ฉันควรซื้อประกันให้แม่บ้านของฉันเมื่อไร?

ประกันคนช่วยบ้าน คืออะไร?

ประกันภัยแม่บ้านต่างชาติโดยทั่วไปหมายถึงผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ซื้อให้กับแม่บ้านต่างชาติ โดยส่วนใหญ่รวมถึงประกันภัยชดเชยพนักงาน (เรียกกันทั่วไปว่า "ประกันภัยแรงงาน") ที่กำหนดไว้ในพระราชกฤษฎีกาชดเชยพนักงาน (บทที่ 282 ของกฎหมายฮ่องกง) และการคุ้มครองที่ครอบคลุมอื่นๆ ที่เป็นทางเลือก (เช่น ประกันสุขภาพ ประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลที่สาม เป็นต้น) ประกันภัยเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่านายจ้างสามารถปฏิบัติตามภาระผูกพันทางกฎหมายและศีลธรรมได้เมื่อคนงานในบ้านได้รับบาดเจ็บ เจ็บป่วย หรือเกิดความรับผิดอื่นๆ อันเนื่องมาจากอุบัติเหตุในระหว่างการจ้างงาน

ในฮ่องกง คนงานในบ้านต่างด้าวส่วนใหญ่มาจากฟิลิปปินส์ อินโดนีเซีย และที่อื่นๆ พวกเขาได้รับการว่าจ้างภายใต้สัญญาจ้างงานมาตรฐาน (ID407) และงานของพวกเขาได้แก่ งานบ้าน การดูแลเด็กหรือผู้สูงอายุ เป็นต้น ความสัมพันธ์ระหว่างนายจ้างและคนงานในบ้านต่างชาติถือเป็นความสัมพันธ์ในการจ้างงานตามกฎหมาย ดังนั้นความรับผิดต่อการประกันภัยจึงไม่สามารถละเลยได้

---

ทำไมคุณถึงจำเป็นต้องซื้อประกันให้กับแม่บ้านของคุณ?

การซื้อประกันภัยให้กับคนงานในบ้านไม่เพียงแต่เป็นข้อกำหนดทางกฎหมายเท่านั้น แต่ยังมีความสำคัญในทางปฏิบัติดังต่อไปนี้ด้วย:

ความรับผิดชอบทางศีลธรรม-
คนงานในบ้านต่างด้าวทำงานไกลจากบ้านเพื่อให้บริการนายจ้างของตน และการให้ความคุ้มครองที่เหมาะสมแก่พวกเขาถือเป็นการแสดงความเคารพต่อแรงงานของพวกเขา

การปฏิบัติตามกฎหมาย-
การไม่ทำประกันชดเชยให้กับคนงานในบ้านต่างด้าวถือเป็นสิ่งผิดกฎหมาย หากกรมแรงงานตรวจพบ นายจ้างอาจถูกปรับสูงสุด 100,000 ดอลลาร์ฮ่องกงและจำคุกเป็นเวลา 2 ปี ที่สำคัญกว่านั้นหากคนงานในบ้านต่างด้าวได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน นายจ้างจะต้องรับผิดชอบค่าชดเชยซึ่งอาจสูงถึงหลายล้านเหรียญฮ่องกง

การจัดการความเสี่ยง-
งานของคนงานต่างด้าวมีความเสี่ยงบางประการ เช่น การตกจากที่สูง การถูกไฟไหม้ขณะทำอาหาร หรือโรคจากการประกอบอาชีพ (เช่น โรคข้ออักเสบที่มือ) อันเนื่องมาจากการทำงานเป็นเวลานาน การประกันภัยจะโอนความเสี่ยงเหล่านี้ไปยังบริษัทประกันภัย

ประกันสุขภาพ-
สัญญาแบบมาตรฐานกำหนดให้ผู้จ้างงานต้องจัดหาการดูแลทางการแพทย์ฟรีให้กับคนงานในบ้าน หากคนงานในบ้านเจ็บป่วยหรือได้รับบาดเจ็บ ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์อาจสูงขึ้น ประกันภัยแบบครอบคลุมมักจะครอบคลุมทั้งผู้ป่วยนอกและผู้ป่วยใน ซึ่งช่วยลดภาระของนายจ้าง

บทบัญญัติทางกฎหมายที่บังคับใช้-
ตามกฎหมายว่าด้วยการชดเชยพนักงานของฮ่องกง (บทที่ 282) และกฎหมายตรวจคนเข้าเมือง นายจ้างทุกคนที่จ้างคนงานในบ้านชาวต่างชาติจะต้องซื้อประกันภัยสองประเภท:

