内容目录
供款占入息比率（Debt Servicing Ratio , DSR） / 又称：( Debt-To-Income ratio ,DTI, )是金融机构与个人管理债务风险的核心工具， 是衡量个人或家庭每月债务还款金额占其总收入比例的指标，常用于评估借款人的偿债能力与财务风险。
香港银行批出按揭的供款占入息比率（DSR）计法？
每月按揭供款÷ 每月入息× 100% ，不多于月入之一半(50%)，便合乎要求。
| 任何物业类别 | 自用或非自用 |
| 供款占入息比率 | ≦50％ |
| 供款压力测试 | 暂取消 |
*最新修订2024年10月16日生效资料仅供参考，一概以有关当局最新公布为准。
*在审批H按（HIBOR按揭）时，银行以封顶息率（现时普遍为3.5%）计算每月供款
例子:购入一个$500万的住宅单位，入息要求需要多少？
基本参数
- 楼价: $5,000,000
- 按揭成数: 70%（贷款金额$3,500,000）
- 按揭利率: 3.5%（H按封顶利率）
- 还款年期: 30年
总结表格
| 项目 | 数值 |
|---|---|
| 贷款金额 | $3,500,000 |
| 月供（3.5%） | $15,715 |
| 压力测试月供（6.5%） | $22,131 |
| 最低月入要求 | $36,885 |
| 最低年薪要求 | $442,620 |
注意事项
- 以上计算假设 无其他负债，若已有按揭或贷款，入息要求会更高。
- 实际审批可能考虑 职业稳定性、信用评级等因素。
- 若选用「按揭保险」借更高成数（如9成），入息要求会大幅提高。
建议向银行或专业理财顾问索取精确评估。
DSR 的定义与计算
- 公式：DSR =(每月总债务供款每月总收入) / (每月总收入每月总债务供款)×100%
- 分子：包含所有固定债务支出（如房贷、车贷、信用卡最低还款、个人贷款等）。
- 分母：通常指税前月收入，部分机构可能采用「稳定收入」（如固定薪资，不计入奖金等非固定收入）。
影响DSR的关键因素
- 利率波动：若选择浮息按揭（如H按），利率上升可能推高供款，导致DSR超标。
- 还款年期：年期越长，每月供款越低，DSR会较低；反之则升高。
- 其他负债：如信用卡债务、私人贷款等，银行会将所有债务一并计算。
如何应对DSR限制？
- 增加首期：降低贷款额，直接减少每月供款。
- 延长还款期：例如从20年延至30年，摊分后每月供款减少。
- 增加共同借款人：若配偶或家人有稳定收入，可合并计算入息。
- 提前清还其他债务：减少总负债，释放DSR空间。
影响DSR的关键因素
- 债务类型：是否涵盖所有负债（如信用卡、消费贷）或仅特定贷款（如房贷）。
- 收入认定：是否包括非固定收入（如佣金、投资收益）。
- 家庭负担：若多人共同还贷，可能以「家庭总DSR」计算。
DSR的局限性
- 静态指标：未考虑未来收入波动（如失业）或支出增加（如医疗费用）。
- 区域差异：不同国家对DSR的计算标准与容忍度不同（例如香港金管局要求DSR不超过70%）。
- 忽略其他负担：未计入生活开支（如教育、保险），可能高估偿债能力。
如何改善DSR？
- 增加收入：通过兼职、提升技能等提高月收入。
- 减少债务：优先偿还高利率贷款，或延长还款期以降低月供。
- 审慎借贷：避免同时申请多笔贷款，控制负债比例。
注意事项
- 银行计算入息时，通常只接受「固定月薪」或「可证明的稳定收入」，佣金、花红等浮动收入可能打折计算。
- 若DSR超标，银行可能要求追加担保人、提高首期，甚至拒批贷款。
建议
申请按揭前，可先以银行提供的「供款计算机」估算DSR，并预留缓冲空间应对利率变化。
