Índice
Renda insuficiente ou instável
- A taxa de amortização da dívida (DSR) excede o limite: os bancos de Hong Kong geralmente exigem um valor de amortização mensal ≤ renda 50% (dependendo do tipo de propriedade e da política). Se sua renda não for suficiente para cobrir o dobro do pagamento mensal, seu pedido poderá ser rejeitado.
- Comprovante de renda insuficiente: autônomos, freelancers ou assalariados que não conseguem fornecer declarações de imposto de renda, contas corporativas ou extratos bancários estáveis podem ser considerados de alto risco.
- Período probatório ou trabalho de curto prazo: os bancos preferem carreiras estáveis de longo prazo. Se você acabou de mudar de emprego ou está em período de experiência, isso pode afetar a aprovação.
Pontuação de crédito ruim
- Pontuação de crédito baixa na TransUnion (TU): pagamentos em atraso, uso excessivo de cartões de crédito, registros de falência, reestruturação de dívidas, etc. diminuirão a pontuação.
- Dívida excessiva: empréstimos existentes (como empréstimos pessoais, financiamentos de automóveis) ou dívidas garantidas por terceiros podem fazer com que o índice de dívida total exceda o limite.
Questões de avaliação ou tipo de propriedade
- Avaliação bancária inadequada: se a avaliação do imóvel for menor que o preço de compra, o valor do empréstimo será reduzido, resultando em uma lacuna na entrada. Por exemplo:
- O preço de compra é de HK$ 10 milhões, a avaliação do banco é de HK$ 9 milhões e o índice de hipoteca é de 60% → o valor máximo do empréstimo é de HK$ 5,4 milhões, e a diferença precisa ser compensada.
- Propriedades de alto risco: casas de vila, prédios residenciais, edifícios muito antigos (por exemplo, com mais de 50 anos), propriedades não residenciais (lojas, edifícios industriais), etc. Alguns bancos podem se recusar a aprovar ou reduzir o valor do empréstimo.
Fonte desconhecida de fundos de entrada
- Entrada insuficiente: Por exemplo, para propriedades com valor superior a 10 milhões de yuans, o limite máximo do valor da hipoteca é 50%. Se o pagamento inicial for inferior a 50%, o empréstimo será rejeitado diretamente.
- A legalidade dos fundos está em dúvida: se o pagamento inicial vier de um presente de um parente não imediato, de um empréstimo de curto prazo ou se não for possível fornecer provas claras da fonte (como extratos bancários), o banco pode suspeitar de riscos de lavagem de dinheiro.
Falhou no teste de estresse
- Capacidade de pagamento sob taxas de juros crescentes: os bancos simularão o DSR após a taxa de juros aumentar em 2-3% (geralmente deve ser ≤60%). Se sua renda não for coberta, você poderá ser rejeitado mesmo que atenda às condições atuais.
Fatores políticos ou administrativos
- Restrições de hipotecas da Autoridade Monetária de Cingapura: como o sistema de classificação de preços de imóveis, imposto de selo adicional (BSD) para residentes não permanentes, etc., podem afetar o valor.
- Documentos ausentes ou incorretos: Por exemplo, formulários de impostos ausentes, contratos de trabalho, comprovante de endereço ou comprovante de renda que não correspondem à situação real.
Fatores de antecedentes do candidato
- Idade avançada: se você estiver se aproximando da idade de aposentadoria (por exemplo, mais de 55 anos), pode ser necessário encurtar o período de pagamento ou fornecer um fiador.
- Status de residente não permanente: alguns bancos têm procedimentos de aprovação mais rigorosos para residentes não permanentes de Hong Kong ou exigem uma entrada mais alta.
Outras causas
- Solicitar hipotecas várias vezes: solicitar financiamento em vários bancos em um curto período de tempo pode gerar muitas consultas de crédito e afetar sua pontuação.
- Disputas sobre o uso da propriedade: se o banco suspeitar que a propriedade é usada para outros fins que não a residência própria (como aluguel ou fins comerciais), ele pode ajustar a proporção ou rejeitar o pedido.
Sugestões de soluções
- Melhore sua pontuação de crédito: pague dívidas, reduza o uso do cartão de crédito e verifique seu relatório da TransUnion regularmente.
- Adicione uma entrada ou um fiador: Aumente sua taxa de entrada ou adicione um co-mutuário com uma renda estável.
- Reavalie o imóvel: escolha um imóvel mais novo com uma avaliação estável ou negocie uma avaliação com o banco.
- Forneça provas adicionais: Indivíduos autônomos podem enviar uma declaração financeira mais detalhada ou comprovante de ativos.
- Consulte profissionais: encontre um banco e uma solução adequados por meio de um corretor de hipotecas ou consultor financeiro.
Se o seu pedido for rejeitado, é recomendável que você pergunte diretamente ao banco sobre os motivos específicos e faça um novo pedido após fazer as melhorias desejadas.