ประกันแรงงาน (เรียกโดยทั่วไปว่า “ประกันชดเชยพนักงาน”)：คุ้มครองค่ารักษาพยาบาลและเงินชดเชยแก่คนงานต่างด้าวที่ได้รับบาดเจ็บจากการทำงานหรือได้รับโรคจากการประกอบอาชีพระหว่างการทำงาน

ประกันสุขภาพที่ต้องมีตามสัญญาแม่บ้าน-
ตามสัญญาจ้างงานมาตรฐาน (ID407) นายจ้างจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของคนงานในบ้านต่างด้าว ซึ่งโดยปกติแล้วจะทำการซื้อประกันสุขภาพเพื่อปฏิบัติตามความรับผิดชอบนี้ ผลที่ตามมาจากการไม่ซื้อประกันภัย-

โทษสูงสุดคือค่าปรับ HK$100,000 และจำคุก 2 ปี (มาตรา 40 ของข้อบังคับค่าชดเชยพนักงาน)

ใบสมัครวีซ่าสำหรับคนงานในบ้านต่างด้าวอาจถูกปฏิเสธหรือไม่ก็ให้นายจ้างอยู่ในบัญชีดำโดยกรมตรวจคนเข้าเมือง

---

ในทางปฏิบัติ นายจ้างมักจะซื้อประกันให้กับคนงานในบ้านตามขั้นตอนต่อไปนี้:

ต่อไปนี้เป็นข้อเสนอแนะเฉพาะเจาะจงสำหรับสถานการณ์ต่างๆ:

1. ผู้ช่วยแม่บ้านที่เพิ่งจ้างใหม่

• ผู้ช่วยแม่บ้านชาวต่างชาติหลังจากเซ็นสัญญาแล้วก่อนเดินทางมาถึง:หลังจากลงนามในสัญญากับบริษัทผู้ช่วยแม่บ้านแล้ว นายจ้างควรดำเนินการประกันภัยให้เสร็จสิ้นก่อนออกวีซ่าทำงาน (เช่น ID988A) ให้กับผู้ช่วยแม่บ้านเพื่อให้แน่ใจว่าการยื่นขอวีซ่าจะดำเนินไปอย่างราบรื่น
• ก่อนที่แม่บ้านจะมาถึงฮ่องกง:หากแม่บ้านยังไม่เดินทางมาถึงฮ่องกง ประกันสามารถกำหนดเป็นวันที่เริ่มมีผลบังคับใช้ในอนาคตได้ (โดยทั่วไปคือวันที่แม่บ้านเดินทางมาถึงฮ่องกง)
• ก่อนวันหมดอายุกรมธรรม์:คุณจำเป็นต้องต่ออายุประกันล่วงหน้าเพื่อหลีกเลี่ยงการหยุดชะงักของความคุ้มครอง
• โอกาส:ซื้อหลังจากลงนามสัญญาจ้างงานมาตรฐาน (ID407) และก่อนหรือในเวลาเดียวกันกับการยื่นใบสมัครวีซ่าของคุณ
• เหตุผล:กรมธรรม์ประกันภัยอาจกำหนดให้ต้องมีหลักฐานการประกันภัย และแม่บ้านต่างชาติสามารถเริ่มทำงานได้ทันทีหลังจากมาถึงฮ่องกง ดังนั้นการประกันภัยจะต้องมีผลบังคับใช้ทันที
• ข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติ:เมื่อจ้างแม่บ้านผ่านเอเจนซี่ โดยทั่วไปแล้ว เอเจนซี่จะจัดเตรียมประกันภัยให้กับคุณ นายจ้างควรยืนยันว่าวันที่เริ่มใช้บังคับของนโยบายจะต้องตรงกับวันที่ผู้ช่วยแม่บ้านมาถึงฮ่องกง

2. การจ้างงานคนรับใช้ในบ้านกลับคืน

• โอกาส:ซื้อกรมธรรม์ใหม่อย่างน้อย 1 เดือนก่อนสัญญาและกรมธรรม์เดิมจะหมดอายุ คุณต้องแน่ใจว่ากรมธรรม์เดิมครอบคลุมระยะเวลาสัญญาใหม่หรือซื้อประกันภัยใหม่
• เหตุผล:ให้ความคุ้มครองประกันภัยแบบไร้รอยต่อเพื่อป้องกันไม่ให้แม่บ้านทำงานโดยไม่ได้รับการคุ้มครอง
• ข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติ:กรุณาติดต่อบริษัทประกันหรือคนกลางล่วงหน้าเพื่อยืนยันขั้นตอนการต่ออายุและอัพเดตข้อมูลแม่บ้าน (เช่น การปรับเงินเดือน)

