Tipo de dívida: Se deve cobrir todos os passivos (como cartões de crédito, empréstimos ao consumidor) ou apenas empréstimos específicos (como hipotecas).
- Reconhecimento de Renda: Se deve incluir renda não fixa (como comissões, renda de investimentos).
- Fardo familiar: Se várias pessoas pagarem o empréstimo juntas, o "DSR familiar total" pode ser usado para cálculo.
Limitações do DSR
- Indicadores estáticos: Não leva em consideração futuras flutuações de renda (como perda de emprego) ou aumento de despesas (como despesas médicas).
- Diferenças regionais：Diferentes países têm diferentes padrões de cálculo e tolerâncias para DSR (por exemplo, a Autoridade Monetária de Hong Kong exige que o DSR não exceda 70%).
- Ignore outros fardos: Despesas de subsistência (como educação e seguro) não são levadas em consideração, o que pode superestimar a capacidade de pagamento da dívida.
Como melhorar o DSR?
- Aumentar a receita: Aumente a renda mensal trabalhando meio período, melhorando habilidades, etc.
- Redução da dívida: Priorize o pagamento de empréstimos com juros altos ou estenda o prazo de pagamento para reduzir os pagamentos mensais.
- Empréstimos prudentes: Evite solicitar vários empréstimos ao mesmo tempo e controle o índice de dívida.
Precauções
- Ao calcular a renda, os bancos geralmente aceitam apenas "salário mensal fixo" ou "renda estável comprovável". Renda flutuante, como comissões e bônus, pode ser descontada.
- Se o DSR exceder o limite, o banco poderá exigir um fiador adicional, aumentar a entrada ou até mesmo se recusar a aprovar o empréstimo.
sugestão
Antes de solicitar uma hipoteca, você pode usar a "calculadora de pagamento de hipoteca" fornecida pelo banco para estimar seu DSR e deixar um espaço de reserva para lidar com mudanças nas taxas de juros.
