需要为钟点工人购买保险吗？

在香港，是否需要为钟点工人购买保险是一个常见但重要的问题，特别是对于那些聘请钟点工人（即兼职家务助理或临时工）处理日常家务的家庭或个人来说。这个问题不仅涉及法律责任，还关系到雇主和雇员双方的权益保障。本文将深入探讨香港法例对钟点工人保险的要求、相关的法律框架、实务操作中的注意事项，以及不购买保险可能带来的风险与后果。

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香港雇佣条例

无论雇员是全职还是兼职，无论工作时数长短或合约期限，只要存在雇佣关系，雇主都有责任投保。

保险目的：雇员补偿保险旨在保障雇员在工作期间因意外受伤、患病（包括职业病）或死亡时，雇主能够支付相应的补偿，包括医疗费用、工伤病假工资以及其他法定赔偿。

最低保额：条例规定了每次事故的最低保额，例如每宗事故涉及一名雇员的保额不得少于1亿港元（具体金额可能随时间调整，需参考最新法例）。

关键问题在于：钟点工人是否属于《雇员补偿条例》下的「雇员」？答案取决于具体的雇佣关系。

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雇佣关系判断标准

法律定义: 根据《雇佣条例》，若工人符合「连续性合约」（即每周工作18小时以上并持续4周以上），则被视为「雇员」，享有法定福利。
钟点工人若工作时数未达标，可能被归类为「非连续性雇员」或「自雇人士」，影响保险责任界定。

工作性质：工作是否属于雇主业务的一部分。例如，钟点工人为私人家庭清洁房屋，通常被视为雇主的私人需求，而非商业业务。

控制权测试：雇主是否指挥工作时间、地点及方式。例如，若雇主指定钟点工人每天上午9点到11点清洁特定房间，这显示出较强的控制权。

经济依赖性：工人是否仅依赖单一雇主收入为主要收入来源。

工具与设备：工人是否自备工具? ，或否使用雇主提供的工具（如吸尘机、清洁剂）。

常见争议点：钟点工多为弹性工作，可能被误判为「自雇」，导致雇主忽略保险责任。

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情况一：直接聘请的钟点工人

如果您直接聘请一名钟点工人，并对其工作时间、内容和方式有明确指示，法律通常会认定这是一种雇佣关系。在此情况下，该钟点工人被视为您的「雇员」，您作为雇主必须根据《雇员补偿条例》为其购买雇员补偿保险。即使工人只工作几小时，这项义务依然适用。

情况二：透过中介平台聘请

许多香港家庭透过中介平台聘请钟点工人。在这种情况下，钟点工人的身份可能有所不同：

平台员工：如果钟点工人是平台的正式员工，由平台支付薪酬并管理其工作，则雇佣关系存在于平台与工人之间。您作为客户只需支付服务费，平台有责任为其员工购买保险。

自雇人士：如果钟点工人是平台的独立承包商（即自雇人士），则不存在雇佣关系，您无需为其购买保险。然而，这需要明确的证据（如合约条款）证明工人是自雇身份。

实务上，中介平台通常会在服务条款中说明钟点工人的身份及保险责任。建议您在聘请前向平台确认，并保留相关文件以避免法律纠纷。

情况三：自雇人士

若钟点工人明确以自雇身份提供服务（例如开具发票、自行承担税务责任、使用自己的工具），则法律上不视其为您的雇员，您无需为其购买雇员补偿保险。然而，自雇身份需有清晰证据支持，否则法庭可能重新审视双方关系。

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不购买保险的潜在风险及后果

法律责任 : 劳工处有权检控未投保的雇主。根据过往案例，初犯罚款可能较轻，但若涉及工伤，法庭可能加重处罚。

未有为雇员投保属违法行为。根据《雇员补偿条例》第40条，若雇主未能投保，可被罚款最高10万港元及监禁2年。此外，若雇员在工作期间受伤，雇主需自行承担所有赔偿费用，可能高达数百万港元。

财务风险 : 工伤赔偿金额可能极高。例如清洁高处窗户时坠落、使用电器时触电，或因化学清洁剂导致健康问题。没有保险，雇主将面临巨额赔偿风险。赔偿可能包括终身医疗费及收入损失，高达数百万港元。