3. การทดแทนคนรับใช้ในบ้าน

• โอกาส:หลังจากที่แม่บ้านต่างชาติคนใหม่เซ็นสัญญาและก่อนที่จะมาถึงฮ่องกง
• เหตุผล:เมื่อคนงานแม่บ้านต่างด้าวคนเก่าลาออกแล้ว จะต้องซื้อประกันคนงานแม่บ้านคนใหม่แยกกัน และไม่สามารถโอนกรมธรรม์เดิมได้
• ข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติ:หากกรมธรรม์เดิมยังไม่หมดอายุ คุณสามารถยื่นคำร้องขอการยกเลิกหรือปรับเบี้ยประกันได้

4. คนงานในบ้านลาออกหรือถูกไล่ออก

• โอกาส:ไม่จำเป็นต้องซื้อประกันใหม่ทันทีหลังจากที่คนงานในบ้านต่างชาติออกจากงาน แต่จำเป็นต้องมีประกันก่อนที่คนงานในบ้านต่างชาติคนใหม่จะมาถึงฮ่องกง
• เหตุผล:การประกันภัยนั้นจะผูกติดกับคนงานในบ้านต่างด้าวโดยเฉพาะ และกรมธรรม์จะถือเป็นโมฆะเมื่อคนงานในบ้านออกจากงาน
• ข้อเสนอแนะเชิงปฏิบัติ:ติดต่อกับบริษัทประกันภัยเพื่อยกเลิกกรมธรรม์และขอคืนเบี้ยประกันที่เหลือ

5. ก่อนวันหมดอายุกรมธรรม์

• โอกาส:ต้องต่ออายุล่วงหน้า
• เหตุผล:หลีกเลี่ยงการหยุดชะงักในการคุ้มครองและเผชิญกับความเสี่ยงทางกฎหมายและเศรษฐกิจ

---

ประเภทและความคุ้มครองของประกันแม่บ้าน

ประกันแรงงาน (ประกันชดเชยพนักงาน)

• ความครอบคลุม-
  • ค่ารักษาพยาบาล ค่ารักษาในโรงพยาบาล และค่าฟื้นฟูสมรรถภาพร่างกายอันเกิดจากการบาดเจ็บหรือโรคจากการทำงาน
  • การชดเชยรายได้สำหรับคนงานในบ้านที่ไม่สามารถทำงานได้เนื่องจากได้รับบาดเจ็บ (โดยทั่วไปคือ 80% ของเงินเดือนรายเดือน)
  • เงินชดเชยตามกฎหมายกรณีทุพพลภาพถาวรหรือเสียชีวิต (คำนวณตามตารางในพระราชกฤษฎีกา)
• ข้อกำหนดความคุ้มครองประกันภัย-
  • กฎหมายไม่ได้กำหนดจำนวนเงินประกันขั้นต่ำ แต่จะต้องเพียงพอที่จะจ่ายค่าชดเชยตามกฎหมาย โดยทั่วไปแล้ว อุตสาหกรรมแนะนำว่าความคุ้มครองประกันภัยไม่ควรน้อยกว่า 100 ล้านเหรียญฮ่องกง

ประกันสุขภาพ

• ความครอบคลุม-
  • ค่าใช้จ่ายผู้ป่วยนอก โรงพยาบาล และการผ่าตัด (แผนบางแผนครอบคลุมค่ารักษาฟันและสายตา)
  • ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และการตรวจวินิจฉัย เช่น การเอกซเรย์ การตรวจเลือด
• ความคุ้มครองประกันภัยร่วม-
  • ขีดจำกัดรายปีโดยปกติจะอยู่ระหว่าง HK$10,000 ถึง HK$50,000 และอาจสูงถึง HK$100,000 สำหรับแผนพรีเมียม

ประกันภัยความรับผิดต่อบุคคลที่สาม (เป็นทางเลือกแต่แนะนำ)

• ครอบคลุมการสูญเสียทรัพย์สินหรือการบาดเจ็บส่วนบุคคลที่เกิดจากความประมาทของแม่บ้าน (เช่น ทำลายข้าวของของเพื่อนบ้านขณะทำความสะอาด)

---

ขั้นตอนและเอกสารประกอบการซื้อประกันภัย

การเลือกบริษัทประกันภัย

• บริษัทประกันภัยรายใหญ่ในฮ่องกง (เช่นเอชเอสบีซี-พรูเดนเชียล-เอไอจี) ทั้งคู่เสนอแพ็คเกจประกันคนช่วยบ้าน
• ประเด็นสำคัญสำหรับการเปรียบเทียบ: เบี้ยประกัน ขีดจำกัดการชดเชย ค่าลดหย่อน ความคุ้มครองโรงพยาบาลในเครือข่าย และประสิทธิภาพการเรียกร้อง

