İçindekiler
Yetersiz veya istikrarsız gelir
- Borç ödeme oranı (DSR) limiti aşıyor: Hong Kong bankaları genellikle aylık ödeme tutarının ≤ gelir 50% olmasını talep ediyor (mülk türüne ve poliçeye bağlı olarak). Geliriniz aylık taksit tutarını iki katına çıkarmaya yetmiyorsa başvurunuz reddedilebilir.
- Yetersiz gelir kanıtı: İstikrarlı vergi beyannamesi, şirket hesabı veya banka ekstresi sağlayamayan serbest meslek sahipleri, serbest çalışanlar veya nakit kazananlar yüksek riskli olarak değerlendirilebilir.
- Deneme süresi veya kısa dönemli çalışma: Bankalar uzun vadeli, istikrarlı kariyerleri tercih ediyor. Eğer yeni iş değiştirdiyseniz veya deneme sürecindeyseniz onaylanmanız etkilenebilir.
Kötü kredi notu
- Düşük TransUnion (TU) kredi notu: Gecikmiş ödemeler, aşırı kredi kartı kullanımı, iflas kayıtları, borç yapılandırmaları vb. notu düşürecektir.
- Aşırı borç: Mevcut krediler (örneğin bireysel krediler, araç kredileri) veya başkaları adına kefil olunan borçlar, toplam borç oranının limiti aşmasına neden olabilir.
Emlak değerlemesi veya tip sorunları
- Yetersiz banka değerlemesi: Gayrimenkul değerlemesi satın alma bedelinden düşükse, kredi tutarı düşecek ve peşinat açığı oluşacaktır. Örneğin:
- Satın alma bedeli 10 milyon HK$, bankanın değerlemesi 9 milyon HK$ ve ipotek oranı 60% → azami kredi tutarı 5,4 milyon HK$'dır ve aradaki farkın kapatılması gerekmektedir.
- Yüksek riskli gayrimenkuller: Köy evleri, apartmanlar, çok eski binalar (örneğin 50 yaşından büyük), konut dışı gayrimenkuller (dükkanlar, endüstriyel binalar) vb. Bazı bankalar krediyi onaylamayabilir veya kredi tutarını düşürebilir.
Peşinat fonlarının kaynağı bilinmiyor
- Yetersiz peşinat: Örneğin değeri 10 milyon yuandan fazla olan gayrimenkuller için ipotek tutarının üst sınırı 50%'dir. Peşinat tutarının 50%'nin altında olması durumunda kredi doğrudan reddedilecektir.
- Paranın yasal olup olmadığı şüphelidir: Peşinat, yakın olmayan bir akrabadan gelen bir hediyeden, kısa vadeli bir krediden geliyorsa veya kaynağın açık bir şekilde kanıtlanması (banka ekstreleri gibi) mümkün değilse, banka kara para aklama riskinden şüphelenebilir.
Stres testinde başarısız oldum
- Artan faiz oranları altında geri ödeme yeteneği: Bankalar, faiz oranının 2-3% artmasından sonra (genellikle ≤60% olması gerekir) DSR'yi simüle edecektir. Geliriniz karşılanmıyorsa, mevcut şartları karşılasanız bile başvurunuz reddedilebilir.
Politika veya idari faktörler
- Singapur Para Otoritesi'nin ipotek kısıtlamaları: emlak fiyat derecelendirme sistemi, daimi olmayan ikamet edenler için ek damga vergisi (BSD) vb. tutarı etkileyebilir.
- Eksik veya hatalı belgeler: Örneğin, eksik vergi formları, iş sözleşmeleri, adres kanıtı veya gerçek durumla uyuşmayan gelir kanıtı.
Başvuru Sahibinin Arka Plan Faktörleri
- İleri yaş: Emeklilik yaşına yaklaşıyorsanız (örneğin 55 yaşın üzerindeyseniz), geri ödeme süresini kısaltmanız veya bir kefil sağlamanız gerekebilir.
- Daimi ikamet etmeyen kişi statüsü: Bazı bankaların Hong Kong'da daimi ikamet etmeyen kişiler için daha sıkı onay prosedürleri vardır veya daha yüksek bir peşinat talep edebilirler.
Diğer nedenler
- Birden fazla kez konut kredisi başvurusunda bulunmak: Kısa bir süre içerisinde birden fazla bankaya başvuruda bulunmak, çok fazla kredi sorgulamasına neden olabilir ve puanınızı etkileyebilir.
- Taşınmazın kullanımına ilişkin uyuşmazlıklar: Banka, taşınmazın kişisel ikamet amacı dışında (kiralama veya ticari amaçlar gibi) kullanıldığından şüphelenirse oranı ayarlayabilir veya başvuruyu reddedebilir.
Çözüm önerileri
- Kredi notunuzu iyileştirin: Borçlarınızı ödeyin, kredi kartı kullanımınızı azaltın ve TransUnion raporunuzu düzenli olarak kontrol edin.
- Peşinat veya kefil ekleyin: Peşinat oranınızı artırın veya sabit gelire sahip bir kefil ekleyin.
- Emlakınızı yeniden değerlendirin: Değerlemesi istikrarlı olan daha genç bir emlak seçin veya bankayla değerleme pazarlığı yapın.
- Ek kanıt sunun: Serbest meslek sahipleri daha ayrıntılı bir mali tablo veya varlık kanıtı sunabilirler.
- Profesyonellere danışın: Bir ipotek brokeri veya finansal danışman aracılığıyla uygun bir banka ve çözüm bulun.
Başvurunuzun reddedilmesi durumunda, bankanızla doğrudan iletişime geçerek gerekçeleri hakkında bilgi almanız ve hedeflenen iyileştirmeleri yaptıktan sonra yeniden başvuruda bulunmanız önerilir.
