Оглавление
Коэффициент обслуживания долга (DSR) / Также известен как: ( Соотношение долга к доходу, DTI, ) является основным инструментом для финансовых учреждений и частных лиц по управлению долговыми рисками. Это показатель, который измеряет долю ежемесячной суммы погашения долга отдельного лица или семьи в их общем доходе. Он часто используется для оценки способности заемщика погашать долг и финансового риска.
Как банки Гонконга рассчитывают коэффициент обслуживания депозитов (DSR) при одобрении ипотечных кредитов?
Ежемесячный платеж по ипотеке ÷ ежемесячный доход × 100%, не более половины ежемесячного дохода (50%), соответствует требованиям.
| Любой тип недвижимости | Самостоятельное использование или несамостоятельное использование |
| Соотношение долга к доходу | ≦50% |
| Тест на стрессоустойчивость | Временно отменено |
*Последняя редакция вступила в силу 16 октября 2024 г. Информация носит справочный характер. Ознакомьтесь с последним объявлением соответствующих органов.
* При одобрении ипотечных кредитов H (ипотечные кредиты HIBOR) банки используют фиксированную процентную ставку (в настоящее время, как правило,3.5%) Рассчитать ежемесячные платежи
пример:Какой доход необходим для покупки жилого помещения стоимостью 1 450 000 новых тайваньских долларов?
Основные параметры
- Цены на недвижимость: $5,000,000
- Сумма ипотеки: 70% (Сумма кредита $3,500,000)
- Ставки по ипотеке: 3.5% (H основана на максимальной процентной ставке)
- Период погашения: 30 лет
Сводная таблица
| проект | Числовой |
|---|---|
| Сумма кредита | $3,500,000 |
| Ежемесячный платеж (3.5%) | $15,715 |
| Ежемесячный платеж за стресс-тест (6.5%) | $22,131 |
| Минимальный ежемесячный доход | $36,885 |
| Минимальная годовая заработная плата | $442,620 |
Меры предосторожности
- Приведенные выше расчеты предполагают, что Никаких других обязательств.Если у вас уже есть ипотека или кредит, требования к доходу будут выше.
- Фактическое одобрение может учитывать Стабильность карьеры,Кредитный рейтингИ другие факторы.
- Если вы выберете «ипотечное страхование» для получения более высокой суммы кредита (например, 90%), требования к доходу значительно возрастут.
Для точной оценки рекомендуется обратиться в банк или к профессиональному финансовому консультанту.
Определение и расчет DSR
- формула：DSR = (Ежемесячный общий платеж по долгу / Ежемесячный общий доход) / (Ежемесячный общий доход / Ежемесячный общий платеж по долгу) × 100%
- молекулярный: Включает все фиксированные расходы по долгам (такие как ипотека, автокредит, минимальный платеж по кредитной карте, личные кредиты и т. д.).
- Знаменатель: Обычно относится к ежемесячному доходу до уплаты налогов. Некоторые организации могут использовать «стабильный доход» (например, фиксированную зарплату, исключая нефиксированный доход, такой как бонусы).
Ключевые факторы, влияющие на DSR
- Колебания процентных ставок: Если вы выбираете ипотеку с плавающей ставкой (например, ипотеку категории H), рост процентных ставок может привести к увеличению ваших платежей, в результате чего ваш DSR превысит лимит.
- Период погашения: Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж и тем ниже будет DSR; в противном случае он будет выше.
- Прочие обязательства: Такие как задолженность по кредитным картам, личные займы и т. д., банк будет рассчитывать все долги вместе.
Как бороться с ограничениями DSR?
- Увеличить первоначальный взнос: Уменьшите сумму кредита и напрямую уменьшите ежемесячный платеж.
- Продлить срок погашения: Например, если срок погашения увеличится с 20 до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится после амортизации.
- Добавление созаемщика: Если ваш супруг или члены семьи имеют стабильный доход, доход можно рассчитать совместно.
- Досрочно погасить другие долги: Сократить общую сумму обязательств и освободить пространство DSR.
Ключевые факторы, влияющие на DSR
- Тип долга: следует ли покрывать все обязательства (например, кредитные карты, потребительские кредиты) или только определенные кредиты (например, ипотечные кредиты).
- Признание дохода: Включать ли нефиксированный доход (например, комиссионные, инвестиционный доход).
- Семейное бремя: Если несколько человек выплачивают кредит вместе, для расчета можно использовать «общий семейный DSR».
Ограничения DSR
- Статические индикаторы: Не учитывает будущие колебания доходов (например, потерю работы) или увеличение расходов (например, расходы на медицинское обслуживание).
- Региональные различия：В разных странах действуют разные стандарты расчета и допуски для DSR (например, Валютное управление Гонконга требует, чтобы DSR не превышал 70%).
- Игнорируйте другие тяготы: Расходы на проживание (такие как образование и страхование) не учитываются, что может привести к переоценке способности погасить долг.
Как улучшить DSR?
- Увеличить доход: Увеличьте ежемесячный доход, работая неполный рабочий день, повышая квалификацию и т. д.
- Сокращение задолженности: Отдайте приоритет погашению кредитов с высокими процентами или продлите период погашения, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.
- Разумное кредитование: Избегайте подачи заявок на несколько кредитов одновременно и контролируйте коэффициент задолженности.
Меры предосторожности
- При расчете дохода банки обычно принимают только «фиксированную ежемесячную зарплату» или «доказуемый стабильный доход». Плавающий доход, такой как комиссии и бонусы, может быть вычтен.
- Если DSR превышает установленный лимит, банк может потребовать дополнительного поручителя, увеличить первоначальный взнос или даже отказать в одобрении кредита.
предположение
Перед подачей заявления на ипотеку вы можете воспользоваться «калькулятором ипотечных платежей», предоставленным банком, чтобы оценить свой DSR и оставить резерв на случай изменения процентной ставки.
