สารบัญ
รายได้ไม่เพียงพอหรือไม่มั่นคง
- อัตราการชำระหนี้ (DSR) เกินขีดจำกัด: ธนาคารในฮ่องกงมักกำหนดให้จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนรายเดือน ≤ รายได้ 50% (ขึ้นอยู่กับประเภททรัพย์สินและกรมธรรม์) หากรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินรายเดือนสองเท่า ใบสมัครของคุณอาจถูกปฏิเสธ
- หลักฐานรายได้ไม่เพียงพอ: บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ ผู้ประกอบอาชีพอิสระ หรือผู้มีรายได้ประจำที่ไม่สามารถจัดทำใบคืนภาษี บัญชีบริษัท หรือใบแจ้งยอดธนาคารที่มั่นคง อาจถือว่ามีความเสี่ยงสูง
- ช่วงทดลองงานหรือทำงานระยะสั้น ธนาคารมักต้องการอาชีพที่มั่นคงในระยะยาว หากคุณเพิ่งเปลี่ยนงานหรืออยู่ในช่วงทดลองงาน อาจส่งผลกระทบต่อการอนุมัติได้
คะแนนเครดิตไม่ดี
- คะแนนเครดิต TransUnion (TU) ต่ำ: การชำระล่าช้า การใช้บัตรเครดิตมากเกินไป ประวัติการล้มละลาย การปรับโครงสร้างหนี้ ฯลฯ จะทำให้คะแนนลดลง
- หนี้สินเกินตัว: สินเชื่อที่มีอยู่ (เช่น สินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อซื้อรถยนต์) หรือหนี้ที่ได้รับการค้ำประกันโดยผู้อื่น อาจทำให้อัตราส่วนหนี้สินรวมเกินขีดจำกัดได้
ประเด็นการประเมินมูลค่าหรือประเภททรัพย์สิน
- การประเมินมูลค่าของธนาคารไม่เพียงพอ: หากการประเมินมูลค่าทรัพย์สินต่ำกว่าราคาซื้อ จำนวนเงินกู้จะลดลง ส่งผลให้มีช่องว่างในการชำระเงินดาวน์ ตัวอย่างเช่น:
- ราคาซื้อคือ 10 ล้านเหรียญฮ่องกง การประเมินมูลค่าของธนาคารคือ 9 ล้านเหรียญฮ่องกง และอัตราการจำนองคือ 60% → จำนวนเงินกู้สูงสุดคือ 5.4 ล้านเหรียญฮ่องกง และต้องมีการชดเชยส่วนต่าง
- ทรัพย์สินที่มีความเสี่ยงสูง ได้แก่ บ้านเดี่ยว อาคารชุด อาคารที่เก่าเกินไป (เช่น อายุเกิน 50 ปี) ทรัพย์สินที่ไม่ใช่เพื่อการอยู่อาศัย (ร้านค้า อาคารอุตสาหกรรม) เป็นต้น ธนาคารบางแห่งอาจปฏิเสธการอนุมัติหรือลดจำนวนเงินกู้
ไม่ทราบแหล่งที่มาของเงินดาวน์
- เงินดาวน์ไม่เพียงพอ : เช่น สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่มูลค่ามากกว่า 10 ล้าน ขีดจำกัดบนของจำนวนเงินจำนองคือ 50% หากเงินดาวน์น้อยกว่า 50% ระบบจะปฏิเสธสินเชื่อโดยตรง
- ความถูกต้องตามกฎหมายของเงินนั้นยังคงเป็นที่สงสัย: หากเงินดาวน์มาจากของขวัญจากญาติที่ไม่ใช่ญาติสนิท เงินกู้ระยะสั้น หรือหากไม่สามารถแสดงหลักฐานแหล่งที่มาที่ชัดเจน (เช่น ใบแจ้งยอดธนาคาร) ธนาคารอาจสงสัยว่ามีความเสี่ยงในการฟอกเงิน
ล้มเหลวในการทดสอบความเครียด