声誉损失: 被媒体曝光或劳工团体谴责，影响企业形象，特别是在涉及诉讼时，可能影响您的个人或家庭声誉。

道德责任：为工人提供保障不仅是法律要求，也是对劳动者的基本尊重，特别是钟点工人多属经济较弱势的群体。

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保险费用估算与比较

雇员补偿保险 : 基础保费：约每年500-2,000港元（视行业风险，办公室清洁较低，高空作业较高）。

公众责任保险 : 年均费用：1,000-5,000港元（按保额1,000万港元计算）。

影响保费因素 : 工种风险、员工人数、过往索偿纪录。

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购买保险的实际操作步骤

若确定需要为钟点工人购买保险，以下是实务操作步骤：

确认雇佣关系：

首先厘清您与钟点工人的关系，必要时签订简单的雇佣协议，列明工作时间、报酬和责任。厘清雇佣关系，确认钟点工是否属「雇员」或「自雇」。

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比较保险公司方案：

根据工作性质（如清洁、维修）评估风险。

雇员补偿保险（劳保）：针对工伤的基本保险，市面上多家保险公司提供此类产品。保费通常根据工人工资、工作性质和时数计算，年费可能低至数百港元。

综合家务助理保险：一些保险公司提供专为钟点工人设计的综合保险，除工伤外，还可能涵盖第三者责任（如工人损坏邻居财物）。

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提供资料：

投保时需提供工人基本资料（姓名、身份证号码）、工作内容及预计工作时数。对于不记名保险（即不指定工人姓名），则需申报总工时或人数。

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支付保费：

保费因公司和保障范围而异。例如，Toby平台与中国平安合作推出的家务助理保险，低至28港元起（不含保征费），提供1亿港元劳保及100万港元第三者责任保障。

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保存保单：

投保后保留保单副本，并确保保险在工人工作期间有效。

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常见问题与案例解析

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总结与建议

• 强制性保险：所有雇主必须为钟点工投保「雇员补偿保险」，无论工作时数。
• 自愿性保险：根据工作风险加购公众责任险或医疗险，以全面保障。
• 风险管理：定期审视雇佣合约，咨询法律及保险专家，避免误判雇员身分。

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附录

雇佣保障条例

(一) 雇佣合约及受聘条件

• 雇佣合约是可以以书面或口头方式订立。所以，即使雇员没有与雇主签订书面合约，他仍然受到《雇佣条例》的保障。如雇主与雇员订立书面雇佣合约，雇主则必须将一份合约副本给予雇员参考及保存。
• 任何雇佣合约的条款，如有终止或减少《雇佣条例》所赋予雇员的权利或保障的含义，均属无效。

(二) 《雇佣条例》的保障

• 所有雇员，不论其工作时数，都享有条例下的一些基本保障，例如工资的支付、扣薪的限制及法定假日的给予等。
• 雇员如根据「连续性合约」受雇，便可享有更多权益，例如休息日、有薪年假、疾病津贴、遣散费及长期服务金等。
• 雇员为同一雇主连续工作四个星期或以上，而每期最少工作十八小时，他的雇佣合约便属连续性合约(不论雇员是属于「长工」、「试工」、「临时工」、「散工」、「钟点工」或「暑期工」等)。

(三) 非雇佣性质的合约

有一些行业或机构，经常招募的，不是雇员，而是「从业员」。其中双方的合约关系是「委托代理」的关系，而非雇佣关系。 「委托代理」的关系普遍存在于保险业、金融业、或按推销商品的数量而计算佣金的职位中。以「委托代理」关系服务的「从业员」，是不能享有雇佣条例内的福利保障的。因此，求职人士应该清楚问明合约的性质。

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香港劳工处资料

外籍家庭佣工专线: 2157 9537

网址: https://www.labour.gov.hk

办公时间：

(1)	星期一至星期五(上午九时至下午一时及下午二时至六时十五分)
(2)	星期一至星期五(上午九时至下午六时十五分)
(3)	星期一至星期日(24小时，由「1823」接听)

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法律强制性保险要求

《雇员补偿条例》（第282章）

• 适用范围：所有雇员（包括兼职、临时工），无论工作时数。
• 强制要求：雇主必须购买「雇员补偿保险」（俗称「劳保」），涵盖工作期间的意外受伤或职业病。
• 罚则：未投保最高可罚款10万港元及监禁2年。
• 例外情况:若钟点工被认定为「自雇人士」，则不属强制投保范围。
• 家庭雇主:（如雇用家务助理）亦须遵守条例。
• 保障内容:医疗费用、工资补偿、永久伤残或死亡赔偿。

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自愿性保险的种类与保障范围

即使法律未强制，雇主可考虑以下保险以降低风险：

保险类型	保障范围	适用场景
公众责任保险	涵盖第三者在工作场所受伤或财物损失（如钟点工打碎贵重物品）。	钟点工需接触客户财产或公共空间。
团体意外保险	提供非工作时间的意外保障（如上下班途中受伤）。	高风险行业或长期合作钟点工。
医疗保险	支付门诊、住院等费用，提升员工福利。	吸引优质人才或长期雇用关系。
自雇人士保险	若钟点工被视为自雇，此类保险可转嫁其工作中造成的责任（如疏忽导致损失）。	雇主希望厘清法律灰色地带。

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家佣保险比较：外佣保险VS 家务助理保险

外佣保险VS 家务助理保险	外佣保险	家务助理保险
适用家佣类别	外籍佣工	本地全职及兼职家务助理
保障范围	除法定雇主责任外，亦提供以下保障： 人身意外保障住院及手术费用赔偿送返原居地费用家佣财物保障家佣诚信保障	保障家佣因工伤而需履行《雇员补偿条例》（香港法例第282 章）的法定雇主责任
是否必须购买?	是	是
保费	较高	较低