เอกสารที่ต้องใช้

• หลักฐานแสดงตัวตนของนายจ้าง (บัตรประจำตัวประชาชนฮ่องกงหรือหนังสือเดินทาง)
• สำเนาหนังสือเดินทางและข้อมูลวีซ่าของแม่บ้าน (เช่น สัญญา ID407)
• หลักฐานที่อยู่การจ้างงาน (เช่น บิลค่าสาธารณูปโภค)

ขั้นตอนการประกันภัย

• ประกันภัยออนไลน์:กรอกข้อมูลและชำระเงินผ่านเว็บไซต์ของบริษัทประกันภัย (จำเป็นต้องอัพโหลดเอกสาร)
• ประกันภัยออฟไลน์: ติดต่อนายหน้าประกันหรือธนาคารของคุณและลงนามในแบบฟอร์มใบสมัครกระดาษ
• เวลาที่มีผล:โดยปกติ 1-3 วันทำการหลังจากการชำระเงิน

---

เคล็ดลับการประมาณเบี้ยประกันและประหยัดค่าใช้จ่าย

ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อเบี้ยประกัน

• อายุและสถานะสุขภาพของคนงานในบ้าน (บางบริษัทกำหนดให้มีการตรวจสุขภาพ)
• ผลประโยชน์คืออะไร (เช่น ครอบคลุมการคลอดบุตรหรือภาวะแทรกซ้อนที่เกิดขึ้นก่อนหรือไม่)
• ค่าลดหย่อน (ส่วนเกิน) สูงหรือต่ำ

อ้างอิงเบี้ยประกันรายปี ประเภทประกัน เบี้ยประกันเฉลี่ยต่อปี (HKD) ประกันแรงงาน 800 – 1,500 ประกันสุขภาพพื้นฐาน 1,200 – 3,000 แผนประกันแบบครอบคลุม 2,500 – 5,000

วิธีการประหยัดต้นทุน

• เลือกแพ็คเกจ "แรงงาน + การแพทย์" (ปกติส่วนลด 10-15%)
• เพิ่มค่าหักลดหย่อน (เช่น 50 เหรียญฮ่องกงสำหรับการรักษาผู้ป่วยนอก)
• ทำประกันภัยโดยการจ้างกลุ่มคนกลาง (รับสิทธิ์อัตราค่าเบี้ยแบบกลุ่ม)

---

ผลที่ตามมาจากการไม่ซื้อประกันภัย

หากนายจ้างไม่ซื้อประกันการชดเชยลูกจ้างให้กับแม่บ้าน พวกเขาอาจต้องเผชิญกับความเสี่ยงต่อไปนี้:

1. ผลที่ตามมาทางกฎหมาย-
   การฝ่าฝืนข้อบังคับการชดเชยพนักงานอาจส่งผลให้ต้องเสียค่าปรับหรือจำคุก กระทรวงแรงงานตรวจสอบการปฏิบัติตามข้อกำหนดของนายจ้างเป็นประจำ
2. ความเสี่ยงด้านเศรษฐกิจ-
   หากคนงานในบ้านต่างด้าวได้รับบาดเจ็บจากการทำงาน จำนวนเงินชดเชยอาจสูงถึงหลายล้านดอลลาร์ฮ่องกง ตัวอย่างเช่น หากคนงานในบ้านต่างด้าวตกจากอาคารแล้วเป็นอัมพาต นายจ้างจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าชดเชยตลอดชีวิต
3. ประเด็นเรื่องวีซ่า-
   การไม่ซื้อประกันอาจส่งผลต่อการต่ออายุหรือการสมัครวีซ่าผู้ช่วยบ้านใหม่
4. แรงกดดันทางศีลธรรม-
   หากคนงานในบ้านต่างด้าวไม่สามารถรับค่าชดเชยได้เนื่องจากไม่มีประกัน อาจนำไปสู่ข้อพิพาทหรือกระทั่งฟ้องร้องได้

---

คำถามที่พบบ่อย

ภาคผนวกและแหล่งข้อมูล

ติดต่อหน่วยงานอย่างเป็นทางการ

• ฝ่ายเงินทดแทนพนักงาน กรมแรงงาน: +852 2717 1771
• สำนักงานคณะกรรมการการประกันภัย :https://www.ia.org.hk

บริการตรวจคนเข้าเมืองแบบฟอร์มสำหรับการจ้างแม่บ้านชาวต่างชาติ

https://www.immd.gov.hk/hkt/forms/hk-visas/foreign-domestic-helpers.html