Índice
1. Conceitos básicos
Hipoteca reversa é um acordo financeiro em Hong Kong que permite que proprietários idosos hipotequem suas próprias propriedades a bancos em troca de renda regular como fundos de aposentadoria, enquanto continuam morando nas propriedades. Você nunca terá que pagar o empréstimo até morrer. O esquema é garantido pela Hong Kong Mortgage Corporation Limited (HKMC) e tem como objetivo ajudar idosos que possuem propriedades, mas não têm fluxo de caixa suficiente para melhorar sua vida na aposentadoria.
2. Adequado para
– Requisito de idade: Os candidatos devem ter 55 anos ou mais (a idade mínima para co-candidatos é 50 anos).
– Condições do imóvel: Deve ser um imóvel residencial em Hong Kong com o empréstimo quitado (sem empréstimo hipotecário).
– Requisitos de residência: O imóvel deve ser auto-ocupado e não pode ser alugado ou estar vago.
3. Modelo Operacional
– Tipo de empréstimo: O banco calcula o valor do desembolso mensal com base na avaliação do imóvel, na idade do mutuário e no prazo de anuidade escolhido.
– Forma de pagamento: Você pode escolher recebê-lo vitalíciamente (até o falecimento do último mutuário) ou por um período determinado (10/15/20 anos).
– Condições de pagamento: Quando o último mutuário morre ou se muda permanentemente da propriedade, o principal do empréstimo e os juros acumulados devem ser pagos. Os herdeiros podem escolher pagar o empréstimo ou fazer com que o banco venda o imóvel para pagar a dívida.
4. Taxas de juros e taxas
– Taxa de juros: geralmente calculada como “taxa básica (P) - 2,5%” (a taxa de juros real pode mudar, consulte os termos mais recentes).
– Taxas: incluindo taxas de manuseio, taxas legais, taxas de avaliação de propriedade, etc. O custo total é de aproximadamente 1-5% do valor do empréstimo.
5. Garantias e riscos governamentais
– Mecanismo de garantia: a HKMC fornece proteção. Se a propriedade for vendida, mas não for suficiente para pagar a dívida, a diferença será suportada pela HKMC e os herdeiros não precisam compensar a diferença.
– Principais riscos:
– O aumento das taxas de juros de longo prazo pode levar a um aumento da carga de juros.
– Se for escolhido um prazo fixo e o mutuário tiver uma vida longa, pode haver risco de interrupção da anuidade.
– As flutuações no mercado imobiliário afetam o valor final do pagamento.
6. Processo de inscrição
1. Avaliação preliminar: entenda sua elegibilidade e estime o valor que você pode receber por meio do seu banco ou consultor do HKMC.
2. Avaliação do imóvel: O banco nomeia um avaliador para determinar o valor de mercado do imóvel.
3. Assinar documentos: Assine um contrato de hipoteca com o banco e conclua as formalidades legais relevantes.
4. Comece a receber anuidade: receba pagamentos mensalmente ou de uma maneira específica.
7. Análise de vantagens e desvantagens
- vantagem:
– Revitalizar o mercado imobiliário e proporcionar fluxo de caixa estável.
– Mantenha seu direito de residência e não precise vender sua casa.
– Garantias governamentais reduzem o risco de herança.
- deficiência:
– O valor total da amortização pode ultrapassar o valor final do imóvel.
– Estruturas de taxas complexas e custos de juros de longo prazo.
8. Considere alternativas
Se você está preocupado em acumular dívidas ou quer preservar sua herança patrimonial, você pode comparar outras opções de aposentadoria, como:
– Alugue alguns quartos e ganhe aluguel.
– Solicite o subsídio governamental para idosos ou assistência social.
- Considere “troca de apartamento” para reduzir seu espaço de moradia e sacar dinheiro.
Resumir
As hipotecas de aposentadoria são adequadas para aposentados que possuem propriedades de alto valor, mas não têm liquidez. Eles precisam avaliar cuidadosamente seu estado de saúde, necessidades familiares e riscos de mercado. É recomendável consultar um consultor financeiro profissional e tomar decisões com base nos desejos da família.
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