- ความสามารถในการชำระคืนภายใต้อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น: ธนาคารจะจำลอง DSR หลังจากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 2-3% (โดยปกติต้องอยู่ที่ ≤60%) หากรายได้ของคุณไม่ได้รับการคุ้มครอง คุณอาจถูกปฏิเสธ แม้ว่าคุณจะตรงตามเงื่อนไขปัจจุบันก็ตาม
ปัจจัยด้านนโยบายหรือการบริหาร
- ข้อจำกัดด้านการจำนองของสำนักงานการเงินสิงคโปร์ เช่น ระบบการจัดระดับราคาทรัพย์สิน อากรแสตมป์เพิ่มเติม (BSD) สำหรับผู้ที่ไม่ได้พำนักถาวร ฯลฯ อาจส่งผลกระทบต่อจำนวนเงิน
- เอกสารที่ขาดหายหรือไม่ถูกต้อง เช่น แบบฟอร์มภาษี สัญญาจ้างงาน หลักฐานที่อยู่ หรือหลักฐานรายได้ที่ขาดหายซึ่งไม่ตรงกับสถานการณ์จริง
ปัจจัยพื้นฐานของผู้สมัคร
- อายุที่มากขึ้น: หากคุณใกล้จะถึงอายุเกษียณ (เช่น มากกว่า 55 ปี) คุณอาจจำเป็นต้องย่นระยะเวลาการชำระคืนหรือจัดหาผู้ค้ำประกัน
- สถานะผู้พำนักนอกถาวร: ธนาคารบางแห่งมีขั้นตอนการอนุมัติที่เข้มงวดกว่าสำหรับผู้ที่พำนักถาวรนอกฮ่องกง หรือกำหนดให้มีการชำระเงินดาวน์สูงขึ้น
สาเหตุอื่นๆ
- การยื่นขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลายครั้ง: การยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารหลายแห่งในช่วงเวลาสั้นๆ อาจทำให้เกิดการสอบถามข้อมูลเครดิตมากเกินไป และส่งผลต่อคะแนนสินเชื่อของคุณ
- ข้อพิพาทเกี่ยวกับการใช้ทรัพย์สิน: หากธนาคารสงสัยว่าทรัพย์สินนั้นถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการอยู่อาศัยส่วนตัว (เช่น เพื่อเช่าหรือเพื่อวัตถุประสงค์เชิงพาณิชย์) ธนาคารอาจปรับอัตราส่วนหรือปฏิเสธคำขอได้
ข้อเสนอแนะวิธีการแก้ปัญหา
- ปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ: ชำระหนี้ ลดการใช้บัตรเครดิต และตรวจสอบรายงาน TransUnion ของคุณเป็นประจำ
- เพิ่มเงินดาวน์หรือผู้ค้ำประกัน: เพิ่มอัตราการเงินดาวน์ของคุณหรือเพิ่มผู้กู้ร่วมที่มีรายได้ที่มั่นคง
- ประเมินมูลค่าทรัพย์สินใหม่: เลือกทรัพย์สินที่มีอายุน้อยกว่าซึ่งมีมูลค่าการประเมินที่มั่นคง หรือเจรจามูลค่ากับธนาคาร
- จัดเตรียมหลักฐานเพิ่มเติม: บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถส่งงบการเงินหรือหลักฐานทรัพย์สินที่มีรายละเอียดเพิ่มเติม
- ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ: ค้นหาธนาคารและโซลูชันที่เหมาะสมผ่านนายหน้าสินเชื่อหรือที่ปรึกษาทางการเงิน
หากใบสมัครของคุณถูกปฏิเสธ ขอแนะนำให้คุณสอบถามโดยตรงกับธนาคารเกี่ยวกับเหตุผลที่เจาะจง และสมัครใหม่อีกครั้งหลังจากดำเนินการปรับปรุงตามเป้าหมายแล้ว
