İçindekiler
Borç Hizmet Oranı (DSR) / Ayrıca şu adla da bilinir: ( Borç-Gelir oranı, DTI, ) finansal kurumlar ve bireylerin borç risklerini yönetmeleri için temel bir araçtır. Bir bireyin veya ailenin aylık borç ödeme tutarının toplam gelirine oranını ölçen bir göstergedir. Genellikle bir borçlunun borç ödeme yeteneğini ve finansal riskini değerlendirmek için kullanılır.
Hong Kong bankaları ipotek onaylarken Mevduat Hizmet Mevduat Oranı'nı (DSR) nasıl hesaplıyor?
Aylık ipotek ödemesi ÷ aylık gelir × 100%, aylık gelirin (50%) yarısından fazla olmamak üzere şartları karşılıyor.
| Herhangi bir mülk türü | Kendi kendine kullanım veya kendi kendine kullanım dışı |
| Borç-gelir oranı | ≦ |
| Katkı stres testi | Geçici olarak iptal edildi |
*Son revizyon 16 Ekim 2024'te yürürlüğe girmiştir. Bilgiler yalnızca referans amaçlıdır. Lütfen ilgili makamların son duyurusuna bakın.
* H ipoteklerini (HIBOR ipotekleri) onaylarken, bankalar tavan faiz oranı kullanır (şu anda genellikle3.5%) Aylık ödemeleri hesaplayın
örnek:1.450.000 NT$ değerinde bir konut birimi satın almak için gelir gereksinimi nedir?
Temel parametreler
- Emlak fiyatları: $5,000,000
- İpotek tutarı: 70% (Kredi tutarı $3.500.000)
- İpotek Oranları: 3.5% (H, tavan faiz oranına dayanmaktadır)
- Geri ödeme süresi: 30 yıl
Özet tablo
| proje | Sayısal |
|---|---|
| Kredi Tutarı | $3,500,000 |
| Aylık ödeme (3.5%) | $15,715 |
| Stres testi aylık ödeme (6.5%) | $22,131 |
| Asgari aylık gelir şartı | $36,885 |
| Asgari yıllık maaş gereksinimi | $442,620 |
Önlemler
- Yukarıdaki hesaplamalar şunu varsayar: Başka hiçbir yükümlülük yokZaten bir ipotek veya krediniz varsa, gelir şartı daha yüksek olacaktır.
- Gerçek onay, aşağıdakileri dikkate alabilir: Kariyer istikrarı,Kredi NotuVe diğer faktörler.
- Daha yüksek bir kredi tutarı (örneğin ) için "ipotek sigortası" seçerseniz, gelir gereksinimi önemli ölçüde artacaktır.
Doğru bir değerlendirme için bankaya veya profesyonel bir mali müşavire danışmanız önerilir.
DSR'nin tanımı ve hesaplanması
- formül：DSR = (Aylık toplam borç ödemesi Aylık toplam gelir) / (Aylık toplam gelir Aylık toplam borç ödemesi) × 100%
- moleküler: Tüm sabit borç giderlerini (ipotek, araç kredisi, kredi kartı asgari ödemesi, bireysel krediler vb.) içerir.
- Payda: Genellikle vergi öncesi aylık geliri ifade eder. Bazı kuruluşlar "istikrarlı gelir" (sabit maaş gibi, bonuslar gibi sabit olmayan gelirler hariç) kullanabilir.
DSR'yi etkileyen temel faktörler
- Faiz oranı dalgalanmaları:Eğer değişken faizli ipotek seçerseniz (örneğin H tipi ipotek), artan faiz oranları ödemelerinizi artırabilir ve DSR'nizin limiti aşmasına neden olabilir.
- Geri ödeme süresi:Vade ne kadar uzun olursa aylık taksit tutarı ve DSR o kadar düşük olur; aksi takdirde yüksek olur.
- Diğer yükümlülükler: Kredi kartı borcu, bireysel kredi vb. gibi borçların tamamı banka tarafından toplu olarak hesaplanacaktır.
DSR kısıtlamalarıyla nasıl başa çıkılır?
- Peşinatı artırın:Kredi tutarını azaltın ve doğrudan aylık ödemeyi azaltın.
- Geri ödeme süresini uzatın:Örneğin, geri ödeme süresi 20 yıldan 30 yıla uzatılırsa, amortisman sonrası aylık taksit tutarı düşecektir.
- Ortak borçlu ekleme:Eşinizin veya aile bireylerinin sabit bir geliri varsa, gelir birlikte hesaplanabilir.
- Diğer borçlarınızı erken ödeyin:Toplam yükümlülükleri azaltın ve DSR alanını serbest bırakın.
DSR'yi etkileyen temel faktörler
- Borç Türü:Tüm yükümlülükleri (kredi kartları, tüketici kredileri gibi) mi yoksa sadece belirli kredileri (ipotekler gibi) mi kapsayacak?
- Gelir Tanıma: Sabit olmayan gelirlerin (komisyonlar, yatırım gelirleri gibi) dahil edilip edilmeyeceği.
- Aile Yükü:Krediyi birden fazla kişi birlikte öderse, hesaplamada "toplam aile DSR'si" kullanılabilir.
DSR'nin sınırlamaları
- Statik göstergeler: Gelecekteki gelir dalgalanmalarını (iş kaybı gibi) veya artan masrafları (tıbbi masraflar gibi) hesaba katmaz.
- Bölgesel farklılıklar：Farklı ülkelerin DSR için farklı hesaplama standartları ve toleransları vardır (örneğin, Hong Kong Para Otoritesi, DSR'nin 70%'yi geçmemesi gerektiğini şart koşmaktadır).
- Diğer yükleri görmezden gelin: Yaşam masraflarının (eğitim ve sigorta gibi) hesaba katılmaması, borç ödeme gücünün abartılmasına neden olabilir.
DSR nasıl iyileştirilir?
- Geliri artırın: Yarı zamanlı çalışarak, becerilerinizi geliştirerek vb. aylık gelirinizi artırın.
- Borcun Azaltılması: Yüksek faizli kredilerin geri ödemelerine öncelik verin veya aylık ödemeleri azaltmak için geri ödeme süresini uzatın.
- Tedbirli borç verme: Aynı anda birden fazla krediye başvurmaktan kaçının ve borç oranınızı kontrol altında tutun.
Önlemler
- Bankalar geliri hesaplarken genellikle sadece "sabit aylık maaş" veya "ispatlanabilir istikrarlı gelir" kabul ederler. Komisyon ve ikramiye gibi değişken gelirler iskonto edilebilir.
- DSR'nin limiti aşması durumunda banka ek kefil isteyebilir, peşinatı artırabilir veya krediyi onaylamayabilir.
telkin
İpotek başvurusunda bulunmadan önce bankanın sağladığı "ipotek ödeme hesaplayıcısını" kullanarak DSR'nizi tahmin edebilir ve faiz oranlarındaki değişikliklere uyum sağlamak için bir tampon alan bırakabilirsiniz.
